3月28日，郵儲銀行發布2023年“成績單”，截至2023年末，郵儲銀行總資產達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%；凈利潤864.24億元，同比增長1.25%，凈息差2.01%繼續保持同業領先；不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率347.57%，各項風險指標均保持行業優秀水平。

　　金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。郵儲銀行堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，為實體經濟注入更多金融“活水”。2023年，郵儲銀行實體貸款新增占比超過100%；支持現代產業體系建設，制造業中長期貸款較上年末增長37.52%；持續深入“三農”、小微企業、民營經濟等領域，涉農貸款新增再創新高，普惠小微貸款年凈增占比近30%，民營企業貸款客戶增長超過9萬戶。

　　郵儲銀行行長劉建軍在業績發布會上表示，郵儲銀行將立足資源稟賦優勢，在寫好五篇大文章中實現會作為、大作為。包括把普惠金融打造成為最大的特色、最突出的優勢，打造廣覆蓋、全鏈條、綜合化的三農金融服務體系，為科技企業、專精特新企業提供全生命周期綜合金融服務，打造科技金融生力軍，同時還將持續深入推進綠色金融和養老金融，打造郵儲特色品牌等。

　　凈息差繼續保持同業領先，

　　資產質量平穩優良

　　2023年郵儲銀行經營穩健，凈息差繼續保持同業領先。數據顯示，2023年，郵儲銀行實現營業收入3，425.07億元，同比增長2.25%；凈利潤864.24億元，同比增長1.25%。中間業務多元化發展，剔除上年理財凈值型產品轉型一次性因素后，手續費及傭金凈收入同比增長12.05%，繼續保持兩位數增長。

　　當前，凈息差持續收窄已是銀行業面臨的共同問題，近兩年中國商業銀行的凈息差屢次刷新最低點。國家金融監督管理總局披露的數據顯示，2023年四季度，商業銀行凈息差為1.69%，為歷史最低。中國銀行業凈息差已經多個季度在滿分線1.8%以下。據統計，去年六家國有銀行中，郵儲銀行是唯一凈息差超過2%的國有大行，保持同業領先。

　　“未來商業銀行凈息差收窄的趨勢可能仍會延續。在這個過程中，我們首先還是一如既往按照既定策略打造差異化增長極，總量上保持貸款的適度增長，結構上把更多的信貸資源配置在五大差異化增長極上。”劉建軍表示，在負債端仍將鞏固付息優勢，進一步通過強化財富管理和AUM的綜合考核，讓客戶留存更多的活期存款。在想方設法提高活期存款占比的同時，也對中長期存款進行一定的管控，努力保持息差水平優于同業。

　　資產進一步優化，為郵儲銀行提升價值創造能力奠定了堅實基礎。數據顯示，截至2023年末，郵儲銀行總資產達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%；其中客戶貸款總額8.15萬億元，較上年末增長13.02%；負債總額達14.77萬億元，較上年末增長11.54%，其中客戶存款13.96萬億元，較上年末增長9.76%；存貸比58.39%，較上年末提高1.68個百分點，資產結構持續優化。

　　發展量增質優，離不開風控護航。資產質量方面。郵儲銀行堅持審慎的風險偏好，持續完善全面風險管理體系。截至2023年末，郵儲銀行不良貸款率0.83%，較上年末下降0.01個百分點，仍處于行業領先水平；撥備覆蓋率347.57%，風險抵補能力充足。

　　堅守零售銀行戰略，

　　個人銀行業務收入占營收比重超七成

　　在銀行業凈息差承壓的大背景下，推進零售業務轉型是商業銀行增強自身盈利能力的關鍵點。銀行應持續優化自身資產結構，提升收益率較高資產的比重，同時需強化風險防控和資產質量管理，有效提高資產收息水平。

　　隨著現代化進程的推進，我國居民金融服務需求呈現出多元化、個性化的特點，這對銀行業零售金融服務提出了更高的要求。郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰略，以創新變革打造差異化競爭優勢。

　　2023年，郵儲銀行AUM規模突破15萬億元，個人銀行業務收入占營收比重超七成。數據顯示，截至2023年末，郵儲銀行個人銀行業務收入同比增長6.33%，占營業收入的72.91%，同比提升2.8個百分點；服務個人客戶6.63億戶，管理個人客戶資產（AUM）規模達15.23萬億元，較上年末增加1.34萬億元；個人存款12.49萬億元，較上年末增加1.21萬億元。

　　值得一提的是，截至2023年末，郵儲銀行個人貸款總額4.47萬億元，較上年末增加4，241.43億元，增長10.48%。其中，郵儲銀行緊抓消費信貸市場發展機遇，打造智能化、數字化的線上消費貸款產品體系，個人消費貸款保持平穩增長，截至2023年末，個人消費貸款2.86萬億元，較上年末增加1，300.96億元，增長4.77%。

　　與此同時，郵儲銀行穩步推進農村信用體系建設，開展農戶普遍授信，強化客戶分層分類運營，積極打造農村市場差異化競爭優勢，截至2023年末，個人小額貸款1.39萬億元，較上年末增加2，570.33億元，增長22.64%，同比多增371.93億元，增量創歷史年度新高，小額貸款增速連續四年超過20%。

　　持續培育“五大差異化增長極”

　　打造價值創造“新引擎”

　　拓寬非息收入也是緩解息差壓力的重要方式，郵儲銀行凈息差保持同業領先，五大差異化增長極成為其打造價值創造的“新引擎”。2023年，郵儲銀行通過持續培育“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，以特色業務帶動各板塊實現新突破。

　　據劉建軍介紹，五大差異化增長極已經成為拉動郵儲銀行發展的新引擎。以“三農”金融數字化、集約化、場景化轉型為主線，通過構建郵銀協同、總分聯動、母子合力的服務體系，郵儲銀行積極打造服務鄉村振興主力軍。截至2023年末，涉農貸款余額2.15萬億元，較上年末增加3，464.98億元，增量再創歷史新高。

　　在服務小微金融方面，郵儲銀行通過數字化破解小微金融在營銷、產品、風控、運營、服務等領域的難題，數據顯示，截至2023年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.46萬億元，在客戶貸款總額中占比近18%。

　　郵儲銀行依托龐大的存量客群，積極探索通過主動授信實現低成本獲客、風險可控的零售信貸發展新模式，運用精準客戶畫像，挖掘潛在優質客戶，實施全流程線上受理、審批和支用，達成“秒批秒貸”的極簡客戶體驗。實施15個月來，主動授信貸款余額突破1，500億元，不良率低于0.5%。

　　在財富管理方面，郵儲銀行豐富產品貨架，加快提升隊伍專業核心能力，做好客戶長期陪伴，擦亮財富管理為民服務底色。截至2023年末，郵儲銀行服務VIP客戶5，148.04萬戶，較上年末增長8.72%。

　　在金融市場方面，郵儲銀行推動數字化轉型，深耕同業生態圈建設，“郵你同贏”平臺注冊機構達到2，407家，累計交易規模突破2萬億元；堅持交易轉型，豐富業務價值貢獻，債券交易規模同比增長75.40%，票據轉貼現業務交易量同比增長46.87%。

　　貸款增速保持較高水平，

　　差異化競爭優勢持續

　　多家券商分析認為，郵儲銀行信貸保持了較高增速，增長強勁，同時深耕“三農”效果顯著。數據顯示，郵儲銀行2023年第四季度單季信貸增量達1284億元，同比多增698億元；2023年貸款增速為13.0%，其中對公貸款增長強勁，2023年同比增速達20.4%。其中，涉農貸款余額已超全部貸款的四分之一，普惠小微貸款占全部貸款比重超17%。下半年增加的1612億零售貸款中，個人小額貸款（經營貸）增加703億，消費貸、信用卡分別增長510億、259億，個人住房貸款增加139億。

　　中金公司在研報中表示，打造差異化競爭優勢，是郵儲銀行營收增速好于同業的關鍵。2023年公司凈利潤/撥備前利潤/營業收入同比增速較1~3Q23-1.2ppt/+1.8ppt/+1.0ppt，營業收入增速位于國有大行較高水平。公司2023年聚焦打造“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，優于同業的營收增速體現出差異化競爭優勢初見成效。

　　劉建軍表示，郵儲銀行將專注服務三農、中小企業（尤其是專精特新、科創企業）和城鄉居民，擁有獨特的網絡優勢、穩定的資金優勢、郵銀的協同優勢和深耕上述領域所積累的業務、技術、隊伍、品牌優勢，將迎來巨大的發展機遇。2024年，郵儲銀行將著力把握經濟回升向好帶來的新空間、宏觀調控政策帶來的新機遇，發揮優勢、做出特色、練好內功，實現穿越周期、做優做強。

　　“天下事，成于慎而敗于忽，興于勤而荒于怠。”正如劉建軍行長在年報致辭中所述，每一個長期主義者，都致力于走穩當下的同時為未來做好準備，既經得起風浪的考驗，也抓得住時代的機遇。郵儲銀行有信心也有能力，堅定不移走中國特色金融發展之路，以自身確定性應對形勢變化的不確定性，把創新、能力、管理鍛造成逆周期突圍、高質量發展的制勝法寶。

責任編輯：李琳琳