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“去年還可以看到利率3.5%左右的大額存單，當時還覺得收益率不算高，沒想到今年下降到3.1%了。”近日，一位銀行客戶經理感慨。
界面新聞記者了解到，在大額存單利率不斷走低的背景下，該產品的銷售卻依然十分火爆。 多家銀行的大額存單“一單難求” ，額度很快售罄，甚至出現上線幾分鐘就額度不足的情況。分析人士認為，伴隨利率市場化，銀行凈息差收窄，大額存單這類對于銀行來說成本較高的負債，是利率調降的首選。
利率降低催生“存款特種兵”
界面新聞記者通過查詢各家銀行App或走訪銀行網點發現，目前國有銀行大額存單額度普遍比較緊張。
以工商銀行為例，大額存單期限從1個月到3年不等，1個月利率1.6%，3年期利率3.1%，起存金額在20萬元至30萬元之間。以存期3年、利率3.1%，起存金額20萬元計算，到期可獲得利息18600元。
但不論期限長短，手機端顯示上述產品均已“售罄”，界面新聞記者以客戶身份致電工商銀行某網點，客戶經理表示，目前針對6個月內新客戶有少量額度。
交通銀行也有類似情況，交行工作人員表示，手機銀行顯示額度不足，客戶可以選擇到銀行柜臺辦理，柜員可以在系統內申請額度，但額度應該比較有限，總行或省分行會進行總量控制。
界面新聞記者發現，與國有大行相比，中信銀行、光大銀行等股份制銀行的大額存單利率稍高，且額度相對較為充足。
融360數據顯示，對比各類銀行大額存單利率水平，城商行1年及以內期限平均利率最高，外資銀行2年及以上期限平均利率最高，國有銀行大額存單利率近期較為穩定，處于墊底水平。
正因為不同銀行之間利率水平存在差異，一些精打細算的投資者甚至會選擇跨省存款，據媒體報道，江蘇儲戶跨省到上海一家銀行購買大額存單。
從大額存單整體利率水平來看，2022年10月份以來，國有銀行各期限平均利率均比較穩定，其他銀行中短期利率呈上升趨勢，長期利率則持續下降，3年期利率下降趨勢最明顯。
4月份國有銀行大額存單各期限利率穩定，股份制銀行1-3年期平均利率略有上漲，城商行2年及以上期限平均利率均環比下跌，農村金融機構各期限平均利率均環比下跌，跌幅相對較大。
大額存單為何持續走俏？
在利率水平逐漸走低的背景下，大額存單銷售為何依然火爆？
融360數字科技研究院研究員劉銀平對界面新聞記者表示，近兩年銀行凈息差持續收窄，存款市場監管加強，銀行需要下調攬儲成本來緩解息差壓力，相對于普通定存，大額存單利率較高，銀行會首先下調這類高成本存款的利率。
對比普通定存和大額存單1年和3年期利率走勢來看，去年四季度以來，定存和大額存單1年期平均利率均有所反彈，但3年期平均利率下降趨勢都比較明顯，大額存單利率下降幅度要更大。可見銀行在壓降存款成本方面，重點就是壓降長期存款利率和高成本存款利率。
劉銀平分析，自2022年末以來，由于股市低迷、債市震蕩、理財“破凈”，疊加疫情影響，老百姓的投資風格偏向保守，因此大額存單熱度逐漸上升，部分銀行的長期大額存單額度經常會出現不足的情況。2023年以來，居民存款意愿依然較強，大額存單市場熱度不減，不過由于上半年銀行額度相對充足。
中信銀行網點客戶經理向界面新聞記者表示，目前整體利率水平較低，購買3年期大額存單并不是理想的投資選擇，如果未來三年內利率上調，投資者就無法享受更高的利率，所以建議投資者，即便想要購買大額存單，比較推薦購買一年或以下這類期限較短的產品。
在大額存單銷售火爆的情況下，如果買不到，對投資者而言是否有替代產品？
劉銀平認為，國債與長期大額存單的相似度較高，保本，利率接近。不過國債的購買難度較大，只有每年3-11月的10日可以購買，還需要搶購，火爆程度甚至超過大額存單；貨幣基金、銀行現金管理類產品的靈活性較高，過去購買中短期大額存單的投資者可考慮這兩類產品；結構性存款、銀行中低風險理財產品、債券基金等也適合穩健型投資者購買，不同產品有不同特點，投資者應結合自身需求和風險承受能力購買適合自己的理財產品。
責任編輯：王婉瑩
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