中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建

　　新浪財經訊 10月18日，2018中國普惠金融國際論壇在北京萬達文華酒店召開，中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建發表演講。

　　余文建表示，當前普惠金融的發展已經進入了由淺入深、攻堅克難的階段，一方面我國普惠金融的發展已經取得了積極成效，需要鞏固來之不易的成果發展；另一方面，要持續解決普惠金融發展中的瓶頸問題，尤其是部分領域，部分區域依然存在著金融排斥的現象。

　　以下是余文建發言實錄：

　　主持人劉澄清：非常感謝，每次的論壇我可以說可能都是最后環節，對我也是很大挑戰?，F在坐的還是很滿，說明對于普惠金融和數字金融的議題，大家還是非常關心。

　　各位嘉賓，女士們、先生們，大家下午好，我是中國人民大學中國普惠金融研究院執行主任劉澄清，非常感謝大家出席這次論壇，尤其是接下來的活動。

　　我很榮幸主持最后一場主題論壇，以及后面的客戶保護及賦能行動計劃的啟動儀式。我們從15年開始，每年都拓展和深入，從今年第四屆開始探討了數字金融與普惠金融發展當中的客戶保護和賦能，去年還沒講客戶保護，在我的環節里面講的客戶的教育，這說明在不斷地往前走。實際上對普惠金融重點和難點服務對象的客戶保護和賦能是攻堅最后一公里的關鍵之一，我們的活動和主題是非常貼切的。

　　我國在數字金融與第三方支付方面發展迅猛，處于國際的領先地位。然而在數字理財和數字保險領域仍然在艱難探索和實踐當中。從現金貸的野蠻發展，P2P出現的易租寶和旁氏騙局到今年的集體爆雷，經驗和教訓不僅是缺乏合適的監管框架，更重要的是客戶和消費者的保護和教育缺失。從數字微貸包括先現金貸。現金貸就是一把菜刀你買回來做切菜，夫妻之間有可能吵架吵起來，打起來，廚師可以做出很好的美食。數字貸款現金貸就是這樣的東西，在誰的手上的問題。許多不正規的機構和平臺從某種意義上來說背離了國際普惠金融客戶保護原則，七項原則的六項，這個原則待會兒會有一些專家分享，現在是7+1原則。同時違背了2016年在杭州舉辦的G20峰會上面通過的數字普惠金融高級原則的兩項原則，負責任的創新和客戶保護。這部分內容，我相信國際金融公司給我們分享，也就是說我們的創新和我們的實驗是面向了金字塔底層的幾億人口，需求非常大。但是單單靠技術可以嗎？半個世紀以來，微型信貸和微型金融的先驅探索者，為金字塔底層群體提供方便、快捷、適當、優質金融的夢想，將可能通過今天的數字技術而實現。

　　同全球，尤其是中國正在探索數字貸款模式，將可能是通向這一偉大理想的路徑之一。在數字經濟發展的浪潮當中縮小數字鴻溝，重視客戶保護，已經成為政策制定者、監管者、行業實踐者、研究者的共識和努力方向。因為從某種意義上來說，只要把客戶、消費者或投資者的權益保護好了，數字普惠金融的監管也就基本到位了，就能實現無為而治，而不是說運用式的監管。當然這個要求很高，但并不是不可能。從實踐經驗角度，把客戶保護作為商業戰略，與客戶一起成長，機構將有光明的未來。

　　從我們的探索當中有很多出問題的，它沒有完全搞明白什么是微型信貸，什么是微型金融，什么是普惠金融，它就知道我的技術能賺到錢。所有的經典理論并沒有過時，無論經典微型金融還是數字普惠金融這個基本原則沒有改變，就是說要跟客戶一起成長。

　　我很榮幸今天能夠出席這樣的論壇，而且嘉賓的陣容是非常強大的。有來自人民銀行的消費者權益保護局的局長，有來自聯合國體系內的世界銀行的國際金融公司，CGAP。CGAP是全球扶貧研究最有權威的機構。還有安信永全球咨詢，還有Valerie Kindt。安信永全球咨詢是全球在私營部門推動微型金融和普惠金融的領導者，半個多世紀過去了。如果大家了解小組貸款模式，對安信永全球咨詢在南美開發出來的，研究出來的以個人能力為貸款的技術可能不太熟悉，但是對全球影響非常大。我們還請到了Visa國際負責中國普惠金融和教育的負責人，Visa也是全球推動普惠金融的重要的推手。

　　我下面得邀請我們的嘉賓分享，首先要請出的是人民銀行消費者權益保護局余文建局長，大家熱烈歡迎！

　　余文建：謝謝主持人。很榮幸受邀參加2018中國普惠金融國際論壇，我們這個環節的主題是金融消費者的保護與教育。記得易綱行長在去年論壇的主旨演講中特別強調，在普惠金融的發展過程中要樹立負責任金融理念，大家知道金融消費者教育是負責任金融的三個支柱之一。借此機會，我著重想就加強金融消費者教育，促進普惠金融的發展談一點體會。

　　當前普惠金融的發展已經進入了由淺入深，攻堅克難的階段。一方面我國普惠金融的發展已經取得了積極成效，需要鞏固來之不易的成果發展。另一方面，要持續解決普惠金融發展中的瓶頸問題，尤其是部分領域，部分區域依然存在著金融排斥的現象。

　　造成這種現象的原因是多種多樣的，既有供給側方面的制約，也有需求側方面的障礙。特別是近年來，數字金融蓬勃發展，跨市場交叉性金融產品大量的涌現，金融產品的復雜程度也在加大，碎片化、個性化、微型化的特征日益明顯。

　　在這么一個現實背景下面，金融消費者作為需求方其信息的獲取能力，獲取的便利程度，以及理解分析的能力就顯得更為孱弱。這個會影響到金融消費者對金融產品、服務、特性、收益水平的判斷。金融消費者有時出于不了解，不熟悉等等原因拒絕或者排斥金融服務。有時又由于缺乏必要的風險防范能力，基于不全面的信息，甚至誤導的錯誤信息作出了錯誤決策，造成了損失，甚至釀成了金融風險。

　　因此通過開展廣泛持續的金融消費者教育，幫助金融消費者提高在對于金融產品和服務的認識、判斷、決策能力，以及自我保護能力，培養消費者的風險意識，使得消費者明白買者有責，賣者余責的理念。這是實現普惠金融，打通最后一公里目標的重要手段，更是推動普惠金融高質量發展的主要動力。

　　大家都說授人以魚，不如授人以漁。只有提高接收金融服務的信心和愿望，使得消費者能夠有意識、有目的，有選擇的進行金融消費投資，這樣才能提高金融消費者的滿意度，才能使諸多普惠金融的政策真正落實，才能使越來越多的弱勢群體懂金融、信金融、用金融、受益于金融，能夠真正融入到普惠金融的體系當中，更好的分享金融改革發展的成果。

　　近年來，國際社會越來越重視金融消費者的教育，將金融消費者的教育與普惠金融發展結合起來。在2016年杭州峰會通過了G20普惠金融高級原則，第五項原則就是關于金融消費者保護的，第六項原則是關于金融消費者教育的，明確將金融消費者的教育列為普惠金融工作的不可分割的部分。包括像美國、英國這樣的發達國家，也都將金融消費者教育作為一項戰略性的工作予以開展。大家可能還記得耳朵里面經常提到美國每年四月的金融掃盲月。也有包括像俄羅斯、印度、墨西哥，等等一些新興市場和發展中國家也在重視金融消費者的教育。

　　我們中國始終也重視金融消費者的教育，我們人民銀行金融消保局、權益保護局成立以來，金融消費者的教育工作一直我們三個板塊里面很重要的。我們是金融消費者教育、普惠金融、金融消費者保護，其中一個很重要的工作重點。并且通過各種渠道提高消費者的金融素養。

　　我們這幾年一是開展集中性的金融知識普及活動。從13年開始，每年9月份開展金融知識普及月活動。從14年開始，每年3·13開展金融消費者權益日活動，去年開始每年6月開始普及金融知識，守住錢袋子的活動。

　　二是推進金融知識納入教育體系試點。我這里舉一個例子，山西的臨汾市對于小學五年級的五萬多名學生進行了金融知識的學習，學完以后我們進行了評估，評估的效果發現學習過的接受課程教育的學生，在金融知識的素養方面明顯的優于沒有接受過課程的學生。五年級學生80分以上的占90%，呈現一個高分靠的，有右邊靠的。而沒有學習過的六年級的學生，80分以上只有5%，76%在60到80分之間，是發散式的中型的分布。并且我們對它的家長也進行了測試，五年級的學生學過的，六年級的家長只有61分。

　　第三個，建立了消費者金融素養的調查制度，63.71。第四個編了一些教材。尤其是弱勢的消費者金融福利能否實現，一定程度上取決于自身能力的提高，這個時候要牢固負責任金融的理念，建立起負責任金融的金融生態圈。不管是金融消費者、金融機構、金融監管部門，都要在金融消費者教育里面發揮很大的作用。只有這樣才能更好地精準的服務于普惠金融，提高普惠金融的覆蓋面、可得性和滿意度。我就先講這些，謝謝大家！

　　劉澄清：謝謝余先生。實際上人民銀行一直在做這樣的努力，我可以想到五六年前那個時候我們在世界銀行有一個課程見到了當時的人民銀行的消費者保護的肖先生。過了這么多年，今天的局長這么重視我們，而且感受到客戶保護已經刻不容緩了。

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責任編輯：楊群