隨著上市銀行2023年報相繼出爐，信用卡相關成績也“浮出水面”。

　　國有六大行及八家股份制銀行（中信銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、興業銀行、渤海銀行、浙商銀行）2023年報顯示，與2022年相比，上述多家上市行信用卡發卡量增速有所下降。其中，大行中僅中國銀行發卡量為正增長，其他均為負增長，下降幅度最多的是工商銀行，降幅為7.27%；不過，股份行中僅招商銀行有所下降。

　　信用卡不良率方面，從已披露此數據的上述銀行看，雖然興業銀行去年信用卡不良率較上年末下降0.08個百分點，但相關不良率仍處于高位，達3.93%。

　　另外，招商銀行去年信用卡消費額雖有所下降，但仍“一騎絕塵”，以48149.67億元位居上述銀行首位。值得一提的是，在已披露此數據的上述銀行中，僅農行、建行上升，其他上市行均有不同程度的下滑。

　　多家上市行發卡量下滑

　　工行下滑超7%

　　從2023年信用卡卡量情況看，與2022年相比，部分國有大行、股份制銀行信用卡卡量數據出現下滑。國有大行中，除中行外，其他均為負增長（農行未披露）。

　　具體來看，2023年末，工行信用卡1.53億張，較上年末下滑7.27%；建行信用卡累計發卡1.32億張，較上年末下滑5.71%；交行境內銀行機構信用卡在冊卡量0.71億張；郵儲銀行信用卡結存卡量0.42億張，兩家銀行信用卡卡量均較上年末有所下滑。

　　股份行方面，從已披露此數據的上述銀行看，招行去年信用卡發卡量有所下降。年報顯示，該行去年信用卡流通卡0.97億張，較上年末下降5.44%，流通戶6974.04萬戶，較上年末下降0.37%，該行對此解釋為主要是更注重高質量獲客，新戶獲取規模有所下降。

　　事實上，近年來，銀行業信用卡業務整體呈現下降趨勢。據央行數據顯示，截至2023年9月末，信用卡和借貸合一卡累計發卡量為7.79億張，同比下降3.46%，環比下降1%，已連續四季度下滑；信用卡逾期半年未償信貸總額937.42億元，同比下降0.65%，環比增長4.57%，占信用卡應償信貸余額的1.09%。

　　博通分析金融行業資深分析師王蓬博此前指出，信用卡行業進入存量時代，簡單優惠刺激已無法迅速起量。在獲客量見頂情況下，若持續發卡，發卡行要付出運營、資金、風控等多項成本，并非明智之舉。

　　去年多家上市行信用卡不良率上升，

　　興業銀行達3.93%

　　去年，多家上市行承受著不良資產壓力的考驗，從去年年報看，工行、農行、建行、中信銀行、民生銀行、平安銀行信用卡不良率分別為2.45%、1.4%、1.66%、2.53%、2.98%、2.77%，均較上年末有所上升。

　　其中，去年信用卡不良率增加最多的是工行，較上年末上升0.62個百分點。而去年信用卡不良率最高的則為興業銀行，雖然較上年末有所下降，但不良率仍處于高位，達3.93%。

　　談及信用卡業務，興業銀行副行長張旻在2023業績發布會上表示：“近兩年信用卡的風險壓力、管控壓力有所上升，對于我行信用卡風險，我們已經做到‘心中有數、手中有策’。下一階段將主要進行兩件事，一是風險要管得住，二是發展不失速。”

　　民生銀行副行長林云山談及信用卡不良時表示，該行去年信用卡不良率在股份制銀行中處在較高位置，主要是受到了“核銷跟轉讓”的影響。

　　林云山表示，預計2024年信用卡業務資產質量管控仍面臨一定壓力。民生銀行將繼續優化催收策略跟資源配置，部署差異化催收策略，同時在市場前端，深化精細化的管理，加速數字化轉型，提高風險防控能力。

　　另外，招行副行長兼首席風險官朱江濤在2023業績發布會上表示，2023年末，招行信用卡不良率是1.75%，與年初相比有所下降。但是，不良生成率的指標仍高于疫情前的水平。

　　國家金融監督管理總局官網發布的《關于2023年第一季度銀行業消費投訴 【下載黑貓投訴客戶端】情況的通報》顯示，2023年第一季度，涉及信用卡業務投訴32142件，占投訴總量的30.6%，其中，股份行的占比最高，達65.9%。

　　去年信用卡消費額下滑明顯，

　　光大平安興業消費額及貸款額雙降

　　從上述上市行去年信用卡消費額看，在已披露此數據的銀行中，僅農行、建行去年信用卡消費額上升，其他均有不同程度的下滑。

　　其中，光大銀行、平安銀行、興業銀行均下滑超過10%，降幅分別為13.86%、18%、16.23%。

　　另外，招商銀行去年信用卡消費額雖有所下降，但仍“一騎絕塵”，以48149.67億元位居上述銀行首位，其他均未達3萬億元。

　　從去年信用卡貸款余額看，光大銀行、平安銀行、興業銀行、渤海銀行均較上年末有所下降。

　　具體來看，光大銀行年報顯示，該行去年時點透支余額4347.19億元（不含在途掛賬調整），較上年末下降6.58%；平安銀行信用卡應收賬款余額5140.92億元，較上年末下降11.2%；興業銀行去年信用卡貸款余額4016.33億元，降幅為11.29%。另外，渤海銀行去年信用卡貸款規模47.5億元。

　　值得一提的是，光大銀行、平安銀行、興業銀行成為去年信用卡消費額及貸款額雙降的上市行。

　　資深財經人士洪偌馨發文稱，從2023年的上市銀行年報數據來看，信用卡業務的衰退比想象中更加嚴峻，行業的分化也更為劇烈。除了極少數銀行，信用卡業務對于大部分銀行來說非但不能貢獻利潤和客戶，甚至已經成為了一種拖累。

　　近年來，多家銀行主動縮減信用卡業務投入，部分銀行對信用卡專營中心進行裁撤或改制。比如，華夏銀行信用卡中心陸續終止了其廣州分中心、天津分中心的營業；上海農商行去年對其信用卡部做了架構調整。

責任編輯：曹睿潼