中國人民財產保險股份有限公司副總裁王和

　　新浪財經訊 “2016中國金融年度論壇”于10月27-30日在北京舉行，中國人民財產保險股份有限公司副總裁王和于論壇分場“中國保險行業年度峰會”發言。

　　他指出，在區塊鏈的應用過程中，保險無疑是一個“典型場景”，因此，我們有理由相信：區塊鏈將成為保險創新的新動力，它帶來的不僅僅是新技術，更有基于“底層變革”的商業模式創新與迭代。

　　之所以說區塊鏈是保險應用的“典型場景”，是因為區塊鏈與保險具有基因相似性，這種相似性集中體現在“社會性”上。從根本上看，區塊鏈與保險面臨的共同任務是：個體的集合與協同。區塊鏈的解決思路是“共識機制”，在這個機制的基礎上實現真正和剛性的“民主”，繼而提供自組織和自治的可能。從邏輯上看，區塊鏈提供了實現從信息網絡向價值網絡進化的路徑，而保險的邏輯就是基于價值網絡的交互（互助）。區塊鏈提供了一種從“池”到“點”回歸與進化的可能，推動保險，乃至金融，在共識網絡條件下，從傳統“現實池”向基于分布式“點”結構的“虛擬池”的進化，實現從更制度的平臺向更技術的平臺演變。

　　信任無疑是保險存在的基礎。區塊鏈給了信任，特別是信任的解釋與實現，以全新的視角。自治是效率的最高境界，區塊鏈給了自治以全新的環境。透明是經濟，特別是契約活動的難題與約束。2016年的諾貝爾經濟學獎，從一個側面驗證了這一點。“智能合約”讓“代碼即法律”成為了可能，那么，還有什么是不可能的！

　　從現實的角度看，重視區塊鏈的一個重要理由是：它可能成為解決金融創新“最后一公里”的利器。在保險創新中，面臨三個突出且基礎的問題：信任、安全和隱私。在現有的技術條件下，是難以突破的，無法支持創新實現。區塊鏈“另辟蹊徑”地為三個問題的解決提供了思路，不僅是方法論，更有價值觀。

　　“分布式”已漸漸成為大勢所趨，它不僅體現在信息技術層面，也不僅是一個物理概念。“分布式”概念的背后是一種技術和理念的進步。首先，技術的“指數級”進步為“分布式”創造了條件。其次，“以客戶為中心”理念不斷深入人心，使得“分布式”經營模式成為必然。第三，“普惠金融”的時代潮流，不僅考驗認識與理念，更檢驗能力與效率，最終實現從去中介到去中心，從去中心到自中心。自中心的本質是無中心，這個“無中心”只是一種形式概念，它是以更大的中心——“集體共識”——為前提并存在。

　　智能合約是區塊鏈時代的重要基石。對于契約，包括法律，往往文字是一回事，理解和執行則是另一回事，尤其是在信息不對稱、能力和地位不對等的情況下。智能合約讓法律的“集體共識”和契約的“意思表示”能夠“自動”和剛性地執行，確保了客觀和獨立地落地，且人人平等，這無疑是公平正義的真諦所在，也是社會效率的保證！

　　區塊鏈在保險領域的應用可以從三個視角展開，即標的、事件和執行。

　　首先，“保險標的”是保險合同的基礎，同時，也是經營管理的對象。“唯一性”是保險標的管理的基礎和重點，也是難題所在。從保險欺詐的情況看，許多案件均是利用保險標的“唯一性困境”展開的，如“養老金冒領”問題。區塊鏈時代，生物識別、加密算法和分布式等技術為破解“唯一性困境”提供了可能，特別是區塊鏈技術在鉆石交易領域的應用給了保險創新以啟發。

　　其次，事件，即承保風險，具有顯著的“時間”特征，因此，“時間”是經營管理的主要矛盾，無論先出險，后投保，還是倒簽保單，均涉及時間問題，區塊鏈的“時間戳”技術為上述問題的解決提供了條件。同時，區塊鏈的“不可篡改”、“不可抵賴”和“可追溯”等功能，均為破解“定性管理難題”，提供了解決工具。

　　第三，保險條款的“晦澀”，讓消費者“望而生畏”的同時，也成為了社會和消費者詬病的重要原因，它嚴重制約了保險業的“做大做強”。保險業，一方面需要轉變觀念，反思“條款實務化”問題，進一步加大條款通俗化的力度。另一方面，基于共識機制的智能合約為簡化合同執行和改善客戶體驗提供了全新的視角。同時，智能合約也為互聯網保險創新提供了技術支持，如“航班延誤險”的自動理賠機制。

　　互助是人類社會面對和化解風險的重要手段，也是人性光芒的重要內涵。在互助的發展過程中，在經歷了漫長的盲目和被動時代后，隨著市場經濟的出現，孕育出了更加主動和理性的現代保險制度。但與此同時，商業保險的各種弊端，特別是效率問題，不僅難以回避，且有愈演愈烈的趨勢，日漸引起社會的高度關注和不滿。

　　盡管詬病之聲不斷，但苦于“無計可施”，就陷入了“不得不”的尷尬。這也正是為什么《相互保險組織監管試行辦法》一出臺，就引發了社會高度關注和“蜂擁而至”的原因所在。今年6月，三家公司的正式批籌，標志著我國的相互保險完成了“可能”到“現實”。但要真正實現從“理想”到“現實”，并非易事，仍面臨諸多挑戰。

　　從全球相互保險的發展情況看，“公司化”似乎成了“殊途同歸”的“魔咒”，但如果歸順了“公司”，那么，“相互”的意義與價值何在？究其原因，問題的背后是“信任模式”的選擇，即“前信任”，或“后信任”。從理論上講，商業保險屬于“前信任”模式，而相互保險似乎，也理所應當地是“后信任”模式。但從過往的實踐看，大多數相互保險均落入了“前信任”的圈套，在獲得了“可行性”的同時，也從根本上失去了“自我”。

　　今天的相互保險出發，最大的機遇在于以互聯網為代表的科技帶來了全新的可能性，尤其是區塊鏈，不僅滿足了分布式需要，更有共識機制、不可篡改和不可抵賴機制，為“后信任”提供了邏輯基礎和實現可能，同時，智能合約為透明和效率提供有力支持。從某種意義上講，未來的相互保險是基于互聯網、大數據和區塊鏈的保險。

　　如果說保險是區塊鏈的“典型場景”，那么，再保險就是“典型中的典型”。再保險是基于原保險的保險，從根本上講，是一種“再合約”的過程。一直以來，再保險不僅給人以“高大上”的感覺，同時，林林總總“高深莫測”的模型，不僅讓人“肅然起敬”，也引發了“不完全契約”的質疑，同時，基于價值創造的效率貢獻也成為關注的焦點。

　　隨著社會發展和技術進步，風險分散的新機制呼之欲出，這種風險分散已不局限于傳統保險的思維邏輯。從金融創新的實踐看，風險證券化是主要形式，“點對點”是重要路徑，但這些創新實踐均遭遇了互聯網環境下，信用、效率和安全的困境，讓人不禁談“網”色變，不得不“因噎廢食”。區塊鏈的“橫空出世”給了破解這些金融創新“瓶頸”以希望，成為解決“最后一公里”的利器。

　　區塊鏈將催生“再保險2.0”時代的到來，其重要特征是“風險新分散”，是再保險職能的新存在。共識機制、時間戳和智能合約將扮演重要角色，將給再保險，乃至保險創新以全新的啟發和路徑，需要行業更深入的思考，更絕對的反思，更大膽的假設，更積極的探索。

　　區塊鏈，不僅是撲面而來，還可能是勢不可擋。今年“達沃斯論壇”明確提出：區塊鏈將成為金融系統的核心和基礎設施，同時，提出“保險”是應用的重要領域。

　　今天，相信大多數人都不會質疑區塊鏈的重要性，但回到行業和企業的層面，則往往是抽象的重視，具象的漠視，說的重要，做起來就不那么重要。因此，保險行業要擁抱區塊鏈時代，需要真正重視！這種重視是基于對區塊鏈與保險基因的深刻認識，是基于未來保險創新和發展大勢的前瞻、審視與判斷，并緊迫且求真務實地開展行動。

　　與此同時，要充分認識到區塊鏈仍是一個發展中的技術，甚至只是一種“技術雛形”。因此，既要重視，但切不可神話；既要有理想，但不能理想化。特別要用動態的眼光去看區塊鏈技術，以及應用中出現的各種問題。要避免陷入“盡善盡美”的靜態思維，而是在應用中不斷地發現問題，并創造性地加以解決和完善。

　　區塊鏈屬于：邏輯結構很“豐滿”，落地現實很“骨感”。要打造一個真正意義上的區塊鏈應用并非易事，解決之道在于：問題導向，即以區塊鏈的視角去發現和研究行業“痛點”，信用、安全和效率是重點，分析尋找區塊鏈的結合點和切入點，然后“對癥下藥”，創新性地提出解決方案。同時，區塊鏈也面臨“有所為，有所不為”的問題，要避免“包打天下”的思維，不僅要關注：區塊鏈能夠做什么；更要清醒地認識到：區塊鏈應用過程中的局限性，特別是可能帶來的風險。

　　在區塊鏈的戰略實施和項目落地過程中，要注重區塊鏈特征與保險“痛點”的融合，通過基于新技術創新應用的商業模式創新，解決老問題，營造新機會。同時，要以更加務實和科學的態度，培養能力，包括人才和技術，此外，內外部資源的整合，也需要高度關注。

　　區塊鏈的特征決定了其“頂天立地”，即社會性和系統性的應用環境要求，因此，在應用的初期，要重視“上不著天，下不著地”的問題，樹立“尋找天花板”思維，即相對獨立的局部思維，這將成為突破的關鍵，是解決之道。區塊鏈技術應用要避免“貪大求洋”，特別是在初期，應關注并選擇相對獨立和小的鏈條、領域和場景，以便實現“全流程”應用，確保可控和效果。

　　從區塊鏈的本質訴求看，“公鏈”是終極目標，但“聯盟鏈”是初期相對理性的選擇，“同業”和“產業鏈”是基本方向，因此，相互保險和再保險可能成為先行應用場景，同時，全E化經營和營銷新生態也是可能的應用。

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