市民金融理財年系列活動之銀行信用卡講座實錄(5)

　　第三點要了解各銀行收費的趨勢。我這個是半年以前的數據，現在他們有沒有收費我也沒有調查。中央銀行，人民銀行已經下達了一個收費的通知。收費是合法的，不收費它們是暫時的，早晚都要收費的。你可能現在辦一個不收費的，過不了幾天就要收費了。

　　提問：現在你就要比較各銀行的服務了。

　　孫亞南：對，大家可能對某個銀行比較感興趣，自己居住的周圍有哪家銀行，你可以向他們具體了解一下。

　　提問：感謝孫亞南給我們講解。

　　主持人：現在讓羅洪慶給我們講講個人

　　羅洪慶：大家好！我叫羅洪慶，我是北京東方華爾金融咨詢有限責任公司的理財規劃師。現已經擁有國家勞動和社會保障部理財規劃師職業資格，很多在座都是我們忠實支持我們人，但是大家可能不太了解我們北京東方華爾金融咨詢有限責任公司，理財年由我們北京東方華爾金融咨詢有限責任公司獨家承辦的，那么現在我先簡單介紹一下，我們北京東方華爾金融咨詢有限責任公司。北京東方華爾金融咨詢有限責任公司是一個專門做金融咨詢服務專業性的金融公司，目前主要業務做了這么三件事，第一就是大家比較熟悉的市民理財年活動，市民理財年活動是由一行三會，即中國人民銀行營業管理部，中國銀行業監督管理委員會北京監管局，中國證券監督管理委員會北京監管，中國保險監督管理委員會北京監管局銀監會。于5月12日正式成立。第二理財規劃師培訓，這是由勞動保障部新推出的一個職業，參加此類培訓至少要有大專學歷，還有經過120小時的專業培訓，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司負責承辦理財規劃師的培訓，這是我們公司的總裁，也是理財規劃委員會專家鑒定的委員會秘書長。這是我們上課的情況。這是我們后臺的研發團隊。這是我們的師資情況，是人大的老師，還有搜狐的特約理財顧問楊晨，博實基金的秦紅等等。理財規劃師從明年開始就進入統考階段，第一批學員已經正式通過了，有42號通過了，首批通過率只有36%。最后全都通過了。這是簡單進行了前面理財規劃師的一個介紹，下面談一下個人理財規劃。

　　提問：這個地方我插一句，現在個人理財挺熱的，我們普通人沒有那么多錢，我們怎么理財。我們這些人恐怕就是一些日常的支出，這些怎么弄？

　　羅洪慶：富人當然有很多錢了，大家可能忽略一點，富人他周圍肯定有很多的律師，會計師，包括很多投資界的朋友，他們也可能有能力做一些個人理財，他可能有這個能力，但是人的能力是無限的，但是人的精力是無限的，他可以把有限的精力用到他自己的專長上去，可以掙更多的錢，可以花一部分的律師費，來讓別人給他提供專業的服務，他個人可以省一些精力出來。我們作為普通老百姓在理財方面是一個學習的過程，大家過來聽理財的講課都是一個學習，而且現在學習的機會很多，像很多網站、雜志鋪天蓋地都是一些理財的東西。大家可能忽略了一點看了很多都很好，但是適合自己的確實不是很多。如果需要有一個個人理財規劃師為你理財可能個人省很多的精力，你也是一個學習的過程，你可能通過一年的學習可能自己也會了，可能不用別人了，甚至把理財規劃師給超過了，你就可以給別人理財了。

　　我們還是回到今天的課程。今天主要是想講一下個人理財規劃的必要性。另外也談一下目前國內理財的狀況，首先我們談一下目前大家都常見的證券外匯理財，我們在座的個人也有炒過股，炒過匯的人，也都知道這里面有很大的風險，自從2001年以來股市從2293點到今年破了一千點。在南京有這么一位朋友，一個中年男子40多歲，他借錢買了一個股票，叫界龍實業，后來2004年這支股票一路狂跌，他賠了十多萬，如果普通人賠了十多萬可能很心疼，但是對他來說還有一個跟別人不一樣的地方，就是他借錢炒股票，最后承受不了，后來選擇了自殺。

　　我們回過頭來去那些證券營業廳，還有炒匯的大廳，現在什么人炒股最多，實際是那些中老年人。很多人，包括一些中老年做風險比較大的工作，很多人都是積蓄了一輩子，最后拿這個錢做證券外匯的投資，應該問問自己是不是適合這個風險比較大的投資。因為按照國際投資的鼓勵，你投資風險比較多，像證券外匯的投資不要超過你儲蓄金額的10%，這10%里頭再投資不要超過30%，什么意思？如果您有一萬塊錢只能拿一千塊錢去炒股，這一千塊錢你只能拿三百塊錢買股票，這樣你可能有一個承受力。

　　中國跟外國的情況還不一樣。在美國以機構投資非常多，他們的基金可以高達幾千值，像養老基金，這些基金幫助投資者去投資。國內截然相反，國內目前只有52家基金公司，個人投資者非常多，多如牛毛，這可能跟中國人比較好賭比較有關系。

　　現在我們看一下保險，目前中國經過20年的改革開放以來，保險、醫療機構從18萬家增到30家，國內的情況就是小病拖，大病等著見閻王。最基本的醫療保障還有9億農民無法享受。目前比較多的我們接觸的是保險規劃，這個保險規劃主要是商業保險，這個商業保險我們可能經常接到保險公司人員的拜訪，但是我們一旦買了他們的保險保險業務員他們有提成，我們可能有抵觸，但是還是買了保險，因為我們知道保險它能夠保障我們的健康，降低我們的風險。但是這個保險我們買多少？我們買什么樣的保險適合自己呢？這里有一個保險規則。什么規則呢？我們保額，每年交的保費不要超過自己年收入的20%，另外保額要跟自己勞動期間，就是我這輩子大概能掙多少錢是相當的。這是保險的基本原則。

　　原來我上大學的時候，去我們的教授家作客，當時那個教授跟我們說他們家買了幾千塊錢的意外傷害保險，因為他有一個外甥做保險，每年有幾千塊錢的任務，有一個規定賣多少，他心疼外甥，就買了保險。但是老兩口出門很少，這就是一個保險的浪費。

　　下面談一下消費規劃。現在我們生活中流行兩種人，一個是“月光族”，一個是“啃老族”。舉一個例子，有一個張小姐，他現在在一個集團公司工作，月收入3500，她每個月買點化妝品，去酒吧喝兩杯酒，出去玩一玩，每個月沒有剩下的錢了。還有一個人在望京工地的老張，每天工資是25，再加上一些其他的，他一個月收入大概1000塊錢，他除了抽點煙，喝點酒，每個月還給家里寄700塊錢。這兩個人的對比，月光族消費確實有一定的問題。目前在國內很多大學生都是靠父母資助上大學的，他們走出校門月光族達到30%。而且害怕應聘找工作，還要依靠父母。

　　還有一種人就是百萬富翁，這個百萬富翁有超前的消費意識，提前消費，提前透支，有一個人97年大學畢業了，跟一個朋友開一個廣告公司，也能夠糊口，就和朋友貸款買一個本田雅閣，他每個月要交銀行很多錢，他現在每個月被壓的喘不過氣來。

　　還有一個人小張，他每個月能夠省一部分錢，他是一個北漂族，他不想租房了，后來他買了一個總價41萬元的房子，他是20年貸款，但是他又借了12萬塊錢去