作者：◎記者 魏倩

　　自今年政府工作報告首提“創新供應鏈金融服務模式”后，銀行等金融機構正在攻堅小微信貸業務。

　　上海證券報記者日前獲悉，銀行供應鏈金融模式正出現一些新思路，希望通過數字化技術，解決小微企業生產經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

　　這樣的模式即是業界今年探討較多的數字供應鏈金融模式。記者了解到，除了銀行，近期還有金融科技公司也在該領域爭相布局。究其原因，一是核心企業供應鏈加速數字化，二是供應鏈融資渠道需求加大。這一服務模式下，傳統銀行的授信和風控邏輯發生了哪些變化，銀行是如何變得敢貸也愿貸？

　　理念轉向 覆蓋更多小微企業

　　“家電行業是一個資金流通需求非常大的行業。但是過去我們很苦惱，小經銷商（鄉鎮級）沒有錢，到銀行又借不到錢，怎么辦？他們只能找上一級經銷商去借，結果上一級的經銷商也非常痛苦，看似一年下來有很大的銷售額，但是兜里也沒有錢。”海爾智家數字客戶總經理張華軍表示。

　　這類問題在行業內并不少見。諸如蒙牛、旺旺這類大型品牌企業，擁有數萬經銷商和超過百萬的門店，其中不少就遇到過“要抵押”“要跑腿”“缺額度”等融資不暢問題。

　　供應鏈金融對銀行而言，實質是拓展場景，其傳統模式一般是依托一家核心企業，根據核心企業信用情況，服務其上下游的“N”個小微企業，例如浙商銀行、上海銀行、微貸銀行等供應鏈金融均是這樣的模式。但該模式的共性問題是，對核心企業的信用或擔保比較依賴，授信覆蓋面邊界拓展有限。

　　如今，隨著數字供應鏈金融服務模式的提出，這樣的問題有望逐步得到解決。據記者了解，在數字供應鏈金融模式下，每個“N”也是一個中心，可以去拓展他們背后更多的“N”，相當于是“1+N2”，以此可以擴大授信覆蓋面。網商銀行日前推出針對供應鏈業務的數字化系統，就是這樣的思路。

　　這意味著，企業經營的每個交易環節，例如采購、供貨、加盟、加盟商、經銷商到零售門店的回款等，都能獲得相應的金融產品和服務。

　　企業數字化轉型催生需求

　　上述服務模式和理念發生轉變，原因是核心企業供應鏈正在加速數字化，重構產業鏈，金融服務也得跟上步伐。

　　近年來，在信息技術進步下，大型企業紛紛加速數字化，特別是零售品牌企業，為了提升核心競爭力，均在建立供應鏈數字化平臺。其中，能否保證供應鏈上下游融資渠道的暢通，至關重要?！叭绻恳粋€經銷商融資受阻，或者發生逾期，對于核心企業或者產業而言，損失的不單單是這筆貸款，更多的是整個市場份額?！绷踪Y本CEO歐健峰日前表示。

　　相關數據對此也有佐證。蒙牛供應鏈融資平臺數據顯示，未使用過融資的經銷商，銷售額同比增長10%，而使用貸款服務的經銷商，銷售額的增長則達到22%。

　　網商銀行董事長金曉龍認為，供應鏈金融服務模式變化的背后是實體經濟的數字化，是金融科技的大發展，是供應鏈金融的數字化?！拔覀儗溕闲∥⑵髽I的主體信用尤其是還款意愿更為重視，供應鏈數據、供應鏈交易關系更多地是提供其還款能力的佐證。這種主體信用與債項信用的再平衡，使我們擺脫了‘錢變貨、貨變錢’的窠臼，也讓與我們合作的核心企業告別了擔保與否的糾結?！彼f。

　　數字化技術是落地關鍵

　　上述供應鏈金融服務模式，意味著傳統授信和風控模式發生了改變，銀行敢貸也愿貸。在業內看來，其中的關鍵就是有沒有強大數字化技術能力。

　　在網商銀行行長馮亮看來，“1+N2”服務模式下，風控對小微企業的主體信用更為看重，比如，銀行不僅關注小微企業進了多少貨，有多少應收應付款，也會通過綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業主個人信用習慣等，預測未來的進貨量、還款能力和意愿，再給予其相應的貸款額度。

　　之所以授信邏輯發生改變，一個關鍵能力在于數字化技術——可以打通核心企業上下游的數據，使得供應鏈數據創造信用價值，也才使得信用風險可以下沉。

　　“我們把原來很多人工的服務徹底數字化了。抵押、擔保、質押等傳統的概念，利用數字化的方式，回歸到對客戶信用的刻畫，不需要再用人工單據的審查審批等繁瑣的流程?！瘪T亮表示，要做到這一點，就需要科技驅動，攻關科技識別和驗真，比如，如何判斷合同、發票的真偽等，在確保數據安全前提下，數據如何在更大范圍內實現價值交換和共享。

　　在“創新供應鏈金融服務模式”的背景下，銀行供應鏈金融模式正出現一些新思路，希望通過數字化技術，解決小微企業生產經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

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責任編輯：張玫