2014年中國銀行業面臨的宏觀形勢較以往更為錯綜復雜，金融體系內生性的問題也在增多。在新的形勢下，銀行業金融機構如何深入推進改革開放、如何防范化解風險、如何更好的服務實體經濟等問題，都需要銀行業金融機構有清晰的認識和準確的判斷。

　　作為新浪網“2014銀行業發展論壇”(7月8日。北京)的重要預熱環節，新浪財經特邀請了十多位銀行高管、專家學者，以“新金融、新生態”為主題撰寫文章，和廣大網友分享自己的觀點。

　　文/興業銀行同業業務部總經理 鄭新林

　　2013年開始，互聯網金融大潮來勢洶洶，其中，最受熱議的當屬互聯網金融會否顛覆傳統金融？其實，在這場聲論中大家普遍關注互聯網金融和傳統金融之間的市場和客戶之爭，卻忽略了傳統金融與互聯網金融并非總是處于對立面，它們之間存在著必然的融合。簡單來看，互聯網金融的發展離不開傳統金融機構，它需要傳統金融機構已經搭建好的銀行支付結算體系、財富管理體系以及銀行理財、信托、基金等各項產品的支持。沒有這些，互聯網金融將是無源之水、無根之木。因此，互聯網金融和傳統金融之間需要相互融合與支持，才能共同將“蛋糕”做大。迅猛發展的互聯網金融，勢必在傳統銀行業變革與轉型的征途中同時扮演挑戰者和催化劑的雙重角色。

　　一、傳統金融機構嘗試互聯網變革的必由之路：突破與重建

　　當前面對互聯網金融所帶來的競爭格局，傳統金融機構應改變自身，積極應對挑戰。國內銀行業經過多年發展已經逐漸摸索出了適合中國金融市場、具有中國特色的業務模式，也培育了各自的業務基礎和市場基礎，其中不乏成功案例。根據2013年《財富》世界500強排行榜數據，中國上榜企業達95家，其中共有9家銀行上榜，占比達9.47%；具體從財務數據來看，這9家銀行營業收入占中國上榜企業總營業收入的比重為12%，而凈利潤的比重更是高達54.43%。傳統銀行業在這樣的既有優勢下進行改變需要巨大的勇氣，因為改變意味著業務內容、服務方式和渠道、分配方式等的整體變革，也意味著內部體系的打破和重建，但如果傳統銀行業仍完全依賴以往的經驗來發展互聯網金融，則容易“水土不服”。傳統金融機構要像阿里巴巴[微博]、騰訊等優秀互聯網公司一樣，突破傳統，以全新的業務理念去迎接互聯網金融的到來。

　　為了應對互聯網金融挑戰，多家銀行開始布局互聯網金融。例如，工商銀行的電商平臺“融e購”、建設銀行的“善融商務”，都是傳統銀行搭建的互聯網平臺；交通銀行新推出的遠程理財服務，利用網絡客戶數據資源，提供呼出式的理財服務模式；浦發銀行聯合中移動、上海地鐵將手機卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級推出“中移動浦發手機支付地鐵應用”服務，等等。可以看出，各家銀行對于互聯網金融的理解和發展模式都有著自己的考慮，也都在試著找出最適合自身的發展路線。

　　興業銀行在這方面也進行著積極的思考和嘗試。自2006年起推出銀銀平臺，目前連接網點超過31000個，是國內最大的線下物理網絡之一，服務的多是農村金融機構。通過銀銀平臺彌補農村金融機構自身產品創設能力有限的問題，更重要的是，讓廣大農村居民與中心城市的客戶一樣可以選擇包括銀行理財、基金、信托等在內的豐富的財富管理產品，這正體現了“開放、平等、分享、普惠”的互聯網精神。由于銀銀平臺的設計理念和運營模式都非常接近互聯網——具備了良好的互聯網技術基礎、互聯網思維模式，因此興業銀行將互聯網金融業務搭建在銀銀平臺基礎上，通過互聯網方式繼續推廣興業銀行銀銀平臺的理念——“共建、共有、共享、共贏”。2013年末，興業銀行對銀銀平臺理財門戶產品進行了全面重構和升級，創立了互聯網金融業務新品牌——“錢大掌柜”。2014年3月，興業銀行余額理財產品“掌柜錢包”全新上線，短時間內即取得了良好銷售成績，同期還推出無需注冊、登錄，支持多家銀行卡，一鍵即可完成多種理財產品購買的直銷銀行。這些舉措是興業銀行發力互聯網金融的開始，也是興業銀行又一次轉型的突破口。

　　二、傳統金融產品面向互聯網創新之法：去中心化、去標準化、去封閉化

　　傳統金融機構長期以來面對的監管要求具有特殊性，因此在提供產品和服務方面也具有明顯的金融行業特色，但在面對互聯網時代的客戶需求和市場競爭，則有必要以新的理念審視自身的業務模式，并尋求創新。這種創新總體而言，可以概況為“去三化”：分別是“去中心化”、“去標準化”、“去封閉化”。

　　首先是“去中心化”。商業銀行一直以來均處于金融體系的中心地位，而現在則要將一部分的金融權利和機會從銀行體系內擴展到體系之外，讓更多的非銀行金融機構甚至是互聯網產業公司共同參與進來，進行金融創新和產品優化，搭建多層次金融服務體系，分享金融發展帶來的收益。因此，商業銀行首先有必要重新自我定位，以更為開放的態度迎接和擁抱互聯網金融。

　　第二是“去標準化”。憑借互聯網所特有的高效信息傳播途徑，小眾客戶尋找小眾產品的能力急劇增強。互聯網特質使金融服務從原來滿足“大眾需求”開始轉變為迎合“小眾需求”。例如，以往銀行理財產品主要按收益率、期限、風險等進行簡單劃分，而現在客戶偏好不同，有的重視回報率，有的重視風險可控，有的重視產品便捷性。因此，金融機構需要不斷挖掘和細分市場，發現客戶個性化需求，并聯合更多機構共同提供更加豐富的個性化產品，讓每款產品都有自身的價值和目標受眾。

　　第三是“去封閉化”。以往市場、客戶信息只在單一體系內流轉，而互聯網背景下，企業有望在保證客戶隱私和信息安全的前提下獲取以往難以獲取的海量信息，例如依托互聯網的交易數據，挖掘和分析客戶需求和行為模式等。通過用戶數據挖掘和分析，幫助銀行高效準確定位目標客戶和進行風險識別、控制，發揮互聯網金融的優勢。

　　興業銀行近期推出的“錢大掌柜”正是致力于融合和實現上述創新思維——合作的各金融行業和金融機構、銷售的各類金融產品，都能在“錢大掌柜”這一平臺上發揮各自優勢，為客戶提供更加優質和全面的綜合金融服務。

　　三、互聯網金融價值觀的建立和探索：開放與共享

　　目前越來越多的傳統金融機構都在嘗試開展互聯網金融業務，或是將金融產品嫁接互聯網平臺，或是以互聯網方式完善金融服務，或是業務模式創新，或是服務思路創新。在此過程中，傳統金融機構要做的不是貼上互聯網的標簽，而是真正實現以互聯網的內核、互聯網的方式發展金融業務。因此，無論創新的內容是什么，傳統金融機構首先有必要引入互聯網金融的價值觀，即“開放”和“共享”。

　　首先是“開放”。開放是互聯網精神的重要屬性，也是互聯網最顯著的金融特征，因此傳統金融機構嘗試互聯網金融，首先要做到的是打造“開放”的產品和服務內涵。互聯網的特質決定著它既沒有時間界限也沒有空間界限，它無時不在、無處不在，無論是信息的傳播，還是服務的提供，都顯示出極強的開放性和生命力。比如說一個傳統金融行業物理服務網點的輻射范圍可能是3至5公里范圍內，但通過互聯網，服務范圍則遠超這一界限，并且隨著界限的放大，互聯網的優勢會更趨明顯。同時，互聯網的開放精神不僅僅體現在物理時空的開放，更體現在思維空間的開放，不同領域、不同地域的人通過互聯網平臺實現商品的交換、服務的交換甚至思維認識的交換，而這種交換幾乎是無邊界的。可以說，在互聯網“開放”的平臺上，用戶高度的參與和交互，使得這個虛擬平臺的傳播、交流、監督、影響力比在現實中得到了更充分的彰顯。

　　第二是“共享”。目前資金流和商品信息流數據是割裂的，商業銀行掌握了客戶的金融存款、匯款、金融行為等數據，互聯網公司掌握了客戶線上消費行為記錄，二者之間缺乏數據交換和共享渠道，但用戶有全面使用數據的權利，為了提升客戶的數據使用價值，商業銀行和互聯網公司之間可以通過建立信息共享機制，真正實現將資金和商品信息數據的使用權交給用戶。當用戶在互聯網平臺消費時，可以使用在銀行端的存款、賬戶信息作為信用擔保；當用戶在銀行端辦理業務時，則可以借助在互聯網平臺的商品交易、銷售記錄作為資質證明。互聯網公司和銀行之間通過客戶意愿來實現數據共享，共同搭建數據交換和共享客戶關系管理系統，以實現用戶、互聯網公司和銀行三者之間的和諧、共贏。

　　從興業銀行的實踐來看，基于開放與共享的價值觀，互聯網的運作模式為“錢大掌柜”、直銷銀行等金融創新產品帶來了更加豐富的服務內涵，也賦予了其更加強大的生命力。

　　興業銀行的“錢大掌柜”誕生于2013年12月11日，定位于滿足客戶投資需求的專業互聯網網站，除了目前已有的銀行理財、信托、基金、貴金屬外，未來還將開放證券、保險等產品，以及通過拓展上述產品的購買及轉讓功能，提升產品流動性。“錢大掌柜”與互聯網最突出的共同點正在于這是一個開放的平臺：對于金融機構而言，其整合了金融投資產業鏈上下游，金融行業的各金融機構都可以在錢大掌柜上開放、平等、自由地競爭和合作，提供更多開放性產品；對于客戶而言，錢大掌柜容納了眾多銀行和全國大多數持有賬戶的人群，只要客戶持有賬戶，無需改變客戶與銀行的服務隸屬關系，即可滿足客戶一站式投資理財需求。

　　“錢大掌柜”為客戶帶來的收益不僅是財富增值，還包括了情感體驗：在財富增值層面，協助客戶從重視單一產品的回報率、期限到搭建客戶財富的組合管理，實現客戶收益的最大化；在情感體驗層面，為客戶提供安全、放心、智能的平臺，根據客戶需求幫助客戶迅速做出選擇，化繁為簡。在滿足客戶投資需求的同時，“錢大掌柜”也滿足了合作伙伴的業務需求，實現從二維平面到三維立體平臺的變革。“二維”是指在平面的空間上形成不同的平行線，即單個機構設計某個產品并推送給客戶，不同機構和產品間不存在交叉；而“三維”平臺則是真正實現機構、產品與客戶的有效連接：客戶可以利用在互聯網消費和銀行支付數據完善客戶的信用擔保、提供資質證明；客戶還可以將其個性化投資需求提交給金融機構，由機構量身定做相應產品；資金可以在不同產品之間形成快速轉移，如未來可以將“掌柜錢包”的資金直接轉移到客戶購買的其他“錢大掌柜”理財產品中，實現無縫對接。

　　興業銀行在“錢大掌柜”上所銷售的新一代現金管理產品“掌柜錢包”誕生至今已兩個月，截至5月9日規模已突破412億元。該產品不僅可以為客戶提供余額理財服務，還將作為“個人的現金池”，滿足日常支付、理財的各種需求。例如，未來在“掌柜錢包”上可以實現包括按揭支付、信用卡還款、水電煤費用交納等各類生活支付，在信用卡免息賬單期到期時進行自動支付還款，通過“掌柜錢包”產品，幫助客戶從日常繁瑣的現金管理中解放出來，全方位實現金融“管家”服務，真正意義上實現客戶收益最大化。此外，興業銀行還在研究由“掌柜錢包”直接發起的黃金交易、股票交易業務模式，以及如何將公司客戶接入“掌柜錢包”，使“掌柜錢包”擁有更強的活力，在打造銀行產品全新的價值觀和競爭力的同時，也為興業銀行的合作伙伴和客戶帶去全新的服務體驗。