華夏銀行黃金老：零售銀行業(yè)務(wù)面臨四大挑戰(zhàn)
7月18日下午，由新浪財經(jīng)主辦的2013年銀行業(yè)發(fā)展論壇暨首屆銀行綜合評選活動在北京金霖酒店舉行。上圖為華夏銀行副行長黃金老。(圖片來源：新浪財經(jīng) 梁斌 攝)
新浪財經(jīng)訊 由新浪財經(jīng)舉辦的“2013年銀行業(yè)發(fā)展論壇暨首屆銀行綜合評選”于7月18日在北京金霖酒店舉行，華夏銀行副行長黃金老在論壇上發(fā)表主旨演講。
黃金老演講實錄：
各位來賓，主持人，下午好！謝謝新浪財經(jīng)和各位給我這樣一個交流機會。我交流的題目是“化解商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)”
2005年前后，中國銀行業(yè)掀起了一陣零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的熱潮。其時我在中國銀行個人部擔(dān)任副職，那時候，有銀行提出要“打造成為中國第一零售銀行和第一財富管理銀行”，有銀行要“全力打造中國一流零售銀行”，有銀行要“成為最好的零售銀行”，還有銀行提出要進行“顛覆式”的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，等等。各大咨詢顧問公司也極力捧揚中國的零售銀行市場。八年過去了，中國的零售銀行業(yè)務(wù)取得了巨大進步，最突出的標志是2012年底個人貸款占貸款余額比例達到24%。個人理財業(yè)務(wù)也得到蓬勃發(fā)展，2012年為客戶創(chuàng)造了2464億元的收益。華夏銀行2012年僅面向個人的理財業(yè)務(wù)也會客戶實現(xiàn)了30多億元的收益。不簡單，了不起！
不過，大公司業(yè)務(wù)依然是各家銀行的主導(dǎo)。另一個例證，十年前，外資大銀行進軍我國，莫不看好我國零售銀行市場的發(fā)展空間和潛力，但這幾年相當(dāng)多的外資銀行退出了這個市場。中國零售銀行業(yè)務(wù)市場很大，做好它絕非易事。正所謂那句老話“有人辭官回故里，有人星夜趕考場”。當(dāng)然，“趕考場”的總比“回故里”的多。
零售銀行業(yè)務(wù)，包含個人和小微企業(yè)兩塊。八年前講零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，比較看重做個人貸款業(yè)務(wù)。今天的零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，更加強調(diào)做好小微金融服務(wù)。做好小微金融服務(wù)是銀行業(yè)對于中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的使命。國家出了很多鼓舞人心又切實可行的措施。
當(dāng)前，企業(yè)電力、熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，同是“用好增量，盤活存量”遇到的基本困難是企業(yè)負債率太高，市場利率及無風(fēng)險收益率太高。2012年5月份，國有工業(yè)企業(yè)負債率達到65%，上市公司的負債率達到66%。一年期無風(fēng)險收益率達到4.5%以上。當(dāng)今，能夠加杠桿即增加負債的行業(yè)和企業(yè)不多，能夠用得起比較貴的錢的行業(yè)和企業(yè)也不多。先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、勞動密集型產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)、改造升級的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”等行業(yè)都有難度。小微企業(yè)則好一些。我國個人存款占全部存款比超過50%，個人貸款占全部貸款比只有24%，個人部門屬于凈資產(chǎn)地位，個人部門還有加杠桿的空間。國務(wù)院常務(wù)會議要求的支持居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、教育、旅游等信貸需求，支持保障性安居工程建設(shè)，治理結(jié)構(gòu)和管理良好的走出去企業(yè)等等，都有很大的吸收增量貸款的空間。
零售銀行業(yè)務(wù)面臨很多挑戰(zhàn)，大抵四個方面：一是成本高，二是存款少，三是風(fēng)險大，四是工作苦。
關(guān)于風(fēng)險。小微企業(yè)多為制造業(yè)、貿(mào)易型企業(yè)，也有不少服務(wù)業(yè)。產(chǎn)能過剩問題，大家擔(dān)心了很多年，但沒有成為現(xiàn)實。這是因為，國際需求消化了我國的產(chǎn)能。現(xiàn)在由于成本的迅速升高和國際貿(mào)易投資保護主義，出口困難了，產(chǎn)能過剩也就真的來了。消解產(chǎn)能過剩是一個痛苦的過程。對于銀行來說，特別要防止企業(yè)借機逃廢銀行債務(wù)。國務(wù)院常務(wù)會議要求銀行支持調(diào)整過剩產(chǎn)能，對整合過剩產(chǎn)能的企業(yè)定向開展并購貸款。這是企業(yè)和銀行雙贏的事。不僅銀行貸款應(yīng)如此，企業(yè)發(fā)債、企業(yè)增發(fā)股票也都應(yīng)以用于并購為優(yōu)先。對市場經(jīng)濟法制的維護，遵守契約精神，十分重要。長三角某些鋼貿(mào)企業(yè)，用貸款時公私不分，還貸款時公私分明甚至化公為私，企業(yè)負債累累，破了銀行和民間債權(quán)人的產(chǎn)，老板個人和家庭依然過的富裕逍遙。這也是一種腐敗，必須要堅決依法打擊，全國以至全球追索其家庭及關(guān)系人資產(chǎn)。“盤活存量”的前提必須是“存量”還在，也就是存量信貸資產(chǎn)的安全存在。銀行自身更好做好風(fēng)險管理功課，首要的是建立穩(wěn)固的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理治理架構(gòu)。做業(yè)務(wù)需要更加謹慎，凡事要做最周全的準備。
關(guān)于成本。零售業(yè)務(wù)耗人、耗渠道、耗系統(tǒng)，等等，總之比較費錢。大凡零售業(yè)務(wù)做得好的銀行，成本收入比就會高很多，比公司業(yè)務(wù)為主的銀行要高5-10個百分點。對付經(jīng)濟衰退，共同的措施是削減成本，企業(yè)、銀行概莫能外。西方銀行迅速降低成本的方法是裁員、出售非核心資產(chǎn)。然而在國內(nèi)，銀行裁員難以操作，降薪也不容易，出售非核心資產(chǎn)也不可能。只能厲行節(jié)約，提高費用效率。實行嚴密的成本控制。銀行業(yè)在固定資產(chǎn)投資、科技投入、品牌及廣告投放、員工成本等方面還大有節(jié)約空間。當(dāng)然這些措施需要國家在稅收、IT安全、安保設(shè)施等政策的配合，也需要施行行內(nèi)配套政策。例如：支付結(jié)構(gòu)、費用節(jié)約獎勵等。
關(guān)于存款。小微企業(yè)存款少。個人資金理財化。我國實行75%的存貸比管理。只有存款這種資金來源才能發(fā)放貸款。現(xiàn)在一些銀行提出，跳開存款抓存款、表外業(yè)務(wù)帶動存款，很有道理。大力吸收企業(yè)和個人的間歇資金。組織架構(gòu)上，總分行公司投行部門要做大。有報道稱政策上會允許銀行發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單，這是吸收存款的好途徑。
關(guān)于辛苦。做零售業(yè)務(wù)，就得進社區(qū)、進市場，走街串巷，員工免不了經(jīng)受夏日酷暑、冬日嚴寒。商業(yè)銀行屬于服務(wù)業(yè)，本來就是辛苦。零售業(yè)務(wù)需要整齊劃一，更需要高質(zhì)量高密度培訓(xùn)。克勞塞維茨說，使平時操練盡可能貼近實戰(zhàn)，讓部隊具備戰(zhàn)爭所需的驚人體力。克里斯琴說，當(dāng)你的意識催促你逃離時，你的肌肉仍然服從你接到的命令。一位2003年攻占巴格達美軍士兵說“就跟平時訓(xùn)練一樣，肌肉的機械記憶指揮著我裝彈和射擊，我甚至沒有意識到我的雙手正在干什么。”吃苦耐勞成為銀行零售員工的基本要求。
總之，商業(yè)銀行自身更要積極響應(yīng)國家結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，更多的分擔(dān)資金成本，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，為新四化建設(shè)融通更多的中長期、低成本資金和提供更好的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
謝謝大家！
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