個體工商戶融資難驅(qū)使許多銀行探索貸款新模式，然而總有部分不法分子專門瞄準小微融資的門路，干起詐騙行徑。

　　近日，裁判文書網(wǎng)披露的一則一審刑事判決書顯示，因竹木市場資金鏈斷裂，法人熊某便組織多名社會閑散人員及該案被告人黃某等共計50余人，冒充邵陽市湘瓷竹木市場經(jīng)營戶的身份、采取虛構(gòu)采購合同申報資料的行為，套用五戶聯(lián)保的方式詐騙華融湘江銀行邵陽分行貸款共計1.09億，至今仍有4650萬元逾期不能歸還。

　　聯(lián)保貸款為何存在如此大的風(fēng)控漏洞？小微企業(yè)貸款用途究竟該如何監(jiān)管？

　　資金鏈斷裂動起歪腦筋

　　套用聯(lián)保方式騙貸1.09億

　　文書顯示，被告人黃某，男，1989年4月30日出生，小學(xué)文化，微商。曾因?qū)め呑淌?、賭博以及犯故意傷害罪多次被行政拘留并獲刑。

　　2016年至2018年間，同案人熊某（已另案處理）在擔(dān)任湘瓷竹木市場法人代表期間資金鏈斷裂，為了套用五戶聯(lián)保的方式詐騙貸款，遂組織社會閑散人員范某和該案被告人黃某等人及其手下員工謝某、雷某等共計50余人，冒充邵陽市湘瓷竹木市場經(jīng)營戶的身份、虛構(gòu)采購合同申報資料到華融湘江銀行邵陽分行騙取貸款，上述人員共計騙得貸款金額1.09億供熊某使用。

　　《金融法眼》注意到，所謂五戶聯(lián)保，實際上是農(nóng)信社或商業(yè)銀行推出的一種小額貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保模式，貸款無需抵押，由五家商戶或農(nóng)戶互相連帶擔(dān)保責(zé)任。此外，上述五家商戶或農(nóng)戶的經(jīng)濟背景、經(jīng)營狀態(tài)和還貸實力也要相匹配，才能達到銀行的聯(lián)保條件。

　　另據(jù)華融湘江銀行官網(wǎng)的產(chǎn)品介紹披露，該行“聯(lián)保貸”產(chǎn)品適用對象為同行業(yè)、同專業(yè)市場或產(chǎn)業(yè)鏈上下游等關(guān)聯(lián)度較高、彼此熟悉經(jīng)營情況的小微企業(yè)群體。

　　拿到貸款后，熊某將所騙取的貸款大部分用于還債、支付工程款和員工工資等，至今仍有4650萬元逾期不能歸還。其中被告人黃某被熊某召集，并幫助熊某于2017年8月29日騙取貸款150萬元，供熊某使用。該貸款已于2018年8月29日逾期。

　　最終，湖南省洞口縣人民法院認為，被告人黃某幫助他人騙取貸款，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪，被判處有期徒刑八個月，并處罰金人民幣一萬元。

　　資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀

　　多位高管深陷違法放貸案

　　值得注意的是，作為中國華融旗下核心的持牌金融子公司，華融湘江銀行近來陷入“多事之秋”。

　　據(jù)華融湘江銀行最新發(fā)布的經(jīng)營財務(wù)信息，截至今年二季度末，該行今年上半年實現(xiàn)凈利潤16.82億元，同比上升7.34%，保持較快增長。不過，盈利增長的同時，該行資產(chǎn)質(zhì)量卻持續(xù)下滑，不良貸款率升至1.65%，同比上升0.06個百分點。值得注意的是，該行不良貸款余額更是從2015年的7.84億元，飆升至目前的36.37億元。

　　《金融法眼》還注意到，中誠信國際今年6月發(fā)布的跟蹤評級報告顯示，由于該行業(yè)務(wù)主要集中在湖南地區(qū)，區(qū)域集中度較高，業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量易受地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境變化和波動的影響。同時，近年來由于宏觀經(jīng)濟增速放緩，省內(nèi)部分制造業(yè)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，部分企業(yè)涉及民間融資，資金鏈發(fā)生斷裂，導(dǎo)致該行不良有所上升。

　　資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀的同時，該行多位高管還深陷違法放貸案件，其中常務(wù)副行長因涉嫌受賄等行為“落馬”。

　　近日，湖南省益陽市中級人民法院公開開庭審理華融湘江銀行原黨委委員、常務(wù)副行長張建國涉嫌犯受賄罪、違法發(fā)放貸款罪一案。益陽市人民檢察院指控稱，2006年至2019年間，張建國利用職務(wù)便利，或利用其職權(quán)、地位形成的便利條件，通過其他國家工作人員職務(wù)上的行為，為他人及其他單位在貸款審批、資金發(fā)放、不良資產(chǎn)處置等方面謀取利益，收受他人所送財物共計折合人民幣406.32萬元。

　　此外，在2011年至2014年間，張建國在擔(dān)任華融湘江銀行常德分行行長、長沙分行行長期間，違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》關(guān)于商業(yè)銀行貸款應(yīng)當對借款人的借款用途等情況進行嚴格審查以及應(yīng)當審貸分離、分級審批等規(guī)定，違法發(fā)放貸款共計1.67億元。

　　另據(jù)此前裁判文書網(wǎng)披露的一則文書顯示，2014年，時任湖南省辦公廳副主任王華平曾向時任華融湘江銀行董事長劉永生“打招呼”，促使華融湘江銀行“違規(guī)”向湖南高瑞房地產(chǎn)開發(fā)有限公司發(fā)放2.7億元貸款。判決書顯示，該筆貸款最終本息均已還清，華融湘江銀行并未遭受到損失。

責(zé)任編輯：張譯文