近年來，我國不斷加大對農(nóng)村金融的支持力度，陸續(xù)出臺了一系列政策，取得了顯著成效。這其中，由多家農(nóng)戶建立聯(lián)保小組，共同為貸款提供擔(dān)保的聯(lián)保貸款模式，在一定程度上降低了農(nóng)戶貸款的門檻，為農(nóng)村地區(qū)開展經(jīng)營活動提供了有力的資金扶持。

　　然而，雖然農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式解決了部分農(nóng)戶的融資難題，但也同時蘊含著一定風(fēng)險。少數(shù)不法分子利用偽造的貸款材料，通過聯(lián)保的方式故意騙取貸款，給銀行機構(gòu)帶來了呆壞賬風(fēng)險，也擾亂了社會的金融秩序。

　　近日，中國裁判文書網(wǎng)披露的一則刑事判決書便顯示，江蘇省鹽城市射陽縣男子蔣某因資金周轉(zhuǎn)困難，便找來了同縣的蔡某、徐某、姜某、陳某，請求四人幫助其申請聯(lián)保貸款，承諾由蔣某還本付息。后蔡某等人以四戶聯(lián)保的方式，虛構(gòu)購買通威飼料的用途，在明知蔣某偽造了虛假的魚塘承包合同的情況下，仍向鹽城民生銀行貸款人民幣270萬元。上述貸款發(fā)放后，全部被蔣某支配使用。

　　偽造魚塘承包合同行騙

　　民生銀行損失百萬貸款

　　判決書顯示，蔣某，男，1980年生人，初中文化，無業(yè)，住射陽縣。2012年8月至2013年1月期間，蔣某為解決資金周轉(zhuǎn)困難，便找到同縣的蔡某、徐某、姜某、陳某，請求四人幫助其申請聯(lián)保貸款。

　　蔣某同時承諾，貸款順利發(fā)放后，由其本人還本付息。此后，蔡某、徐某、姜某、陳某便以四戶聯(lián)保的方式向鹽城民生銀行申請了270萬元貸款。其中，蔡某貸款人民幣80萬元，徐某貸款人民幣70萬元，姜某貸款人民幣60萬元，陳某貸款人民幣60萬元，貸款期限自2013年1月31日至2014年1月31日。

　　據(jù)經(jīng)手辦理上述貸款的原銀行職工黃某表示，蔣某等人在鹽城民生銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)，蔡某等四人是貸款人，蔣某是擔(dān)保人，貸款只能用來購買通威公司的飼料。貸款材料包括貸款人的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、收入證明、房產(chǎn)證、魚塘承包合同、購銷合同等，而這些材料都是蔣某提供。

　　放貸款之前，銀行工作人員到養(yǎng)殖戶的魚塘現(xiàn)場查看，當(dāng)時蔣某帶著銀行的工作人員、通威公司的總經(jīng)理劉某到四個養(yǎng)殖戶的魚塘查看，鹽城民生銀行的工作人員在魚塘拍攝了照片。

　　然而，據(jù)判決書披露，蔡某等四人申請貸款的真實用途，并非購買通威公司的飼料。同時，相關(guān)的魚塘承包合同也系蔣某偽造。蔡某等四人在明知蔣某偽造了虛假的魚塘承包合同的情況下，仍向鹽城民生銀行申請了270萬元貸款。

　　最終，該貸款至通威公司賬戶后，全部由蔣某支配使用。后蔣某無力償還，截止案發(fā)時尚欠貸款本金人民幣195.87萬元。

　　聯(lián)保貸款糾紛頻發(fā)

　　銀行需扎牢風(fēng)險防范籬笆

　　2017年8月，因涉嫌犯騙取貸款罪，蔣某被警方抓獲歸案。隨后，蔡某、徐某、姜某、陳某等人主動向公安機關(guān)投案，并如實供述了自己的犯罪行為。

　　2019年12月19日，射陽縣人民法院依法審理了該案。法院認為，蔣某、蔡某、徐某、姜某、陳某以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。

　　最終，法院一審判處蔣某犯騙取貸款罪，判處有期徒刑二年，并處罰金人民幣五萬元；蔡某、姜某、陳某、徐某犯騙取貸款罪，各自被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個月，并處罰金人民幣二萬元。

　　同時，法院勒令蔡某、徐某、姜某、陳某共同退出的贓款人民幣四十萬元發(fā)還給民生銀行鹽城分行；未退出的贓款人民幣一百五十五萬八千七百元，責(zé)令蔣某、蔡某、徐某、姜某、陳某繼續(xù)退賠，發(fā)還民生銀行鹽城分行。

　　一審判決后，蔡某、徐某、姜某、陳某不服上訴，但江蘇省鹽城市中級人民法院在審理該案后駁回了蔡某等人的上訴，最終維持原判。

　　近年來，因融資通道不順，部分農(nóng)戶便通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，由幾家共同為貸款提供擔(dān)保，或者為貸款的擔(dān)保人提供反擔(dān)保，以此獲取貸款資金。

　　根據(jù)中國人民銀行的定義，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員按照“多戶聯(lián)保，按期存款，分期還款”的原則提供的貸款。

　　所謂“多戶聯(lián)保”，是指聯(lián)保小組成員對組內(nèi)借款人的貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能歸還貸款本息時，聯(lián)保小組的其他成員必須代為還款。“按期存款”則是指借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額的活期存款。

　　從實際情況來看，農(nóng)戶聯(lián)保制貸款模式具有方便、低息等諸多優(yōu)勢，但一旦引起事故，也很容易引發(fā)金融借款合同、擔(dān)保合同等糾紛，給銀行機構(gòu)帶來了呆壞賬風(fēng)險。

　　正因如此，農(nóng)戶在申請聯(lián)保貸款時，更需要提前了解好相關(guān)政策內(nèi)容，同時奉行誠信原則、自覺履約，堅決不從事違法活動。而對于銀行機構(gòu)而言，在大力發(fā)展扶持農(nóng)村金融的同時，也務(wù)必扎牢風(fēng)險防范籬笆，維護社會金融秩序的穩(wěn)定。

責(zé)任編輯：王進和