中國證券報記者日前調研發現，近期銀行代銷的產品中，帶有理財功能的保險產品持續走俏，部分銀行代理的熱門產品甚至需要“搶”額度。事實上，近年來，保險產品已悄然攪動銀行代銷江湖。2022年，多家銀行代理保險收入同比取得較大幅度增長。同時，保險公司銀保渠道成為業績黑馬，紛紛實現放量增長，相關業務加速發展。

　　● 本報記者 黃一靈 薛瑾

　　理財經理力薦保險

　　多家銀行理財經理透露，今年以來通過銀行購買保險產品的客戶很多。

　　“您看的這幾款萬能型保險產品都沒有額度了，之前每天9點放額度，都秒殺。”招商銀行華東一家網點的財富顧問李佳（化名）對中國證券報記者表示，“來咨詢購買保險產品的客戶非常多，比去年還火爆。”

　　據李佳介紹，經過前兩年的市場變化，客戶意識到了資產安全的重要性，所以會選擇保險這類資產做安全墊打底，因此保險產品的需求大幅度上升。“我們現在都是建議客戶做杠鈴配置，進攻（基金）和防守（保險）都有，這樣可以幫客戶獲取一個相對穩健的超額收益，像A3平衡型的客戶的配置比例一般是五五開。”

　　“短期內不用的錢，如果風險偏好比較低的話，選擇增額終身壽險還是比較合適的，畢竟可以鎖定收益。”工商銀行華北一家網點的理財經理表示，“這兩年，對于準備存長期存款的客戶，我們一般推薦買保險，一半多的客戶都能接受。但是對資金流動性要求較高的客戶，我們一般不做這種推薦。”

　　中國證券報記者從多家銀行調研發現，增額終身壽險確定收益，帶有強制儲蓄性質，通常分3年至5年期繳，是銀行代銷保險里的主力軍。多位理財經理表示，有預定利率、收益寫進合同里的保險，較大的賣點在于存夠一定期限，既可保本又可保收益。在利率下行的大趨勢下，這類保險中長期投資性價比較高。

　　除了增額終身壽險，萬能險、分紅險等也具有理財功能，“保底利率+浮動利率”的萬能險和分紅險實際收益則不確定，隨保險公司投資情況浮動，收益存在一定想象空間。

　　銀行代理保險收入大增

　　2022年以來，受資本市場波動等因素影響，不少銀行財富管理業務面臨一定挑戰。在此背景下，多家銀行代銷業務產品結構出現新變化。具體來看，基金代銷收入同比有所下降，而保險代銷收入大幅增長。

　　例如，建設銀行2022年代理業務手續費收入192.31億元，較上年減少0.52億元，降幅0.27%。其中，代銷基金收入同比下降，但代理保險收入支撐作用明顯，并實現較快增長。郵儲銀行2022年代理業務手續費收入167.99億元，同比增長34.64%，主要是代理保險等業務收入實現快速增長。

　　股份行代理保險的收入增長幅度也較為可觀。招商銀行2022年財富管理手續費及傭金收入309.03億元，同比下降14.28%。其中，代理保險收入124.26億元，同比增長51.26%；代理基金收入65.99億元，同比下降46.41%。

　　平安銀行亦是如此，2022年平安銀行實現財富管理手續費收入64.47億元，同比下降21.5%，主要是受到主動壓降非標類產品規模及證券市場波動導致的基金銷量下滑等因素影響。其代理保險收入19.84億元，同比增長30.9%。據悉，2021年，平安銀行啟動新銀保業務改革，打造一支“懂保險的新財富隊伍”。2022年末，新隊伍累計已入職超1600人。平安銀行表示，銀保業務已逐步成為該行大財富管理戰略落地的重要增長引擎。

　　險企加大布局銀保渠道

　　從險企角度看，近年來壽險行業面臨轉型，個險代理人渠道增長乏力，各公司高度重視銀保渠道的發展。業內人士認為，銀保渠道對于險企保障市場份額地位與維持資金流動性非常重要，特別是在個人代理人大量流失的背景下，銀保渠道的重要性會進一步上升。

　　2022年，主要上市險企個險代理人渠道保險業務收入下滑，銀保渠道則成為亮點，成為壽險增長的主力軍。

　　例如，太保壽險銀保渠道2022年實現保險業務收入304.78億元，同比大增308.7%；中國人壽銀保渠道2022年實現總保費收入634.15億元，同比增長28.6%；平安壽險及健康險銀保渠道2022年實現規模保費109.89億元，同比增長18.28%；新華保險銀保渠道2022年實現保費收入439.31億元，同比增長7.8%；人保壽險銀保渠道2022年實現保費收入440.30億元，同比增長3.1%；太平人壽銀保渠道2022年實現保費491.51億港元，同比上升9.4%。

　　同時，多家險企銀保渠道的新業務價值也在提升。太平人壽總經理程永紅表示，太平人壽銀保渠道新業務價值貢獻占比持續提升，從2018年的不到2%逐步提升至2022年的近9%。

　　展望未來，多家險企對銀保業務寄予厚望。中國平安總經理兼聯席首席執行官謝永林表示，平安銀行和平安壽險建設的新銀保模式充分發揮了平安集團內部綜合金融優勢，未來五年內有望成為平安壽險的主要渠道之一。

　　新華保險副總裁王練文透露，新華保險將進一步關注和支持銀保渠道發展，使其能為公司穩定規模、突出價值做出更大貢獻，“2023年無論是在期交產品的價值率方面，還是在躉交產品的價值率方面，我們銀保的貢獻和占比程度日益提升，可以說銀保的未來很美好。”

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責任編輯：張文