射陽農(nóng)商行擠兌細(xì)節(jié)：董事長親自押運(yùn)4千萬現(xiàn)金
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王海平
3月26日下午，射陽縣委書記主持召開了全縣金融工作會(huì)議，其主題只有一個(gè)：總結(jié)縣農(nóng)商行“擠兌風(fēng)波”經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，布置下一步全縣金融工作。
3月24日下午，射陽農(nóng)商行部分網(wǎng)點(diǎn)突遭數(shù)千儲(chǔ)戶集體“取存款”。經(jīng)過兩天兩夜的“應(yīng)對(duì)”，到金融工作會(huì)召開時(shí)，擠兌風(fēng)波已基本被平息。散布“謠言”導(dǎo)致群眾“慌亂”的蔡某也在26日晚間被刑事拘留。
在遭到擠兌的網(wǎng)點(diǎn)，臨時(shí)安裝在顯目位置的電視大屏幕反復(fù)播放射陽縣長田為友的電視講話視頻。講話中，縣長將此事定義為金融機(jī)構(gòu)的“異常集中取款現(xiàn)象”，并強(qiáng)調(diào)農(nóng)商行是國家批準(zhǔn)設(shè)立的合法金融機(jī)構(gòu)，任何時(shí)候都能保證儲(chǔ)戶存款及時(shí)足額兌付到位。
在地方強(qiáng)有力的統(tǒng)一協(xié)調(diào)應(yīng)對(duì)下，射陽農(nóng)商行遭遇的擠兌危機(jī)已然渡過。但多位金融從業(yè)者和研究者表示，擠兌背后暴露的、快速城鎮(zhèn)化地區(qū)金融生態(tài)穩(wěn)定性不足的問題，需要加以重視。此外，隨著利率市場(chǎng)化對(duì)這些地方小型銀行帶來的沖擊，也需要有關(guān)部門考量。
董事長押車4000萬現(xiàn)金
3月27日，在剛剛經(jīng)歷了擠兌風(fēng)波的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)私柜臺(tái)里，堆積著一捆捆的百元大鈔，遠(yuǎn)看“紅火火”的。
“銀行要倒閉了”的謠言最早在距離鹽城市中心約30分鐘車程的鹽城亭湖區(qū)鹽東鎮(zhèn)的射陽農(nóng)商行利民分理處引爆擠兌潮。
“24日下午1點(diǎn)左右人就多了起來，比春節(jié)期間還多，一個(gè)小時(shí)候后排隊(duì)到了對(duì)面馬路�！崩穹掷硖幍呢�(fù)責(zé)人吳婭告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
吳婭隨即按照工作流程啟動(dòng)應(yīng)急對(duì)應(yīng)機(jī)制，立刻給總行匯報(bào)：來取錢的人太多。當(dāng)日傍晚，射陽農(nóng)商行董事長親自押著“運(yùn)鈔卡車”趕到分理處，帶來約4000萬現(xiàn)金。
吳婭回憶說，她隨后對(duì)近一個(gè)月的賬目往來和每一筆存貸進(jìn)行排查，卻未發(fā)現(xiàn)任何疑點(diǎn)。
與此同時(shí)，地方金融穩(wěn)定宣傳工作也展開，針對(duì)“謠言”，當(dāng)?shù)刭N出監(jiān)管系統(tǒng)頒發(fā)的金融許可證，強(qiáng)調(diào)農(nóng)商行的“合法性”，是“國家的”，不存在存款兌付不出的情況。
銀行在辦理上也有意“放緩節(jié)奏”，“取錢時(shí)我們都提示利息的損失”，到25日凌晨4點(diǎn)左右，當(dāng)天趕來取錢的儲(chǔ)戶潮才基本散去。
然而，25日當(dāng)?shù)亟涤辏瑪D兌進(jìn)入高潮。不僅是射陽農(nóng)商行，同屬鹽城的黃海農(nóng)商行也被波及。有當(dāng)?shù)厝耸赂嬷胤綖榇藴?zhǔn)備了約10億元的現(xiàn)金應(yīng)付。
“都以中小散戶為多，95%以上的客戶都是取20萬以下的。”多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
“有人特地從外地趕來，我們先帶著他看縣長的電視講話，看政府的公報(bào)，然后具體回答他們的問題�！币晃恢胸�(fù)責(zé)人邊啃面包邊說。
“不敢說我們的銀行實(shí)力有多強(qiáng)，但是絕對(duì)不會(huì)擔(dān)心這次擠兌，我們最擔(dān)心的是老百姓取錢過程中發(fā)生踩踏等突發(fā)事件。”射陽農(nóng)商行一位高管向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
人群散去與聚集一樣迅速，在地方強(qiáng)大的金融穩(wěn)定聲勢(shì)下，到26日上午，網(wǎng)點(diǎn)已基本恢復(fù)正常。農(nóng)商行遭遇兌的支行、網(wǎng)點(diǎn)又開始了接受“取出去又存進(jìn)來”的錢。
一進(jìn)一出是否達(dá)到平衡，射陽農(nóng)商行董事長與行長以“正在接待北京領(lǐng)導(dǎo)”為由未正面回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。農(nóng)商行部分網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人說，“個(gè)別大額儲(chǔ)戶只存進(jìn)來一半�！�
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，人行[微博]總行和江蘇以及鹽城組成的聯(lián)合工作組，已對(duì)本次應(yīng)對(duì)進(jìn)行了“驗(yàn)收”，“這幾天，我們把下轄的每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都跑了一遍，特別是從北京央行[微博]來的領(lǐng)導(dǎo)，很專業(yè)，為我們樹立了信心，交流后群眾非常相信�！碑�(dāng)?shù)貐⑴c接待的一位人士說。
脆弱的農(nóng)村金融生態(tài)
在存貸比的紅線下，作為經(jīng)營貨幣的單位，銀行一般會(huì)準(zhǔn)備存款總額5%的現(xiàn)金以滿足常規(guī)運(yùn)營，加之上交人民銀行[微博]的存款準(zhǔn)備金以及自有現(xiàn)金等，確保較為穩(wěn)定的流動(dòng)性，足可應(yīng)對(duì)正常小區(qū)域范圍內(nèi)可能出現(xiàn)的擠兌現(xiàn)象。
那這次擠兌風(fēng)波背后的邏輯是什么，又暴露出哪些問題？
南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長閆海峰認(rèn)為，射陽農(nóng)商行遭遇擠兌，雖說是因謠言而起的個(gè)案，但其實(shí)質(zhì)是銀行“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”帶來的考驗(yàn)，對(duì)大銀行而言，這種沖擊的可能性就很低。
按南財(cái)大金融穩(wěn)定課題組的研究，現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)條件下，如果擠兌總額達(dá)到銀行存款總額的10%左右，則到達(dá)比較危險(xiǎn)的地帶，一般小型銀行就很難應(yīng)對(duì)。
射陽農(nóng)商行一位高管總結(jié)，遭遇擠兌的網(wǎng)點(diǎn)大多位于鹽城市區(qū)與縣域的交界處，以當(dāng)下城鎮(zhèn)化重點(diǎn)建設(shè)的地區(qū)為主，這些區(qū)域的各種園區(qū)經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正越來越明顯，農(nóng)業(yè)正在快速消失。而地級(jí)市與縣城的網(wǎng)點(diǎn)未出現(xiàn)擠兌。
“如果非要嚴(yán)格界定這些取款人群，基本上都是征地拆遷款。”上述人士說。從記者觀察到的儲(chǔ)戶與銀行工作人員的現(xiàn)場(chǎng)對(duì)話看，百姓一直疑問“農(nóng)商行是否是國家的，有保障嗎？”
百姓的疑問直接來自近年當(dāng)?shù)貢r(shí)常發(fā)生的擔(dān)保公司等農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)跑路事件。
擁有江蘇最長海岸線的鹽城市，近幾年來發(fā)展快速。其最大的發(fā)展引擎是國家戰(zhàn)略——江蘇沿海大開發(fā)，各級(jí)政府為此進(jìn)行了大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施投入，當(dāng)?shù)赜瓉砹耸飞习l(fā)展的黃金期，射陽縣的經(jīng)濟(jì)崛起更具代表性。
沿海開發(fā)中，成千上萬畝的灘涂被集中開發(fā)，由此騰出了大量工業(yè)用地，地方工業(yè)經(jīng)濟(jì)因此爆發(fā)式增長，特別是港口。鹽城每個(gè)臨海的縣，都在沿海開發(fā)中引進(jìn)央企，建立了各自的港口。
但這些都以政府的推動(dòng)投入為主。近些年來，鹽城各級(jí)政府以及關(guān)聯(lián)單位成立的政府融資平臺(tái)數(shù)量排名江蘇第一。
諸多政府融資平臺(tái)與銀行之間的關(guān)系密切，射陽農(nóng)商行對(duì)此則不愿意發(fā)表意見，董事長與行長的手機(jī)一直無人接聽。
但一個(gè)基本的事實(shí)是，政府大規(guī)模的投入，帶動(dòng)了地方民間融資的發(fā)達(dá)。但是，應(yīng)對(duì)近幾年來時(shí)常發(fā)生擔(dān)保公司等農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)的跑路事件。
“資金互助社與擔(dān)保公司等，造成的負(fù)面影響至今仍在影響著這里的居民，因?yàn)槎际沁\(yùn)作錢，百姓無法搞清楚這些機(jī)構(gòu)之間的差別，”一位鹽城銀行業(yè)人士分析，“取錢的大多是散戶平常百姓，負(fù)面影響已讓他們成為驚弓之鳥�！�
南財(cái)大金融穩(wěn)定課題組一位負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，本次擠兌風(fēng)波中，“一點(diǎn)謠言”就使得射陽農(nóng)商行遭遇此次“聲譽(yù)”危機(jī)，顯示出農(nóng)村金融生態(tài)的穩(wěn)定性極度缺乏。
此外，多位金融從業(yè)者和研究者向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，改制中成立的農(nóng)商行其資產(chǎn)質(zhì)量并非如報(bào)表中那樣完美，而省農(nóng)信社相應(yīng)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)亦不完善。
閆海峰表示，國際經(jīng)驗(yàn)顯示，利率市場(chǎng)化勢(shì)必會(huì)造成銀行間的兼并重組，而兼并重組相當(dāng)于“間接倒閉”。
另有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，江蘇近些年在區(qū)域協(xié)調(diào)戰(zhàn)略上成績顯著，蘇北地區(qū)發(fā)展快速，衡量地方金融生態(tài)的首要指標(biāo)不良貸款率偏高，“已有一些部門在貫徹十八大三中全會(huì)精神過程中向省里建議，要對(duì)諸多地方的金融生態(tài)進(jìn)行重新評(píng)估，為后期的發(fā)展提供保障�！�
