歷經(jīng)二十年風(fēng)雨，我國逐步建立起世界上規(guī)模最大的多層次醫(yī)療保障體系，其中，商業(yè)醫(yī)療保險作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充，在滿足居民多元化醫(yī)療保障需求方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

　　近日，據(jù)中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱“人保健康”）聯(lián)合南開大學(xué)和螞蟻保發(fā)布的《中國商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展研究藍(lán)皮書》（以下簡稱“《藍(lán)皮書》”）顯示，為更精準(zhǔn)把握消費(fèi)者畫像，研究團(tuán)隊(duì)共回收2317份問卷，其中在商業(yè)醫(yī)療險免賠額方面，有43.88%的人認(rèn)為免賠額高；38.5%的人認(rèn)為免賠額一般。與之相比，僅11.37%的人認(rèn)為免賠額低。

　　此外，從現(xiàn)有消費(fèi)者對所擁有商業(yè)醫(yī)療險報銷方面的評價來看，大部分人持滿意態(tài)度，但仍有30.7%人認(rèn)為報銷流程繁瑣。

　　超40%認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療險免賠額高，

　　“小病”難以得到百萬醫(yī)療險保障

　　百萬醫(yī)療險是保額在百萬級別的普惠型中端醫(yī)療保險產(chǎn)品，旨在為被保險人提供廣泛的醫(yī)療保障，覆蓋高額的醫(yī)療費(fèi)用。

　　低保費(fèi)和高保額是百萬醫(yī)療險最顯著的特征，在《藍(lán)皮書》看來，這是其迅速走紅的根本原因。

　　百萬醫(yī)療險采用自然費(fèi)率，其保費(fèi)隨被保險人年齡增長而增長，年保費(fèi)通常在三位數(shù)不等。保費(fèi)較低的同時，百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)保額卻能達(dá)到百萬級，并且如果被保險人選擇附加其他服務(wù)或增加保障范圍，保額還可以更高。

　　而為實(shí)現(xiàn)低保費(fèi)和高保額的共存，百萬醫(yī)療險的免賠額通常較高，普遍在幾千到幾萬元不等。

　　《藍(lán)皮書》顯示，在商業(yè)醫(yī)療險免賠額方面，有34.11%的人認(rèn)為免賠額比較高；9.77%的人則認(rèn)為免賠額非常高；38.5%的人認(rèn)為免賠額一般。與之相比，僅11.37%的人認(rèn)為免賠額低。

　　另外，《藍(lán)皮書》還指出，對大多數(shù)消費(fèi)者而言，百萬醫(yī)療險保額虛高，其實(shí)際能夠報銷的場景較少。百萬醫(yī)療險的免賠額通常較高，普遍在幾千到幾萬元不等，這恰好是通常狀況下醫(yī)療費(fèi)用所處的區(qū)間。

　　除部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品報銷門檻較低外，“小病”難以得到百萬醫(yī)療險的保障，而百萬級的醫(yī)療費(fèi)用支出在實(shí)際中很少發(fā)生，真正享受到百萬醫(yī)療險高保額保障的被保險人有限。特別地，社保統(tǒng)籌或公費(fèi)醫(yī)療所覆蓋的部分不能用于抵扣百萬醫(yī)療險設(shè)置的免賠額。

　　此外，百萬醫(yī)療險普遍會對保障范圍加以限制，比如設(shè)置等待期、約定部分診療手段為除外責(zé)任、設(shè)定特殊門診醫(yī)療費(fèi)用每年能夠報銷的上限等。

　　值得注意的是，《藍(lán)皮書》指出，大部分百萬醫(yī)療險采用事后報銷的方式，被保險人需要先行支付醫(yī)療費(fèi)用，這對被保險人的支付能力要求較高，無形中提高了百萬醫(yī)療險的報銷門檻。

　　超30%稱商業(yè)醫(yī)療險報銷流程繁瑣，

　　青年及老年群體有客戶脫落傾向

　　從滿意度情況看，《藍(lán)皮書》顯示，大部分現(xiàn)有消費(fèi)者對所擁有的商業(yè)醫(yī)療保險持滿意態(tài)度。其中，年輕群體（18-39歲）和老年群體（60歲及以上）的滿意度相對較高，對應(yīng)比例均超過70%。

　　從現(xiàn)有消費(fèi)者對所擁有商業(yè)醫(yī)療險報銷方面的評價來看，大部分人持滿意態(tài)度，但仍有30.7%人認(rèn)為報銷流程繁瑣。

　　另外，《藍(lán)皮書》還顯示，仍有相當(dāng)一部分現(xiàn)有消費(fèi)者認(rèn)為其所擁有商業(yè)醫(yī)療險條款難懂。整體來看，年輕群體對保險條款的理解能力相對中老年群體更強(qiáng)。

　　在續(xù)保意愿方面，有36.2%的人存在猶豫或不打算續(xù)保的傾向，說明有相當(dāng)一部分商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品在留存客戶方面具有一定壓力。從年齡來看，主要是青年群體和老年群體有客戶脫落的傾向。

　　此外，人們對商業(yè)醫(yī)療保險不夠滿意而易產(chǎn)生猶豫或不打算續(xù)保的想法，如相對于打算長期參保的人，該部分人群認(rèn)為其所擁有的商業(yè)醫(yī)療保險報銷流程繁瑣、報銷封頂線以及報銷比例低。

　　影響現(xiàn)有消費(fèi)者選擇商業(yè)醫(yī)療保險的因素有哪些？《藍(lán)皮書》顯示，總的來看，在影響現(xiàn)有消費(fèi)者選擇商業(yè)醫(yī)療保險的因素中，保障范圍和報銷比例是最主要的，相對而言，政府支持力度和報銷封頂線則較少受到關(guān)注。

　　其中，不同人群在具體選擇商業(yè)醫(yī)療保險時的側(cè)重點(diǎn)也存在差異，如較低收入家庭更加關(guān)注保費(fèi)高低，而高收入家庭更加關(guān)注增值服務(wù)。

　　在商業(yè)醫(yī)療保險升級期望方面，超過60%的現(xiàn)有消費(fèi)者希望能夠提高醫(yī)保目錄內(nèi)外責(zé)任的保障水平，其中18-39歲的青年群體對提高這兩種保障水平的意愿相對較強(qiáng)。此說明，大部分消費(fèi)者還是更加關(guān)注商業(yè)醫(yī)療保險作為保險產(chǎn)品最基本的保障功能。

　　新市民關(guān)注免賠額、保費(fèi)高低等，

　　普遍認(rèn)為大公司產(chǎn)品更為可靠

　　2022年3月，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)[2022]4號），將新市民定義為“因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等”，并要求提高對新市民的健康保險服務(wù)水平。

　　調(diào)研結(jié)果顯示，影響新市民商業(yè)醫(yī)療保險需求的因素主要有兩類，分別是個體和家庭特征以及商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品屬性。

　　《藍(lán)皮書》指出，新市民普遍在意報銷流程的便捷程度，繁瑣的報銷手續(xù)會極大影響其購險意愿。同時，身體健康狀況良好的受訪新市民表示，目前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，對未來收入預(yù)期均持有較為保守的態(tài)度，同時因?yàn)闀簾o大病支出，免賠額也是其主要關(guān)注的產(chǎn)品屬性之一。

　　另有受訪新市民認(rèn)為“經(jīng)濟(jì)形勢下行，小規(guī)模的保險公司經(jīng)營狀況難以保障”，出于對產(chǎn)品的長期性和穩(wěn)定性的考慮，他們普遍認(rèn)為大公司產(chǎn)品更為可靠，能夠從中獲得更為長久的醫(yī)療保障。

　　此外，保費(fèi)高低也是部分受訪新市民較為關(guān)注的產(chǎn)品屬性，表示“工資收入有限，所以希望保費(fèi)價格在可接受范圍，可以為家庭提供多一份保障。”

　　除此之外，通過訪談進(jìn)一步挖掘新市民需求發(fā)現(xiàn)，年輕新市民希望開發(fā)與自身健康狀態(tài)相關(guān)的新型商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，比如有受訪新市民談到，“希望可以推出一些小手術(shù)險，比如近視眼手術(shù)險，因?yàn)樽约合胍鲇峙率中g(shù)失敗或者術(shù)后有一些非常明顯的后遺癥。有了保險之后會有一點(diǎn)心理安慰，為以后也有保障。”

　　與此同時，也有新市民擔(dān)憂于未來身體受損后的收入情況，希望進(jìn)行失能收入相關(guān)創(chuàng)新，就有受訪新市民表示，“希望進(jìn)行失能收入損失保險產(chǎn)品創(chuàng)新。在生活中存在很多不確定因素影響著我們的身體健康，如果碰到意外傷害或疾病導(dǎo)致不能正常上班希望依然能有一份不間斷、穩(wěn)定的收入來維持正常生活。”

責(zé)任編輯：曹睿潼