作者：薛瑾
“點外賣看到‘我的’界面里的類似未讀消息提醒的紅色小氣泡，忍不住點了進去，發現是讓我申請貸款。”北京白領楊女士感嘆，連閑魚最近也開放了借錢入口，“現在這些平臺，真是拼命讓你借錢！”
近期，流量較大的互聯網平臺涉水金融尤其是信貸業務進一步擴面。
為何各類互聯網平臺花式“求借錢”？對于互聯網平臺來說，可以利用金融營銷來實現流量變現、增加收入，還可獲得更高的用戶留存；對于金融機構來說，可以借助平臺流量來獲取客戶，彌補自身流量和獲客渠道的不足。
不過，在各類平臺“拼命讓你借錢”這一現象背后，也有一些風險不容忽視。
當“借錢”入口成“標配”
從業態多元的互聯網巨頭到垂直領域的互聯網平臺，在普通人手機上，不管是電商、短視頻、音樂類APP，還是外賣、出行、美顏相機類APP，很多都陸續接入了“借錢”入口。
近日，熱門網絡小說平臺七貓小說一度上線“借錢”入口。飛豬、閑魚等多家互聯網平臺也紛紛上線“借錢”窗口。記者發現，在常用APP中，微博、抖音、愛奇藝、美團外賣、餓了么、美圖秀秀、去哪兒旅行、智行火車票等等，也都有醒目的借錢入口。
記者發現，一些平臺雖然有借錢入口，但并不直接提供放款服務，而是通過第三方金融機構，為用戶提供借款服務和資金，系統默認展示第三方借款產品。“這種平臺實質上扮演的是中介引流角色，通過為金融機構提供獲客服務，來賺取中介費用。”一位業內人士介紹。
“近期有一些上線又下線了借錢入口的平臺，多是采用純給貸款平臺導流的形式。這個入口里通常會掛一些貸款軟件的廣告或者是下載頁，他們并不對申請貸款的人做任何篩選，只是一個像廣告一樣做展示。點進展示頁以后，它會跳轉到應用商店。這種導流并不需要金融牌照和資質。”一位資深互聯網貸款平臺人士對記者表示。
部分更早入局的互聯網平臺則是成立了專門的小貸公司，經營小貸業務，與其他持牌金融機構如銀行、消費金融公司、信托機構等聯合放貸。業內人士介紹，有流量的平臺，開啟的貸款業務的路徑，通常是從導流、助貸到自己拿牌照做自營，進行綜合了自營放貸、助貸、導流的多元化信貸服務。
為何平臺扎堆借錢
眾多互聯網平臺趨之若鶩，源自廣袤的市場：與銀行相比，網貸門檻低，尤其對于長尾客戶，融資可得性高，貸款潛力巨大。
對于互聯網平臺來說，可以利用金融營銷來實現流量變現，是增加收入的新方式之一，還可增強用戶黏性，獲得更高的用戶留存率；對于金融機構來說，可以借助平臺流量來獲取客戶，彌補自身流量和獲客渠道的不足，雙方亦是一拍即合。
“主流互聯網平臺有流量、有消費場景，接入借款入口，主要是對接銀行沒有直接覆蓋的人群的借款需求。”一位與多家頭部互聯網平臺合作的資深信托人士告訴記者，互聯網信貸的客戶池，一部分也是銀行的信用白戶，這部分人由于缺乏信用記錄，很難直接獲得銀行的信用類貸款，于是對網貸產生了需求。
通過互聯網助貸，相比機構自營獲客，是條“捷徑”，有助于資產和客戶規模快速擴張。“特別是一些中小金融機構，獲客能力弱，現在就慢慢變成平臺公司是強勢一方，金融機構對他們沒什么太大的議價權。”一位資深金融業內人士說。
不過，部分金融機構依賴這種渠道展業，導流費用負擔巨大。目前頭部平臺流量費用較三四年前漲了兩三倍，機構獲客質量也出現一定的瓶頸。
“有一些平臺，貸款平臺已經入駐，但導流效果非常差，一個月就轉化幾單APP下載。這類垂直領域平臺雖然流量非常大，但它的流量客戶跟這種互聯網信貸的流量客戶重合度非常低。”上述資深互聯網貸款平臺人士說，消金市場逐漸走向飽和，競爭和內卷加劇，流量變現的可持續性或許還需要打個問號。
暗藏一定風險
互聯網平臺紛紛瞄準貸款業務，也讓一些風險悄然涌動。
“明明一些客戶是多頭借貸，無力正常償還負債了，還給這樣的客戶借新還舊。”業內人士透露，多頭借貸和共債現象增加，給放款機構的資產質量帶來了一定風險。
“對于金融機構來說，風險點首先就是互聯網平臺合規性的問題。前端獲客來源于平臺，觸達客戶也是通過平臺。如果說平臺合規性有問題，大概率后面客訴等會比較多些，會有聲譽風險。”華南一金融機構人士表示。
多位業內人士透露，近兩年，下沉客群收入、還款壓力增大，對金融機構業務拓展、資產質量管控、消保降訴等方面帶來了超常規的負重。同時，一些金融機構逾期率指標出現明顯走高，核銷不良資產和計提信用減值損失壓力也隨之而來，并“吞噬”了部分利潤空間。
同時，在相關投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】，互聯網貸款也因征信問題、貸款利率高、暴力催收、信息泄露等問題成為投訴重災區。
專家表示，金融機構與互聯網平臺合作，涉及到客群、場景、資金以及風險等各環節之間的隔離，需要更加注重穿透與持續性監管，與第三方互聯網平臺規范開展貸款網絡營銷活動時，應落實客戶適當性管理的相關要求。
責任編輯：秦藝
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