中國銀行卡的四十年:打造“新銀行卡時代”|金融大時代

中國銀行卡的四十年:打造“新銀行卡時代”|金融大時代
2021年09月29日 13:10 新浪財經

  刊首語:2021,中國金融業新十年大幕開啟。新浪財經推出《金融大時代》年度專題,專題包含“100人100瞬間”、“時代有溫度”、“行業有情懷”三大篇章,回望歷史鏡鑒,記錄金融人物,展望星辰征途。

  中國銀行卡產業的發展正是與改革開放大潮同步孕育而生,40年時間里從無到有、從小到大、從弱到強,學習和借鑒國際銀行卡產業發展經驗,走出了一條具有中國特色的超常規發展之路。

  文/信用卡資深研究人士 董崢

  1978年開始的改革開放,讓中國經濟走上高速發展的軌道,自此實現了持續40多年高速增長,從而取得舉世矚目的巨大成就。正是改革讓百年中國告別積貧積弱,更重要的是,開放讓中國看到了與世界強國存在的巨大差距,也樹立了追趕世界的目標。

  中國銀行卡產業的發展正是與改革開放大潮同步孕育而生,40年時間里從無到有、從小到大、從弱到強,學習和借鑒國際銀行卡產業發展經驗,走出了一條具有中國特色的超常規發展之路。

  今天,中國的銀行卡產業和移動支付規模均已取得舉世矚目的成就,并處于全球領先的地位,截至2020年末,全國銀行卡在用發卡數量已經達到了90億張。而如果在40年前告訴人們,40年后中國的銀行卡和移動支付將領先世界,在當時一定會被認為是天方夜譚,因為那個時候的中國連銀行卡是什么都還沒有任何感知。

  1979年,中國初涉信用卡業務

  上世紀七十年代末,以美國為代表的國際信用卡產業剛剛完成初期的建設,特別是經歷了二十年的高速發展,一次是50年代中期至60年代末的起步階段,另一次就是整個70年代的成型階段。1976年Visa完成了更名,萬事達卡的MasterCard標識在1979年正式啟用,美國大來、運通等信用卡機構也完成了產業的全球布局,信用卡支付的方式在歐美等國家得到了普及和應用,為世界銀行卡產業化的發展奠定了堅實的基礎。

  此時的中國開始實施改革開放政策,剛剛打開塵封已久的國門,中國開始走上了以經濟發展為中心的道路。因此,中國的對外貿易逐漸活躍,創辦于1957年春季的中國出口商品交易會,即廣交會,吸引著全球眾多的國外客商,為中國的商品走入世界市場起到了重要的作用。正是這些海外客商們大規模的進入中國,將國外已經開始普遍使用的信用卡支付帶入中國。他們不僅帶來了我們與世界脫離太久而落后的新技術和資金,更帶來了新的生活觀念,尤其是先進的支付方式,讓國人眼界大開。

  當改革開放讓更多的外商云集廣交會后,卻出現了一個意想不到的情況,就是當時國外已經普遍使用的信用卡在中國無法使用,據說曾有外商還為此特意到中國銀行進行投訴,這不僅讓銀行從業人員認識到什么是“信用卡”,為中國銀行業也帶來了一次難得的發展機遇,更重要的是讓剛剛開放的中國金融行業看到了與世界的差距,因此,在改革開放伊始,中國下決心開始了金融結算與支付行業的改革。

  1979年3月,香港東亞銀行通過中國銀行香港分行提出建議,希望在當年春季廣交會舉行期間,該行發行的東美信用卡能夠在廣州得到受理。由于前期對銀行卡業務做了充分的學習和調研,中國銀行已經意識到代理國外信用卡可以為銀行增加外匯收入,減少外匯現鈔收付和解運等不便和風險,廣交會正是引入信用卡業務的最佳時機。中國銀行總行指示廣東省分行開展信用卡的試辦受理業務。1979年8月,中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業務協議,并在廣交會上開始辦理信用卡受理業務。從此,信用卡走上了中國金融業的歷史舞臺。

  從1980年開始,中國銀行主要分行陸續與國外銀行和信用卡組織簽約,在國內代理信用卡業務,包括香港匯豐銀行、渣打銀行、日本東海銀行、日本三和銀行等,還與Visa、萬事達卡、JCB、美國運通、大來卡等機構分別簽約,在之后的數年中陸續進入了中國。盡管僅有代理外卡取現這一項業務,但是對于中國金融支付的發展邁出了至關重要的一步。

  然而,最初中國銀行代理國外信用卡業務,只是解決了海外客商在中國銀行使用信用卡進行取現再進行消費的問題,但是信用卡的基本功能是刷卡消費還未能實現,需要由中國銀行開發大量特約商戶接受用戶使用信用卡。1982年7月,中國銀行開始與多個商家建立了特約商戶關系,使國外信用卡在中國可以進行直接刷卡消費,這樣,信用卡業務形成了“銀行-商戶-持卡人”一條完整的初級產業鏈,中國的銀行卡產業初露端倪。

  改革開放之初引入了信用卡業務,開始讓國人感受到了國外先進的支付結算方式。如果說中國的宋朝在公元1000年時候發明紙幣,成為了貨幣發展史上的一次革命的話;那么,銀行卡的出現就是貨幣發展史上又一次重大變革,將支付結算帶入了非現金交易時代。然而,引入國外信用卡業務只是一次試水,讓中國的銀行業能夠更近距離深入地認識和了解銀行卡,為中國銀行卡的誕生做好了觀念和物質上的準備。

  1985年,中國的銀行卡橫空出世

  八十年代初的改革開放,不僅國外客商、游客來到中國,同時也讓國人開始走出國門。而靠近港澳的廣東地區成了最前沿的大門。中國銀行珠海分行的一位員工在赴香港探親之時,對香港使用銀行卡支付結算方式進行了考察,盡管工作在銀行,通過代理也多少了解了銀行卡,但是親身接觸銀行卡在消費支付、ATM上的使用,還是給他留下了深刻印象,并把相關資料帶回珠海。

  正是在分行對銀行卡業務的前瞻性判斷,中國銀行珠海分行開始對銀行卡業務進行深入的研究,并向總行遞交了開辦銀行卡業務的可行性報告。然而中國長期以來執行的是計劃經濟體制,各類商品處于賣方市場,同時由于國民收入極低,加之傳統的消費觀念仍是量入為出,因此,雖然中國銀行已經多年代理國外銀行卡業務的經驗,但是銀行卡業務還是遭到了反對。最終在中國銀行高層領導高瞻遠矚的決策下,中國銀行總行做出了順應歷史發展的決策——由中國銀行珠海分行試辦發行中國自己的銀行卡。

  時間走到了1985年,注定成為中國銀行卡產業的第一次飛躍。為了發行中國第一張銀行卡,中國銀行珠海分行成立了“珠海市銀行卡公司”獨立核算、自負盈虧,在中國第一張銀行卡還未誕生之時,中國卻先出現了獨立運作的銀行卡公司,時至今日,關于成立獨立運作的銀行卡公司的議題尚在討論中,而中國銀行珠海分行卻早在32年前就已經嘗試這種經營方式,這也是中國引入銀行卡業務后的一次創舉,這種探索為中國銀行卡產業的發展提供了有益的嘗試。

  中國銀行珠海分行銀行卡籌備發行,不僅面臨著開發特約商戶,為商戶提供業務培訓,還要為商戶提供刷卡設備,包括今天我們已經很陌生了的壓卡機、簽購單等,同時從日本、香港等地進口了打卡機、計算機等硬件設備,為銀行卡的發行做好了必要的物質準備。

  1985年6月,中國銀行珠海分行正式發行了中國的第一張人民幣銀行卡——中銀卡,該卡分為金卡和普卡兩種,由于受到諸多條件的限制,僅限于珠海地區發行使用,而且無法聯網交易,只能在銀行柜臺和特約商戶使用壓卡方式進行存取款和消費。該卡發卡對象除本行員工外,也向社會企業、個體經營戶開放申請,同時需要由當地符合要求的居民進行擔保。中國第一卡允許存款后適度透支,與國外標準的銀行卡有所不同,后被銀行業通稱為“準貸記卡”。

  正是因為在珠海這樣的中國改革開放前沿,為中國銀行卡的誕生開墾了一片沃土,中國銀行珠海分行秉承改革開放精神,開啟了中國銀行卡產業的大門,開始改變中國傳統消費觀念和支付方式。隨著銀行卡產業規模逐漸擴大,實現了減少貨幣投放、降低資金流轉的成本的目標,為中國銀行業的發展起到了重要的作用。

  中銀卡的發行,對中國的銀行業產生了很大的推動作用,不僅MasterCard卡、Visa也進入中國,而且隨后其它銀行也開始發行自主品牌的銀行卡,1986年中銀卡更名“長城卡”;1987年工商銀行廣州分行發行“紅棉卡”,后更名為“牡丹卡”;1990年建設銀行廣州分行發行萬事達銀行卡,后冠名為“龍卡”;1992年,農業銀行發行“金穗卡”;1993年,交通銀行發行“太平洋卡”。自此,中國開始逐漸進入了“卡時代”!

  1993年,應運而生的金卡工程

  在支付產業中,發卡市場和受理市場均呈高度分散化的狀態,就逐漸形成了通過卡組織作為轉接中心居中串聯與協調的作用。上個世紀90年代,由于中國沒有卡組織,國內銀行卡發展和受理規模較小,無法實現互聯互通,各家銀行商戶只能刷各家的銀行卡,不能跨行刷卡,早期大型商戶都存在著一個收銀柜臺擺放了很多家銀行POS機的現象,為收銀員增添了刷卡的麻煩,卡組織的存在可以降低社會支付成本,提升支付效率,1993年中國提出“金卡”工程計劃。

  為了實現POS與ATM機具與網絡資源共享,改善用卡環境,1994年金卡工程正式啟動實施。北京、上海等十二個試點城市的銀行卡網絡服務中心和全國總中心的籌建工作開始啟動?!敖鹂üこ獭笔强缦到y、跨地區、跨世紀的社會系統工程,以計算機、通信等現代化科學技術為基礎,通過計算機網絡系統,并以銀行卡等為介質,用電子信息轉賬形式實現貨幣流通,加速了我國金融現代化的步伐,影響和改變了人們的傳統消費習慣,促進了我國社會主義市場經濟的發展。

  也正是由于“金卡工程”的實施,開啟了中國銀行卡產業的發展階段。不僅國有商業銀行各分支機構在大中城市獨立發展銀行卡業務,股份制銀行也紛紛加入發卡行列。九十年代末期,中國銀行卡逐步實現聯網通用,首先在12座試點城市的區域銀行卡跨行信息交換系統建成,隨后深圳、昆明、武漢等6座城市也建立起了自己的跨行信息交換中心。這些中心的開通為各商業銀行拓寬銀行卡市場提供了公共的網絡平臺,各地銀行卡發卡量、POS和ATM受理網點的數量和覆蓋范圍擴大。

  2001年2月,人民銀行組織召開了全國銀行卡工作會議,通過了《2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見》,各商業銀行達成共識,決定從2004年1月1日起,國內所有跨行、跨地區使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯”標識。旨在進一步提高我國銀行卡產業的資源利用效率,這是我國歷史上第一次召開以銀行卡產業發展為主題的全國性會議,對于我國銀行卡產業的發展產生了深遠影響。

  2002年,誕生了自己的“卡組織”

  2002年3月26日,中國銀聯在上海成立,采用先進的信息技術,建立和運營銀行卡跨行交易系統,制定統一的業務規范和技術標準,實現高效率的銀行卡跨行通用及業務的聯合發展,并推廣普及銀聯卡,積極改善受理環境,推動我國銀行卡產業的迅速發展,把銀聯品牌建設成為國際主要銀行卡品牌,實現“中國人走到哪里,銀聯卡用到哪里”的目標。

  進入了二十一世紀,銀行卡要走聯網聯合道路,成立中國的銀行卡轉接清算機構的需求更為迫切。2001年5月,一個名為“銀行卡聯合發展組織籌備組”的組織成立了,人民銀行管理層曾經設想轉向支票社會,結果銀行卡興起后,把支票階段跳了過去,把壓卡機時代也跳了過去。“我們跳了兩個階段,直接電子化了?!笔兹沃袊y聯董事長萬建華曾道出了銀聯卡發展的迅猛過程。

  如果說Visa、萬事達卡、美國運通和日本JCB的成立都是隨著市場的變化而逐漸演變而來的卡組織外,在之后的任何一個國家或地區都沒有再成立“卡組織”,這需要耗費大量的財力、物力和人力資源,它絕非靠一家企業之力所能完成的,這也是為什么全球目前僅有幾家“卡組織”的原因。這不僅取決于成立的決心和勇氣,更取決于這個國家和地區的經濟力量與國際影響力。

  在現代金融體系下,一個國家銀行體系的結算功能是整個社會高效率運行的基礎,屬于國家金融安全的重要組成部分,銀行卡交易清算是金融交易的本質和核心,清算組織掌握著國家各類經濟交易的重要數據。創建銀行卡自主品牌,搭建轉接清算網絡,不僅推動銀行卡產業科技發展的進步,更是維護了國家經濟與金融安全。因此,無論是從戰略,還是民生的角度考慮,大國必須擁有屬于自己的卡清算組織,這是毋庸置疑的。

  中國銀聯成立以來,充分發揮銀行卡組織的職能作用,推動中國銀行卡產業實現了快速、健康發展,使我國發展成為全球銀行卡業務增長最快、潛力最大的國家之一。處于銀行卡產業核心和樞紐地位的中國銀聯,對銀行卡產業發展起到了基礎性作用,各銀行通過銀聯跨行交易清算系統,實現系統之間互聯互通,進而實現銀行卡跨銀行、跨地區和跨境使用。

  在發卡量多年位居全球卡組織第一之后,銀聯卡交易額也躍居首位,2020年銀聯網絡轉接交易金額205.6萬億元,成為名符其實的行業翹楚。這完全得益于國家對外開放戰略的深入,2019年中國出境游人數達到1.55億人次,境外消費近3000億美元,這極大地促進了銀聯卡的國際化的交易規模。同時借助“一帶一路”國家戰略而開展的國際化之路,覆蓋了全球180個國家和地區。擁有一個強大的“卡組織”是中國的幸事,通過十九年的耕耘,中國銀聯已經成長為一個行業“巨人”。

  2013年,移動支付為銀行卡插上“翅膀”

  從2013年開始,以二維碼支付為代表的移動支付在中國迅速崛起,如今中國的移動支付已經成為世界支付領域中最亮的“星”,2020年中國移動支付交易金額達到了432.16萬億元人民幣,交易筆數達到了1232.20億筆,分別是2013年的44.8倍和73.6倍,這一驕人的成就讓世界望其項背。中國銀聯引領眾多支付機構共同推動著中國移動支付的高速發展,移動支付已經越來越多地融入社會日常生活,中國的消費者對現金,乃至于銀行卡的依賴程度都在逐年下降。

  中國銀聯從2014年開始大力推動移動支付的進程,推出了集銀行卡管理與移動應用、支付場景于一體的“云閃付”APP,在這場移動支付大戰中,順應移動支付時代的潮流,在科技創新方面越走越快,繼逐步完成金融IC卡遷移后,在技術上推出了NFC支付、銀聯標準的二維碼支付,不僅填補了NFC對移動終端有特殊要求的短板,完善了移動支付的產品線,涵蓋了銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付、線上支付等主要的移動支付方式。

  移動支付更需要強場景化的環境,在未來場景營造的豐富及個性化程度,將決定移動支付的發展前景,這也是多家機構不遺余力地展開移動支付布局的根本原因,從日常的消費支付,到公交支付,可以說誰占領了支付場景的高地,誰將在這場支付戰爭中居于有利地位。因此,場景對支付的重要性已經不言而喻,圍繞民生所需的生活圈中如商超餐飲、公共繳費、自助售貨、校園食堂、醫療健康、交通罰款等場景打造出一個移動支付“生態圈”。

  “變革”,從實卡支付到無卡支付

  支付科技領域的發展,為銀行卡產業拓寬了思路和空間,特別是在大數據、云技術的應用場景下,推動了銀行卡業務實現線上與線下的同步發展,支付已經成為金融的入口,眾多的非金融機構與商業銀行在較高層次進行激烈的競爭,而客戶與賬戶成為了競爭的焦點,消費習慣也從傳統的卡基支付向賬基支付轉變。

  “卡基支付”是基于單一銀行卡賬戶進行的單一支付,資金變動體現在銀行卡的賬戶余額中?!百~基”支付則是基于個人支付賬戶進行支付,可以通過綁定的銀行卡賬戶付款,也可以選擇賬戶余額。賬基支付是卡基支付的高級階段,通過賬基可以將單一用戶所有的支付行為進行關聯,便于分析用戶的交易習慣、交易通道等主動數據畫像,同時為用戶提供多重支付場景,利于對用戶進行大數據分析。

  正是在這種背景下,隨著移動互聯網技術的發展,基于Token技術的“虛擬銀行卡”應運而生,中國銀聯順應數字化發展趨勢,積極擁抱數字化時代,推出以“無界”作為品牌的數字銀行卡產品,為中國銀行卡產業從磁條卡到芯片卡的技術升級換代后,又帶來一次技術性的革命,也為產業發展帶來新契機。銀行卡的本質上依舊是銀行賬戶,只是由于資金來源的不同,才區分出賬戶的不同,而銀行卡的本質只是賬戶的支付工具,換個角度來說,也可以用其它形式來完成支付,而塑料卡片是當年被選擇的最佳介質,而今天這個介質已經實現了多元化。

  銀行卡虛擬化的優勢,在于它融合了消費場景化和快速辦卡爭奪用戶的功能。實體卡的申請需要填表、送交、卡片制作與郵寄等一系列的流程。虛擬卡可在優惠活動場景下,消費者通過移動終端進行辦卡,銀行對申請迅速審批,然后實現“空中發卡”,將虛擬化的銀行卡卡號傳送到可以用于支付的移動終端中,消費者使用移動終端就可以即時得到優惠消費,實現了辦卡、用卡的場景統一,成為銀行卡產業變革的標志。

  后記

  改革開放四十年,中國銀行卡與支付產業的迅猛發展,改變了中國沿襲千年的消費習慣和支付方式。借助于中國移動互聯網的高速發展,以及金融科技的成熟與完善,推動了行業的發展,也加速了整個行業的升級換代,銀行卡虛擬化、支付移動化都成為中國支付行業領先全球發展的重要標志。

  四十年來,中國已經建立起完整的支付體系,而移動互聯網時代給了銀行卡這個傳統產業更大的發展空間。當年,世界給中國帶來了銀行卡支付時代,今天,中國還給世界一個移動支付時代。中國銀行卡與支付產業各方積極投入到這場創新與變革大潮中,共同創建一個全新的銀行卡生態系統,打造“新銀行卡時代”!

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責任編輯:張玫

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