市民金融理財年系列活動之銀行信用卡講座實錄

　　主題：銀行信用卡

　　時間：2005年11月5日

　　主持人：今天講銀行卡，主要講信用卡，最后涉及一些個人理財簡單的知識，銀行卡大家手上至少有一兩張，現(xiàn)在這個東西因為方便快捷，已經(jīng)給大家?guī)�來很多好處，已�?jīng)成為

大家生活中不可缺少的一個東西。信用卡是最近才興起的，很多人沒有信用卡，現(xiàn)在各大銀行已經(jīng)推出了信用卡，他們?yōu)榱藸帄Z客戶，因為中國有非常巨大的市場，他們就免收年費，以你去消費的次數(shù)就可以免交年非了。我們先講講信用卡是什么？請我們北京東方華爾金融咨詢有限責任公司的分析員孫亞南來給大家講一講。

　　孫亞南：謝謝大家，非常高興今天能有這樣一個機會跟大家一起聊聊有關(guān)銀行卡在個人

　　今天我主要給大家講一講如何在個人理財中使用借記卡。現(xiàn)在各個大的銀行，尤其國有商業(yè)銀行逐漸開始對借記卡進行收費，在收年費以后我們?nèi)绾蚊鎸λ�的收費，一講某種東西起源就像講故事一樣。信用卡起源也是有一個故事在里面，最早信用卡雛形就是一些商戶為了自己客戶消費方便發(fā)行一些憑證，有的可能寫在紙上，有的寫在資料卡片上的，然后客戶拿這些憑證不用帶現(xiàn)金就可以到這些商戶消費，這是比較早的信用卡的雛形。

　　真正意義上的信用卡是怎么產(chǎn)生的呢？是在1950年的時候美國有一個商人，叫弗蘭克，他有一次請人家吃飯出現(xiàn)很尷尬的事情，忘了帶錢了，這個事情過去以后就忘記了，他有一種想法，如果我能有一種憑證證明我有一種還款能力，我平時不用帶現(xiàn)金，我也可以拿這個憑證進行消費，而過一段時間以后我可以在對這個商戶進行還款。也就是說他有一種這樣的還款，就是先消費，后還款，他就開始組織一個大來俱樂部，他們發(fā)行一種卡叫大來卡，這實際是真正意義最早的一張信用卡，叫大來卡。

　　后來信用卡盛行也是從美國盛行的，最早是從1952年的時候在加利福尼亞州富蘭克林國民銀行開始發(fā)行信用卡，后來就開始在美洲，在歐洲開始逐漸的發(fā)行信用卡，在70年代以后開始在東南亞國家，以及在我國的臺灣香港開始盛行起來。我國大陸80年代的時候，我們知道最早中國大陸最早的一張卡是牡丹卡，是工商銀行的。

　　究竟什么是信用卡呢？剛才我們只不過簡單介紹一下信用卡的一些企業(yè)，以及它最主要的一些功能，對信用卡究竟它的定義是什么？信用卡是銀行發(fā)給資金比較良好的的人士，用于在制定的商家購物和消費、或在制定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片。廣義的上的信用卡包括整個銀行卡的范疇，它包括我們平時的儲蓄卡，還有借記卡，提款卡，還有叫準貸記卡，還有賒帳卡。這個概念專門解釋一下，借記卡是平時我們在里面村上錢，工資卡也是一種借記卡，單位發(fā)了工資以后，現(xiàn)在都沒有發(fā)現(xiàn)金的，都是發(fā)一個銀行的儲蓄卡，到了發(fā)工資的日子由會計通知銀行在你這個工資卡里面存入一定的金額，你想取錢就可以取出來，想消費也可以拿著這個卡片去消費，或者去提款機取現(xiàn)。

　　還有支票卡，支票卡相當于我們以前的支票。還有準貸記卡，它已經(jīng)比較接近信用卡，它允許你在小范圍內(nèi)透支，就是我在里面不需要事先進行儲蓄，可以進行少量的善意的透支，這是準貸記卡。

　　然后就是狹義上的信用卡，狹義的信用卡主要指金融機構(gòu)，或者商業(yè)機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無須事先存款就可以消費的卡，這種卡不需要你在里面進行任何的儲蓄就可以進行消費，或者進行取現(xiàn)，并且這種消費或者取現(xiàn)是規(guī)模比較大的，比如我一次消費就可以達到上千上萬，而不需要在里面存款，這是真正意義上的信用卡，它是以你個人的信用擔保。

　　提問：你剛才說信用卡有一個先消費，后還款，除了這個有沒有其他的？

　　孫亞南：先消費后還款是信用卡最基本的特征，當然它還有其他一些主要的功能。

　　第一個消費結(jié)算部分，信用卡可以提供廣泛的結(jié)算服務(wù)，減少社會現(xiàn)金貨幣使用量，節(jié)約社會勞動力。您使用信用卡就進入了一種電子貨幣時代，我們以前使用支票，使用現(xiàn)金，我們?nèi)ハ�費要帶著現(xiàn)金，這個很不方便，一個帶現(xiàn)金不安全，使用現(xiàn)金可能也不是很衛(wèi)生。我們?nèi)绻麕б粡埿庞每�，或者帶上一張儲蓄卡到商場里面買東西給我們自己帶來很多方便，只交一種卡片就可以解決了，不像以前帶很多現(xiàn)金。這是消費結(jié)算。

　　第二個我們剛才提到信用消費，就是先消費，后還款。

　　第三種就是信用積累。我們?nèi)绻�使用信用卡能夠按時償還您以前消費的這些的款項，它不但給我們平時生活帶來一些方便，而且它最重要的功能積累了你的信用程度，我們可能也知道現(xiàn)在在人民銀行總行已經(jīng)設(shè)立了一個全國公民信用水平的數(shù)據(jù)庫，以后我們?nèi)珖�每個公民都在這個人民銀行有一個信用的紀錄，你如果萬一有不良的信用紀錄，可能就會在這個數(shù)據(jù)庫里面有一個體現(xiàn)。這對于以后比如在貸款，或者在其他一些方面都有不好的影響。如果你能夠按時償還信用卡的貸款，你哪怕透支幾十塊錢，幾百塊錢，如果你能按時償還，就會在銀行得到一個很好的體現(xiàn)，你以后在買房子的貸款可能你得到的利率比別人低一點，這對于你是一個很好的回報。

　　提問：我們以后為了買房，買汽車得到很好的利率，我們多多使用信用卡，聽您的意思好象就是這樣的？

　　孫亞南：可以經(jīng)常透支，但是一定記住一定按時還款，你有一次不良的記錄你一輩子都抹不掉。

　　提問：咱們國家還沒發(fā)展起來，在美國挺明顯的。

　　孫亞南：對。這是信用積累。再一個匯率轉(zhuǎn)帳。可能和其他一些銀行卡一樣的，都可以把這個錢從一個帳戶轉(zhuǎn)另外一個帳戶。一般的銀行卡就是這樣一個功能。這就是一個資信的憑證。

　　以前信用卡不是一般老百姓能夠消費得起的，都是一些上層人士他們有這個信用卡，他們平時消費，或者是取現(xiàn)，把這個信用卡一亮顯示身份。為什么呢？因為信用卡發(fā)卡必須是有一定的收入，并且你這種信用的程度在社會上應(yīng)該是處在比較良好的狀態(tài)，這個人信用很好，講信用，講誠信才能給你發(fā)卡，如果你是一個不講信用的人，可能銀行不給你發(fā)卡。你有信用卡說明你是一個講信用的人，但是沒有并不是說你就不講信用。