記者|吳丹若

　　今日，話題#微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款#引發(fā)熱議，并迅速沖上熱搜，甚至有網(wǎng)友認(rèn)為線下消費(fèi)將回歸“紙幣時(shí)代”。

　　很快，該消息被辟謠，收款碼商用并未完全禁止，而是禁止個(gè)人收款碼用于經(jīng)營活動。但更加細(xì)致的解讀未能平息輿論，不少人表達(dá)了對小攤販的擔(dān)憂。

　　紅星資本局注意到，爭論聲中，數(shù)字貨幣概念股逆勢上漲，截至收盤，8只數(shù)字貨幣概念股漲停或漲幅超10%。

　　針對收款碼的問題，紅星資本局采訪了相關(guān)專家。專家指出，央行加強(qiáng)移動支付的管理，特別是經(jīng)營性支付，還有待出臺具體細(xì)則，比如如何界定經(jīng)營收款、實(shí)際如何執(zhí)行、誰來執(zhí)行等。

　　微信、支付寶收款碼成熱搜

　　數(shù)字貨幣概念股集體上漲

　　11月26日，“支付寶、微信支付收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”的消息受到廣泛關(guān)注，又被迅速辟謠。

　　該消息的源頭是央行10月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡稱《通知》），《通知》的施行時(shí)間是2022年3月1日起，但央行并未全面禁止收款碼商用，而是要求是個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營活動，普通消費(fèi)者的線下消費(fèi)不受影響。

　　舉例說明，我欠了你的錢，通過收款碼還給你，使用的是個(gè)人收款碼。去快餐店吃飯，付款時(shí)掃碼支付，使用的是商戶收款碼。

　　而且《通知》也并非針對微信和支付寶，而是包含各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、商業(yè)銀行、非銀支付機(jī)構(gòu)等等。

　　對于小商販，央行指出要參照特約商戶管理，微信、支付寶等機(jī)構(gòu)要為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼。而且這類個(gè)人靜態(tài)收款碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對面收款的，應(yīng)當(dāng)實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、收款碼有效期、使用次數(shù)和交易限額。

　　紅星資本局注意到，今日數(shù)字貨幣板塊逆勢上漲，截至收盤，旗天科技（300061.SZ）、拉卡拉（300773.SZ）等8只數(shù)字貨幣概念股漲停或漲幅超10%。

　　個(gè)人收款碼和商家收款碼的區(qū)別

　　商家收款碼要收取交易分潤

　　個(gè)人收款碼就是使用微信、支付寶自帶的收款碼進(jìn)行收款，多使用于日交易流水小的商家。這些商家的產(chǎn)品特性多為交易金額較小，且交易流水小的小微商戶。

　　對商家來說，個(gè)人收款碼雖然簡單快捷，但是也有局限性，比如用戶付款時(shí)微信只能掃微信的收款碼，支付寶只能掃支付寶的收款碼；必須消費(fèi)者主動去掃商家的收款碼；每次提現(xiàn)都要收取手續(xù)費(fèi)，一般為0.1%，提現(xiàn)還有限額；收款有金額上的限制；無法參加官方活動；只能通過手機(jī)內(nèi)的交易記錄來查看往來記錄，無法精確對賬；擺放位置較明顯，容易被不法分子利用偷換，竊取商家收款；同一時(shí)間大量的收款，有些消費(fèi)者可能沒有付款，給商家造成損失……

　　而商家收款碼多為聚合支付碼，一個(gè)收款碼同時(shí)具有微信收款和支付寶收款的功能，還支持花唄、信用卡支付；提現(xiàn)時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)，自動提現(xiàn)到銀行卡；收款無額度限制；可以參加平臺活動；有對應(yīng)的一套收銀系統(tǒng)，具備營銷功能和門店管理功能。

　　紅星資本局了解到，目前微信、支付寶等第三方平臺都提供商家收款碼，沒有營業(yè)執(zhí)照也可以申請（有營業(yè)執(zhí)照功能更多）。小微商家使用個(gè)人收款碼的最大原因在于不需要交易費(fèi)率，而商家收款碼要收取一定的交易分潤（0.38%-0.6%）。

　　目的：防止偷稅漏稅、反洗錢

　　形成競爭性支付格局

　　央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示：

　　近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

　　廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長段軍山告訴紅星資本局，央行禁止經(jīng)營使用個(gè)人靜態(tài)收款碼，可能是為防止偷稅漏稅、反洗錢、防止詐騙等犯罪行為等。“商家在經(jīng)營活動中使用個(gè)人靜態(tài)支付碼的現(xiàn)象是廣泛存在的。這種情況下，經(jīng)營性收款與個(gè)人收款混淆，難以辨別收入來源。”他表示，“即便每一筆收入都有記錄，有跡可循，但也造成很高的監(jiān)管成本，一旦監(jiān)管不力，就留下了犯罪的土壤。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則向紅星資本局指出，從理論上來講，禁止經(jīng)營使用個(gè)人收款碼有利于數(shù)字人民幣的推廣，但這應(yīng)該不是央行的初衷。數(shù)字貨幣只是支付方式之一，現(xiàn)在大額支付還無法使用數(shù)字貨幣。

　　“只要是非現(xiàn)金支付，無論是個(gè)人收款碼，還是數(shù)字人民幣，從理論上講央行都能監(jiān)控到。” 郭田勇認(rèn)為，“如果不同的支付方式都能監(jiān)管到，就沒有必要采用這種強(qiáng)制方式來推廣數(shù)字人民幣。歸根結(jié)底還是要看現(xiàn)有的監(jiān)管隱患和盲點(diǎn)。”

　　受訪專家認(rèn)為，央行的這項(xiàng)措施對第三方支付平臺的影響具有不確定性，需要等待出臺細(xì)則。“目前微信、支付寶等第三方支付平臺都有商家收款碼。禁止經(jīng)營使用個(gè)人收款碼，可能會直接要求所有商家使用第三方支付的商家收款碼，也可能交給銀行來操作。”

　　郭田勇認(rèn)為，“在好的監(jiān)管下，支持多種支付方式相互競爭，讓公眾自主選擇，有助于形成有競爭性的支付格局。”

　　爭議并未停止

　　小商販該怎么辦？

　　辟謠和更加詳細(xì)的解讀未能平息爭議，有網(wǎng)友認(rèn)為《通知》確實(shí)能夠維護(hù)支付安全，能夠防范洗錢、偷稅漏稅和詐騙。

　　但更多的網(wǎng)友表示了質(zhì)疑，有人認(rèn)為《通知》是為數(shù)字人民幣鋪路，還有人認(rèn)為是變相收稅。被提到最多的就是：街邊賣菜的大爺大媽怎么辦？他們不僅難以被認(rèn)定為合法經(jīng)營者，甚至有些人對智能手機(jī)、在線支付的操作都不熟悉。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪了一位從事早餐生意的小微商戶，該商戶稱，目前他使用的就是個(gè)人收款碼，每天店鋪1000元左右的流水中有近90%是來自移動支付。他坦言，如果要把個(gè)人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a，還要增加服務(wù)費(fèi)，那他可能就不使用收款碼了，“利潤本來就很微薄，再每筆錢都被抽走一些，肯定不能干”。

　　《通知》指出，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。

　　條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網(wǎng)信息：收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶名稱、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶編碼、支付受理終端類型及序列號、業(yè)務(wù)類型、收單結(jié)算賬戶、特約商戶經(jīng)營地址、支付受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的布放地理位置、聯(lián)系方式等。

　　然而大部分小微商戶都無法提供上述信息。

　　對此，段軍山認(rèn)為，央行加強(qiáng)移動支付的管理，特別是經(jīng)營性支付，但還有待出臺具體細(xì)則，比如如何界定經(jīng)營收款、實(shí)際如何執(zhí)行、誰來執(zhí)行等。“后續(xù)出臺的細(xì)則必須要在具體操作上下功夫，不能一竿子打翻。如果單純按照有沒有營業(yè)執(zhí)照來區(qū)分，對目前大量存在的小商販無法起到監(jiān)管作用。如果按照流水和收款頻率來區(qū)分，又會提高小商販的經(jīng)營成本。”

　　郭田勇也表示，《通知》大部分是技術(shù)上的規(guī)定，未來如何執(zhí)行還需要論證。“掃碼支付主要是為了便利性，因此未來在執(zhí)行上既要避免繁雜，又要盡量不提高商家的經(jīng)營成本，或者提供更便利的支付手段。”

　　郭田勇強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)營行為用個(gè)人的碼去收款，這的確不合適，哪怕小微經(jīng)濟(jì)是免稅的。從市場規(guī)范的角度，經(jīng)營行為與個(gè)人行為的收款方式區(qū)分開，是未來的發(fā)展方向。”

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責(zé)任編輯：陳嘉輝