邵穎波

　　最近，有越來越多的城市白領(lǐng)開始討論他們接到的陌生的問候電話，這些電話來自那些已經(jīng)開展人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行的工作人員。除了滿含溫情的問候，在他們的自我介紹中當(dāng)然少不了宣傳和推銷，其中一些服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)開始引起了不少人的興趣。

　　事實上，外資銀行對于自己招募的員工很早就開始培訓(xùn)了，如果說這些中國員工是最早在實戰(zhàn)中接觸到外資銀行經(jīng)營理念和營銷方法的人，那么，剛才說的到這些白領(lǐng)人士則是最早的體驗者。從我們記者采訪到的情況來看，這最初的體驗大都還不錯。

　　外資銀行在中國的演出就這么悄悄地開始了。兩個多月來的這種波瀾不驚的情景令我們想起了在WTO談判之初，以及WTO過渡期將要結(jié)束的時候，我們曾經(jīng)感覺到的那種緊張的情緒，經(jīng)由許多的專家以及業(yè)內(nèi)人士的口耳相傳，讓人感覺這似乎真的到了將嚴(yán)重威脅國家金融安全的程度。現(xiàn)在，九家外資銀行實實在在地開始接受中國人的存款了，開始賣他們的個人

　　正如先前我們在改革開放中遇到種種難題一樣，經(jīng)驗表明，用增量解決存量是最好的辦法，大多數(shù)問題最終都是可以在發(fā)展中解決的，甚至某些時候，一些當(dāng)下的問題在發(fā)展的過程會自然而然地消失于無形。抱著恐懼的心理，墨守成規(guī)，拒絕新鮮事物是什么事情也干不了的。

　　先前的恐懼心理，其實不過都是為懶墮和害怕競爭找理由，要么是閉關(guān)自守者在思想上的慣性反應(yīng)，要么是既得利益者騙人的把戲。外資銀行要求在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，如果中國的金融系統(tǒng)存在整體危機(jī)，那么他自然也要退壁三舍。相反，外資銀行不斷深入地進(jìn)入中國的金融體系，在利益相關(guān)程度上也就越來越緊密，也就成為了中國金融體系的風(fēng)險共擔(dān)者，他當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)希望這個領(lǐng)域是穩(wěn)定的。

　　理論上說，在其他條件不變的情況下，一國金融體系的效率和穩(wěn)健性與其開放程度呈強(qiáng)烈的正相關(guān)。世界上最發(fā)達(dá)和最富效率的金融體系，往往是國際化程度最高的金融體系。我們希望在外資銀行在中國展開的實踐可以證明這個很普通的道理。

　　因為不了解，以前我們對于外資銀行總是感到很神秘，不知道他們到中國來要干些什么，不知道他們打算用什么辦法來賺我們的錢，也不知道他們會不會像股票市場上那些呼風(fēng)喚雨的金融大鱷那樣沖擊原有的秩序。現(xiàn)在，人們有機(jī)會清清楚楚地邊看邊研究了，這是難得的學(xué)習(xí)機(jī)會。

　　從我們記者的初步調(diào)查來看，已經(jīng)開展了人民幣業(yè)務(wù)的九家外資銀行大體上都還比較透明，簡單地說，在個人業(yè)務(wù)上，面向中國的高端人群推廣理財計劃和服務(wù)型金融產(chǎn)品，在企業(yè)業(yè)務(wù)上，著眼于優(yōu)質(zhì)客戶——主要是世界500強(qiáng)企業(yè)和國內(nèi)的大型企業(yè)集團(tuán)，集中提供大宗商品風(fēng)險解決方案。這是籠而統(tǒng)之的說法，您從本報記者采寫的報道中可以看到，這些外資銀行在具體的各類業(yè)務(wù)和經(jīng)營方法上，真可以叫做“各莊有各莊的高招”，都明明明白白。

　　依據(jù)中國《外資銀行管理條例》的規(guī)定，外資銀行在中國設(shè)立分行，目前只能經(jīng)營一百萬元以上的人民幣存貸款業(yè)務(wù)，只有他們按照中國政府設(shè)立的門檻在中國建立獨立的法人機(jī)構(gòu)，成為本地銀行，才能不受這一限制。因為有此一說，目前中國普通民眾對外資銀行的關(guān)注程度還不高，他們在等待在不久的將來那些銀行能成為普通的本地銀行，而且在服務(wù)收費方面達(dá)到他們可以承受的水平，到那時他們才會認(rèn)為這件事與自己相關(guān)。

　　但間接的關(guān)系已經(jīng)開始發(fā)生作用了。盡管我們的房貸可能還是交給建行辦，我們的水電煤氣費還交由工商銀行代收，法院的訴訟費還得去農(nóng)業(yè)銀行交。但是，競爭帶來提高，變化逼人進(jìn)步，中國那些很傳統(tǒng)的國有銀行必須由此改進(jìn)自己的工作。那種只是通過存錢借錢這么簡單的事務(wù)就能大把賺錢，而且可以態(tài)度高傲甚至動輒以霸王條款壓人的境況，一定會因為客戶有了更多選擇而被迫改變。

　　事實上，匯豐、渣打、恒生、東亞等等世界著名的大銀行也都經(jīng)歷過從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的艱苦變身。他們沒有因為交通通信和IT技術(shù)的迅猛發(fā)展而成為“最后一代滅絕的恐龍”，理所當(dāng)然，我們的國有大銀行也同樣可以在競爭中得到再生。

　　在這樣一種時候，我們當(dāng)然又會想起國內(nèi)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域這個問題。到目前為止，內(nèi)資進(jìn)入銀行市場還存在諸多障礙。這件事當(dāng)然也需要一個漸進(jìn)的過程。其最終開放也的確需要國內(nèi)民間資本的成熟和周圍環(huán)境作為條件。但是，既然外國銀行都在中國取得了國民待遇，本國資本當(dāng)然也應(yīng)該被一視同仁，即便僅僅從金融體系的安全和平衡來看，說這件事的緊迫性理由也是相當(dāng)充分的，畢竟外資銀行企業(yè)，從道義上來說沒有義務(wù)分擔(dān)我們的國家責(zé)任，在某些特定時期，如果有利于公司利益，他們也會做一些短期投機(jī)行為。如果中國銀行業(yè)對內(nèi)始終保持壟斷，僅從分擔(dān)風(fēng)險的角度來看也是不足取的。何況，對于消費者來說，這只能給他們以更多的選擇。

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