銷售誤導、理賠難一直是保險業最受消費者詬病的問題。

　　近日，江蘇的王先生在黑貓投訴【投訴入口】平臺投訴稱，太平洋保險業務員存在夸大分紅收益等銷售誤導行為，推薦給3歲孩子購買終身壽險組合產品“金佑人生”。新浪金融曝光臺發現，不少用戶有著與王先生相似的遭遇。

　　業務員夸大分紅收益，推薦給3歲孩子買終身壽險組合產品

　　據王先生講述，2016年自己想為3歲的孩子購買一份重疾保險，但在太平洋保險業務員的強烈推薦下，最終購買了終身壽險及重疾險組合產品“金佑人生終身壽險（分紅型）A 款（2014 版）”。

　　“保障全、收益高，有病保病、沒病養老”，業務員在推銷這款產品時強調金佑人生是太平洋保險的主推產品。更令王先生心動的是，業務員稱這是一款分紅型的產品，“如果沒生病錢在里面可以利滾利，等孩子到了一定年齡可以達到幾倍的收益” 。

　　王先生表示，業務員現場演示這款保險產品未來的。面對翻了好幾倍的收益演示，王先生決定為自己和孩子購買了這款保險。其中，孩子基本保額10萬，自己基本保額15萬，20年交，兩份保險每年繳納保費八千多。

　　直到近期，王先生查詢保單收益后發現，兩份保險累計分紅保額8208.76元。但是，最讓王先生擔憂的是，他發現這份保險的分紅是不確定的，并不像業務員宣傳的那樣樂觀。

　　當時的業務員已經離職，王先生便致電太平洋保險客服申請退保，得到的回復是根據保險合同，此時退保只能退還保單的現金價值。

　　“已經繳納了五萬多保費，卻只能退還一萬多？”王先生對這個結果無法接受。他認為，在整個過程中，太平洋保險業務員存在嚴重的銷售誤導嫌疑，應該全額退保：一是，自己一開始只想給孩子購買重疾險，在保險員的推銷下為孩子購買了并不適合的終身壽險；二是夸大分紅收益。

　　實際收益與業務員說法相差甚遠，退保只能退現金價值

　　金融曝光臺查看了王先生的保險合同，金佑人生終身壽險（分紅型）A 款（2014 版）的主險是終身壽險，有分紅屬性，附加金佑重疾 A 款（2014 版）。

　　終身壽險是一種重要的保障型壽險產品，是對沖身故對家庭帶來重大財務沖擊的必要工具，可以用于債務償還、子女撫育和父母贍養等方面。但終身壽險最重要特點是，身故才能獲得保障。對于客戶來說，終身壽險兩個作用：強制長期儲蓄、保險早期身故保障的高杠桿加保險后期的財富傳承。

　　所以，終身壽險比較合適的客戶群是有家庭責任的成年客戶。而對于王先生來說，為孩子購買保險的初衷是購買一份重疾險轉移風險。顯然，保險銷售員給他推銷的產品不符合需求。

　　而對于業務員介紹的“保單分紅”賣點，金融曝光臺查詢保單合同后發現并非如此。金佑人生合同顯示，保險公司每年根據分紅保險的業務經營狀況，確定紅利分配方案，也就是說紅利分配是不確定的。

　　事實上，紅利與保險公司的實力、投資項目和投資回報相關，保險公司按照每年的盈余情況，在保證公司可以健康運營的前提下給客戶分紅。由于保險公司經營業績并不確定，所以分紅也是不確定的。

　　王先生對實際收到的分紅收益并不滿意，并且未來的“分紅不確定”同樣讓王先生擔憂。

　　特別是，業務員也未告知退保的相關流程。而根據保險合同，退保金只能按照現金價值領取。

　　王先生遭遇并非個例，太平洋保險金佑人壽屢被投訴

　　新浪金融曝光臺在黑貓投訴平臺發現，多位用戶有著與王先生類似的遭遇。

　　浙江張女士的母親于2019年購買了一份太平洋保險“金佑人生終身壽險分紅型（2018）”產品。據母親回憶，當時太平洋保險的業務員推銷時，介紹這款產品“有病保病、無病養老，交滿到期可以月月領錢”。由于自己沒有繳納社保，所以被“養老”屬性吸引，張女士母親購買了這款保險。

　　2021年，張女士才發現母親購買了這款保險，經過了解這僅是一款“終身壽險+重疾”的組合保險產品。

　　如果想要實現“月月領錢”需要年金轉換，而轉換的條件是減保（將減少的有效保險金額所對應的現金價值及終了紅利全部或部分轉換為年金）、退保、保險合同履行后受益人拿到保險金。但是，在重疾的高發期，將“壽險+重疾”保險轉換成年金產品顯然并不合適。

　　張女士認為，這款產品無法滿足母親購買保險的養老目的。

　　張女士質疑太平洋保險存在夸大宣傳、誤導客戶的銷售行為，想要退保。但是業務員與太平洋保險的客服的回復是，根據保險合同此時退保只能退還保單的現金價值。

　　曾是王牌產品 現已停售

　　值得注意的是，鑒于大眾對壽險認知的不足，壽險在國內并不好賣，而“壽險+重疾險”的組合計劃一度成為險企慣用的做法。“金佑人生”采用的便是“終身壽險+重疾”的組合方式，也曾是太平洋人壽的王牌保險產品，2017年保費收入達到191.49億元。

　　2018年，銀保監會下發《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，要求各公司及時清理“問題產品”，對人身險產品進行整改。此次整改的重點主要在違規開發、偏離保險本源且設計異化、罔顧公平合理、損害消費者利益還有以營銷為噱頭開發出的“奇葩”產品。

　　而太平洋保險的金佑人生就在此次整改范圍內。

　　金佑人生已于2021年停售，但在黑貓投訴平臺仍有許多關于此產品的投訴。

　　新浪金融曝光臺在此提醒廣大消費者，購買保險時一定要想清楚購買保險的目的。

　　只需要重疾保障？是否有傳承需求？還是有強制儲蓄需求？購買時需閱讀相關合同文件中的條款，切勿盲目輕信業務人員的描述，維護自己的權益。

責任編輯：潘翹楚