柴洪峰

　　編者按：支付清算體系是一國金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心。先進的支付清算體系，改變著人們的日常生活，保證了各類金融交易的順利進行，將在人民幣“走出去”及“一帶一路”戰(zhàn)略中發(fā)揮不可替代的基礎(chǔ)作用。為此，本刊約請相關(guān)專家從不同視角探討了新時期支付清算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及第三方支付的轉(zhuǎn)型與規(guī)范等問題。

　　今年3月28日，習近平主席在博鰲亞洲論壇2015年年會上發(fā)表主旨演講，提到了“一帶一路”合作倡議。同日，國家相關(guān)部委聯(lián)合發(fā)布了《推動共建絲綢之路經(jīng)濟帶和21世紀海上絲綢之路的愿景與行動》（簡稱《愿景與行動》），標志著國家“一帶一路”戰(zhàn)略的正式實施。“一帶一路”貫穿亞歐非大陸，覆蓋我國國內(nèi)18個省份，沿線多達65個國家，中間廣大腹地國家經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿�巨大。“一帶一路”�?zhàn)略的實施也將給我國乃至域內(nèi)因素和地區(qū)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來重大機遇。

　　中國支付產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的新趨勢

　　過去十多年，在人民銀行[微博]的指導下，在產(chǎn)業(yè)各方的共同推動下，我國支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了跨越式發(fā)展。目前，銀行卡已經(jīng)成為最重要的非現(xiàn)金零售支付工具，截至2014年底，中國持卡人約9億人，累計發(fā)行銀行卡近50億張，銀行卡受理商戶約1200萬戶，POS受理終端約1600萬臺，ATM受理終端約63萬臺，銀行卡跨行交易41萬億元。中國已經(jīng)成為全球增長最快、最具潛力的新興支付產(chǎn)業(yè)大國，成功跨越了個人支票支付階段，進入電子貨幣快車道。

　　與此同時，我國支付產(chǎn)業(yè)升級步伐也大大加快。銀行卡已經(jīng)越來越多地由芯片卡所代替，移動支付也在快速走進人們的生活。根據(jù)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2014年底，全國金融IC卡累計發(fā)卡12.26億張，當年新增IC卡發(fā)卡6.34億張，占當年銀行卡發(fā)卡總量的83.3%，全國所有POS終端基本全部實現(xiàn)了對IC卡的受理。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的迅猛發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已超過14萬億元，是美國市場的4倍多。目前，我國已經(jīng)發(fā)展成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)零售支付市場，支付活動正從線下走向線上,從單一過程走向綜合化發(fā)展。總體上，支付模式正在經(jīng)歷以互聯(lián)網(wǎng)化為特征的變革。

　　中國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新經(jīng)驗

　　中國銀聯(lián)作為中國的銀行卡組織，自成立以來，一直配合人民銀行等政府部門在金融IC卡的標準、應(yīng)用方面開展推進工作，從參與PBOC標準的研制，到現(xiàn)在“國家金融IC卡安全檢測中心”的建成和國產(chǎn)芯片在金融IC卡領(lǐng)域的應(yīng)用試點，銀聯(lián)在推動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，積累了一些經(jīng)驗。

　　經(jīng)驗一:“標準先行”

　　所謂“標準先行”，指一個行業(yè)或領(lǐng)域的長遠發(fā)展需要考慮標準的制訂，通過標準化來實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)化組合效果的最大化。中國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，標準化工作起到了至關(guān)重要的作用。標準對產(chǎn)業(yè)的作用主要有兩點：一是規(guī)范，二是引領(lǐng)。銀聯(lián)在成立之初，就承擔著實現(xiàn)我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的責任。銀聯(lián)首先統(tǒng)一了技術(shù)標準，其中最關(guān)鍵的就是規(guī)范各機構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合標準。只有標準統(tǒng)一了，交易成功率、承兌率、交易質(zhì)量保障以及支付產(chǎn)品創(chuàng)新，才有了統(tǒng)一的統(tǒng)計口徑和持續(xù)提升的基準。

　　隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展不斷融入國際化大趨勢，在我國支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷完善、創(chuàng)新的情況下，銀聯(lián)現(xiàn)在更多地以市場化運作方式打造銀聯(lián)品牌，力求通過標準繼續(xù)引領(lǐng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，銀聯(lián)先后組織產(chǎn)業(yè)各方共同研發(fā)，制定了移動支付、支付標記（Token）、HCE技術(shù)、生物識別、互聯(lián)網(wǎng)終端等創(chuàng)新支付技術(shù)及模式的相關(guān)標準規(guī)范，并聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)廠商開發(fā)出符合標準的產(chǎn)品，快速推向市場，并取得良好的市場反饋。

　　當然，“標準先行”也并不意味著一部標準天下通吃，而是包容性地多標準齊頭發(fā)展。特別是在以技術(shù)為本的信息產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)多種方案、多種發(fā)展路線是必然的，每一種發(fā)展的方式都有可能成為未來的標準。

　　經(jīng)驗二:“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動”

　　從銀聯(lián)的角度講，銀聯(lián)始終堅持以市場化方式開放合作，積極與產(chǎn)業(yè)各方進行溝通和協(xié)作，探索合作共贏發(fā)展之路。

　　銀聯(lián)在推進移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，充分聯(lián)合了產(chǎn)業(yè)界各方，使得基于銀行賬戶的移動支付合作全面推開，產(chǎn)品形態(tài)涵蓋近場和遠程支付。銀聯(lián)在2012年與中國移動[微博]簽署移動支付業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)TSM的互聯(lián)互通。截至今日，大部分全國性商業(yè)銀行已與銀聯(lián)實現(xiàn)TSM互聯(lián)，從而為移動支付用戶提供了一站式的使用體驗。此外，銀聯(lián)還著手構(gòu)建全方位的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，牽頭成立了“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，其成員覆蓋了芯片、智能卡、手機、軟件的生產(chǎn)廠商、商業(yè)銀行、運營商、卡組織、內(nèi)容提供方和專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)。通過這種聯(lián)盟的形式，以共同研制的標準為基準和指導，構(gòu)建起一條規(guī)范、和諧的產(chǎn)業(yè)鏈，形成了以市場化方式開放合作、互利共贏的商業(yè)發(fā)展模式。

　　在IC卡的發(fā)展中，銀聯(lián)同樣秉持“聯(lián)合發(fā)展”的理念，與產(chǎn)業(yè)界共同進步，掃清產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的障礙。2011年，銀聯(lián)在發(fā)布《銀聯(lián)卡芯片安全規(guī)范》之后，便面臨著如何將標準落地的問題，也就是如何對芯片開展檢測認證；而國產(chǎn)芯片當時在金融領(lǐng)域應(yīng)用經(jīng)驗也幾乎為零，其安全設(shè)計技術(shù)以及相應(yīng)的安全檢測技術(shù)方面積累甚少。基于之前發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，銀聯(lián)再次聯(lián)合產(chǎn)業(yè)界，以承擔國家發(fā)改委的信息安全專項“國家金融IC卡安全檢測中心”為契機，將國內(nèi)智能卡產(chǎn)業(yè)界的核心企業(yè)以及檢測機構(gòu)聯(lián)合起來，共同開展技術(shù)攻關(guān)，在兩年時間內(nèi)，完成了全部的芯片安全檢測技術(shù)的研發(fā)和環(huán)境建設(shè)；同時，芯片企業(yè)在參與安全檢測技術(shù)研發(fā)的過程中，也迅速積累了有效的芯片安全防護技術(shù)經(jīng)驗，實現(xiàn)了安全設(shè)計水平的迅速提升。2013年，“國家金融IC卡安全檢測中心”項目通過了院士及行業(yè)專家的驗收評審，標志著我國自主可控的金融IC卡芯片安全檢測技術(shù)體系的正式建成；同時，有兩款國產(chǎn)金融IC卡芯片通過了國際CC認證和EMVCo認證，也標志著我國金融IC卡芯片安全設(shè)計水平的大幅提升。在整個產(chǎn)業(yè)聯(lián)合攻關(guān)的過程中，國內(nèi)的智能卡產(chǎn)業(yè)界形成了芯片安全攻防技術(shù)互相促進、動態(tài)提升的機制，為行業(yè)技術(shù)水平的持續(xù)完善發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　經(jīng)驗三:“平臺發(fā)展”

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，已帶動傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融及移動金融快速轉(zhuǎn)變。我們的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是否能搭上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的快車，也許是能不能在未來數(shù)十年內(nèi)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、跨越式發(fā)展的關(guān)鍵。

　　互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓之一即是平臺化。筆者認為，平臺的參與方共同構(gòu)成了一個生態(tài)圈，只有通過培育好這個生態(tài)圈，才能實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的“百花齊放”。基于這樣的認識，銀聯(lián)一直秉承“開放、合作、共贏”的核心發(fā)展理念，堅持以產(chǎn)業(yè)融合為方向，整合各方優(yōu)勢資源，努力建立向整體產(chǎn)業(yè)鏈開放的業(yè)務(wù)合作體系和互利發(fā)展的商業(yè)模式。截至2014年底，中國銀聯(lián)全球合作機構(gòu)超過1000家，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)范圍擴展到150個國家或地區(qū)，發(fā)卡總量與交易規(guī)模均居全球前列，銀聯(lián)品牌逐漸成長為世界主要的支付品牌之一，而依托銀聯(lián)的平臺，我國發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)的國際化步伐也在日趨加快。

　　“一帶一路”為我國支付產(chǎn)業(yè)迎來新的發(fā)展機遇

　　隨著“一帶一路”戰(zhàn)略加緊實施，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級加快、對外開放力度加大，自由貿(mào)易區(qū)紛紛設(shè)立，這些給我國支付產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機遇表現(xiàn)主要表現(xiàn)在以下四個方面。

　　一是域內(nèi)跨境旅游、商務(wù)等規(guī)模將不斷擴大，并帶動跨境線下、線上支付規(guī)模快速增長。區(qū)域政治、經(jīng)濟、人文等合作的加深將促使區(qū)域跨境旅游、商務(wù)、留學等將快速發(fā)展，這將帶動跨境支付大規(guī)模發(fā)展。據(jù)國家旅游局預(yù)計，“十三五”時期，中國將為“一帶一路”沿線國家輸送1.5億人次中國游客、2000億美元中國游客旅游消費；同時還將吸引沿線國家8500萬人次游客來華旅游，拉動旅游消費約1100億美元。粗略估計，如果以上跨境消費支付都以非現(xiàn)金支付工具來實現(xiàn)的話，這對我國支付行業(yè)來說是較大的發(fā)展機會。此外，《愿景與行動》特別提到，“開展跨境貿(mào)易電子商務(wù)服務(wù)試點”，并“創(chuàng)新貿(mào)易方式，發(fā)展跨境電子商務(wù)等新的商業(yè)業(yè)態(tài)”。“一帶一路”戰(zhàn)略實施后，中國與沿線國家、區(qū)域內(nèi)其他國家間跨境電子商務(wù)規(guī)模將日益擴大，這將推動我國跨境線上支付規(guī)模快速增長。

　　二是區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)將進一步發(fā)展，并帶動支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展。專家估計，預(yù)計未來5年，中國對“一帶一路”國家雙邊貿(mào)易額累計將達50萬億元；對“一帶一路”輻射帶產(chǎn)生每年逾1000億元人民幣對外投資；目前國內(nèi)省市“一帶一路”擬建、在建基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模已經(jīng)達到1.04萬億元。可見，“一帶一路”戰(zhàn)略實施后，貿(mào)易、投資等合作往來規(guī)模將十分巨大。

　　金融機構(gòu)的職能是為實體經(jīng)濟合作提供更加完善的金融服務(wù)。為此，《愿景與行動》提出，共同推進亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行、金磚國家開發(fā)銀行籌建，以銀團貸款、銀行授信等方式開展多邊金融合作。可見，未來沿線各國金融機構(gòu)自身業(yè)務(wù)將快速發(fā)展，金融機構(gòu)之間合作將加強，金融機構(gòu)互設(shè)分支機構(gòu)也將逐步推進。目前，商業(yè)銀行已在快速推進，中國銀行表示成為“一帶一路”的金融大動脈，工商銀行在總行成立了專門的領(lǐng)導小組。

　　支付業(yè)務(wù)作為金融機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，將隨著區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的發(fā)展而發(fā)展。金融機構(gòu)是天然的支付工具發(fā)行機構(gòu)、收單機構(gòu)，其快速發(fā)展將直接帶動“一帶一路”國家支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，進一步促進支付清算市場發(fā)展，這對我國支付產(chǎn)業(yè)來說也蘊含著較大的發(fā)展機會。

　　三是區(qū)域內(nèi)信息技術(shù)交流將更加頻繁，支付產(chǎn)業(yè)技術(shù)、標準合作空間廣闊。《愿景與行動》明確提出，推動新興產(chǎn)業(yè)合作，按照優(yōu)勢互補、互利共贏的原則，促進沿線國家加強在新一代信息技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的深入合作，推動建立創(chuàng)業(yè)投資合作機制。可見，“一帶一路”戰(zhàn)略實施后，區(qū)域內(nèi)國家信息技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域合作將更加頻繁。支付產(chǎn)業(yè)作為信息技術(shù)重點應(yīng)用的新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，中國與沿線國家在該領(lǐng)域技術(shù)、標準等方面的合作空間將很廣闊。在沿線65個國家當中，銀行卡發(fā)卡量不多、受理規(guī)模有限。而當前中國已經(jīng)成為全球增長最快、最具潛力的新興支付產(chǎn)業(yè)大國，支付標準較為完善，與其他國家之間存在很強的互補性，合作空間巨大，這給我國支付產(chǎn)業(yè)帶來了進一步的發(fā)展機會。

　　四是“一帶一路”戰(zhàn)略的實施將加速人民幣國際化進程，為支付行業(yè)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展提供機會。《愿景與行動》中提到，將深化金融合作，推進亞洲貨幣穩(wěn)定體系、投融資體系和信用體系建設(shè)。擴大沿線國家雙邊本幣互換、結(jié)算的范圍和規(guī)模。我國未來5年將有1000億元人民幣對外投資，如條件具備，這部分投資也可以以人民幣直接投資。因此，這將有效推動人民幣在周邊國家、沿線國家的流動，加速人民幣國際化進程，也為支付和清算機構(gòu)開展跨境人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機會，具體包括：人民幣銀行卡產(chǎn)品研發(fā)、參與人民銀行年底將投產(chǎn)的人民幣跨境支付系統(tǒng)、對境外機構(gòu)以人民幣進行清結(jié)算模式等。特別地，由于人民銀行跨境支付系統(tǒng)兼具部分SWIFT功能，相關(guān)機構(gòu)可積極參與其中，減少與境外成員機構(gòu)之間的信息往來和清算成本。■

　　作者系中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁

　　(責任編輯 孫芙蓉)

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