來源：消費金融頻道

　　作者：熊逾格

　　新版個人征信報告落地，征信體系的完善最終將觸及行業。

　　央行新版個人征信報告將正式落地，一場暴風將席卷征信體系，觸及互聯網金融領域。

　　此前，該新版辦法已處于試運行階段，憑精細程度及幾項重大改進被稱為“史上最嚴”征信報告。對比此前舊版個人征信報告，新版個人征信報告呈現九大變化，皆與用戶息息相關，‘消費金融頻道’將從三大方面進行梳理分析：

　　從征信報告原有項目來看，細化成為趨勢。在個人信貸信息上，舊版征信涉及到大額信用分期時，并不顯示分期時間與分期金額，而新版征信則會詳細列出。在征信記錄時長上，新版征信由原來的2年延長至5年，具有不良記錄的賬戶既使銷戶也將展示出還款記錄。在個人信息展示上，新版征信報告將完整展示學歷、就業狀況、通訊地址、居住信息、戶籍及手機號、證件號碼等信息，一改舊版征信信息不完善的常態。

　　從征信報告新加內容來看，全面成為方向。在個人征信內容上，舊版征信僅在房貸、銀行卡等項目上有記錄，而新版征信報告則全面納入電信、自來水、稅收、民事裁決、行政處分、低保救助等信息。在考核標準上，舊版征信只記錄身份證及最近一次登錄使用的手機號，而新版則增加護照等證件查詢，收錄近5次系統上報的手機號。在征信擔保上，用戶為他人提供擔保，也將在自己的征信報告上看到擔保明細。

　　從征信報告審核機制來看，安全成為重點。新版征信報告將使用T+1采集時點向征信中心報送數據，當天征信信息第二天就能更新，而此前舊版征信的更新時間往往超一個月，導致部分用戶利用征信時間差躲過風控。此外，為防止個人信息被盜用，用戶可申請為自己的征信報告添加“反欺詐警示”，留下聯系電話，免受突然“被貸款”的侵擾。在自身借款變得安全的同時，新版征信報告也有效防止“上午離婚下午買房”的假離婚買房行為，由原來的男方主貸、女方征信不體現負債，改為夫妻作為共同借款人皆體現負債。

　　新版征信報告帶來的幾大變化，對征信體系下的用戶影響體現在多方面。征信項目細化后，個人或需更多材料證明自身還款能力；內容趨向全面后，用戶各項貸款審批亦會走向嚴格，養成良好的繳費習慣成為必要；安全系數提升后，查詢個人征信更方便，用戶面對金融風險也將更加審慎。

　　央行新版個人征信報告正式落地后，我國征信體系或將進入高速發展階段，信用社會轉型或加快步伐。中國人民銀行副行長陳雨露此前曾表示，“目前征信已被應用到了社會領域的方方面面，甚至未來連丈母娘選女婿，都要看征信報告”。

　　此外，新版個人征信報告落地或將促進互聯網金融健康發展。早在2019年，陳雨露就曾在接受采訪時表示，互聯網金融機構未來將納入征信系統。業內人士指出，此舉將有力打擊惡意借貸行為，為行業建立信用機制。此次個人征信報告升級，無疑將為互聯網金融機構發展樹立重要保障。

　　去年疫情影響下，銀行、消費金融公司、小貸公司不良率皆呈現抬頭趨勢，逃廢債、金融詐騙等惡性事件頻出，行業良性發展受到影響。今年3月，最新憲法修正案規定暴力催收已入刑，將采取暴力及軟暴力等手段催收放貸行為規定為犯罪。催收空間被壓縮后，當下放貸機構維持良性發展的重心，或已轉變為完善圍繞個人征信的“貸款三查”：貸前調查、貸時審查、貸后檢查。

　　據相關媒體報道，今年2月份，銀保監會對54家銀行開出169張罰單，其中主因為“貸款業務違規”的處罰占比達60%，而業務違規則主要集中在貸款風險分類不準確、“三查”不盡職，貸后管理不到位等。可見，貸款風控問題已成為放貸機構建立合規、健康發展秩序的主要攻克點。

　　當下，基于數字化轉型的金融業務轉向成為業內熱點，智能風控成為一大解決方案。無論從科技水平上如何提高效率，從終點來看，“三查”皆將以用戶的征信記錄作為落腳點。全面、精細、安全的央行新版個人征信正式落地后，智能風控無疑將全面升級，互聯網金融領域也將迎來重大利好。

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責任編輯：陳嘉輝