● 本報記者 李靜
“今年按照董事會過緊日子、嚴日子的要求,降低各項成本費用開支,通過降本增效,促進收入增長。”在近日舉行的招商銀行2023年度業績發布會上,招商銀行行長王良如是說。在負債端壓降成本的行動已經開始,記者從招商銀行客戶經理處獲悉,目前該行已不再新發三年期、五年期大額存單產品額度。
不僅是招行,銀行業正普遍加大高成本存款或存單的壓降力度。目前客戶存款意愿較強,銀行流動性相對充裕,但資產端投放乏力。這種情況下,壓降成本較高的中長期定期存款或存單可以更好地管理凈息差。不過,業內人士認為,銀行會根據流動性狀況、資產負債結構調整壓降力度。如果未來資產端投放需求擴大,銀行需要中長期資金的時候,可能會增加中長期定期存款或存單的發行。
多家銀行不再新增額度
“從今年初開始,三年期大額存單就沒有額度了。”招商銀行北京地區某支行理財經理說。另一位招商銀行客戶經理告訴記者,從去年11月底開始,五年期大額存單已無額度。
“行里不再提供此類產品額度的原因主要是利率較高。去年這個時候,三年期大額存單利率大概為2.9%,而目前兩年期大額存單利率為2.15%,一年期大額存單利率為1.95%。去年貸款市場報價利率(LPR)多次下調,我們行的存款和大額存單也要跟著調整。”上述客戶經理說。
這并非個例,多家銀行客戶經理表示,當前任何期限大額存單均無額度。如建設銀行和中信銀行的客戶經理告訴記者,從去年開始已無大額存單額度,目前僅有定期存款。建設銀行三年期定存利率為2.35%;中信銀行三年期定存利率為2.55%,起存金額500元,此前中信銀行三年期大額存單利率可至3%以上。
而當前仍有額度的大額存單利率相較定期存款并無優勢。工商銀行北京地區某支行客戶經理表示,三年期大額存單有額度,不過利率與普通定期存款一樣,均為2.35%。平安銀行北京地區某支行客戶經理稱,該行20萬元起存的三年期大額存單利率為2.5%,而1萬元起存的三年期定期存款利率為2.6%,存在利率倒掛。
壓降高成本負債
在業內人士看來,壓縮資金成本以應對凈息差收窄壓力,是銀行暫停新增三年及五年期大額存單額度的主要原因。
上海金融與發展實驗室主任曾剛表示,目前客戶存款意愿較強,銀行流動性相對充裕,但資產端投放相對乏力。在這種情況下,壓降成本較高的中長期定期存款或存單可以更好地管理凈息差。不過這種壓降并非無限度,銀行會根據流動性狀況、資產負債結構進行動態調整。如果未來資產端投放需求擴大,銀行需要中長期資金的時候,可能會加大中長期定期存款或存單的發行力度。
招聯首席研究員董希淼說,近年來商業銀行加大向實體經濟減費讓利,營收、利潤增速和息差都有所下滑。國家金融監督管理總局公布的《2023年商業銀行主要監管指標情況表(季度)》顯示,2023年四季度,我國商業銀行凈息差降至1.69%,首次跌破1.7%關口。
從2023年報來看,招商銀行凈息差為2.15%,比上年下降25個基點。六大銀行凈息差均出現不同程度同比下降:工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行凈息差分別為1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%,分別比上年下降31個、31個、30個、16個、20個、19個基點。
“2024年,在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下,銀行凈息差可能還會收窄,下調存款利率、壓降負債成本成為商業銀行的共同選擇。但不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結構等有所不同,調整的節奏、幅度各有不同。”董希淼告訴記者。
將加強凈息差管控
近期銀行密集召開2023年業績發布會,多位銀行高管表示,2024年商業銀行凈息差收窄趨勢可能延續,將加強凈息差管控,以應對壓力。
多家銀行明確,將持續推動負債成本下降,加大高成本的存款壓降力度。郵儲銀行行長劉建軍表示,在負債端,將持續鞏固付息優勢,并進一步強化財富管理和AUM(資產管理規模)的綜合考核,讓客戶留存更多活期存款。在想方設法提高活期存款占比的同時,對中長期存款進行一定管控。
中國銀行副行長張毅表示,將持續推動負債成本下降,加大場景獲客力度,通過代發薪、快捷支付、司庫等業務機會,促進低成本結算類資金占比不斷上升。同時,今年將加大對高成本存款的壓降力度,包括協議存款、結構性存款、三年期以上大額存單,中國銀行制定了一些合理的增長目標,對這方面占比會有適當控制。
資產端方面,優化資產結構被多家銀行提及。民生銀行副行長兼董事會秘書李彬表示,將持續優化資產結構,通過一體化經營強化差異化競爭,以戰略客戶帶動中小、小微等重點領域貸款高質量增長,同時加大零售貸款投放,提升零售信貸在各項貸款中占比,進而提升資產收益率。
目前客戶存款意愿較強,銀行流動性相對充裕,但資產端投放相對乏力。在這種情況下,壓降成本較高的中長期定期存款或存單可以更好地管理凈息差。
責任編輯:江鈺涵
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