文/趙子牛

財險行業迎來重大變革！

　　近日，中國銀保監會財險部向業內下發了《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）。《征求意見稿》顯示，為深化“放管服”改革，不斷加強和改進產品監管，突出監管重點，統籌監管資源，提高監管效率，提升財產保險行業產品質量，銀保監會研究決定改革現有財產保險公司產品監管方式。

　　總體來看，此次《征求意見稿》的核心內容有兩點。一是擬將車險、1年期以上信用保險和保證保險產品由審批制改為備案制，同時明確產品備案流程；二是實施產品分類監管和屬地監管，將除車險等三類產品外其他產品的備案權、監管權下放到各地方銀保監局，進一步明確產品監管職責。

　　審批制改備案制

　　車險費率管制或將全面放開

　　近年來，商車費改的推進進展一直受到業內外的廣泛關注。在本次的《征求意見稿》中，監管提出將機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品由審批改為備案。對此，有業內人士分析認為，《征求意見稿》的發布或許意味著商車費改將進一步提速，同時也是監管將全面放開車險費率管制的一種信號。

　　此前原保監會發布的《關于實施<財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》（保監發〔2010〕43號）規定，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品均需報送原保監會審批。然而在實際監管過程中，銀保監會發現，上述管理方式存在標準化產品重復審批、效率不高，以風險確定產品監管重點的導向不突出等問題。

　　為此，《征求意見稿》從進一步提高產品監管效率，強化產品監管有效性角度出發，將車險、1年期以上信用險和保證險產品由審批改為備案，原屬于備案類的產品仍采用備案管理。同時，銀保監會強調，將堅持放管結合、并重的原則，對備案產品持續強化監管。

　　有業內人士認為，《征求意見稿》目前仍處于征求意見階段，并不排除未來會進行的修改。車險由審批制向備案制轉變，彰顯了監管推進商車費改的決心，也或許將會對車險定價能力不強的中小險企產生較大沖擊，對整個行業的產品管理管控能力和風控能力提出進一步的要求。

　　明確財險產品備案流程

　　財險總公司為申報主體

　　除了提出調整產品審批備案范圍外，《征求意見稿》還明確了調整后的財險產品備案流程。《征求意見稿》顯示，財險公司總公司應為產品備案申報主體，銀保監會和銀保監局不受理分支機構直接申報的產品。

　　具體來看， 機動車輛保險、中央財政保費補貼型農業保險（含中央財政保費補貼型、地方財政保費補貼型、非財政保費補貼型農業保險以及涉農保險產品）、融資性信用保險和保證保險產品（下稱三類產品），由財險總公司向銀保監會報送備案。

　　而其余財險產品，若經營范圍超過一個省、自治區、直轄市的產品，應由財險公司總公司向營業場所所在地銀保監局備案；僅在某一省、自治區、直轄市使用的產品，由財險公司總公司向產品使用地銀保監局備案。

　　在產品報送方式方面，所有產品備案材料均以電子化方式報送。其中，三類產品通過銀保監會“保險產品電子化報備和管理信息系統”報送，取得備案號后即可使用。其他產品則需要通過中國保險行業協會“財產保險公司備案產品自主注冊平臺”報送，注冊完成后即可使用。中國保險行業協會負責將產品注冊數據及時導入“保險產品電子化報備和管理信息系統”，財險公司無需再次報送產品備案材料，銀保監局通過該系統管理員賬號進行備案及發放備案號等后續操作。

　　實施產品分類監管屬地監管

　　下放多數產品監管權至地方

　　《征求意見稿》顯示，監管還將針對財險產品實施產品分類監管和屬地監管，銀保監會與各地方銀保監局將各司其職，明確劃分監管范圍與權限。

　　具體而言，銀保監會將負責機動車輛保險、中央財政保費補貼型農業保險、融資性信用保險和保證保險產品的備案及監管。其余所有產品的備案及監管，均由各地方銀保監局負責。這意味著，大多數財險產品的監管權和備案權將被下放至地方。同時，銀保監會將根據市場情況變化和產品監管需要，適時調整由銀保監局負責備案并監管的產品范圍。

　　業內人士表示，監管將更多權限下放至地方，一方面有利于提高監管效率，另一方面也對地方的監管能力提出了一定的挑戰，有助于促進地方部門對產品監管的專業化水平提升。

　　此外，《征求意見稿》進一步明確了產品監管職責，將個人類產品和風險較高產品作為重點領域實施重點監管。銀保監會負責研究制訂產品監管政策、制度規則、工作規劃，組織實施全國性的產品非現場檢查，以及三類產品的備案和監管等。

　　銀保監局則負責具體組織實施和執行產品監管規定，跟蹤監測公司產品情況，對問題產品及時采取措施使其退出市場；維護好保險消費者合法權益，防范潛在風險；組織實施好轄內公司產品非現場檢查，配合做好全國性產品非現場檢查，落實好產品屬地監管職責，以及三類產品以外其他產品的備案和監管等。

　　銀保監會強調，各財產保險公司要高度重視產品管理工作，切實承擔起產品管理主體責任；要嚴格產品法律審查、精算審查、合規審查，規范產品開發使用，強化產品管理管控，做好產品清理修訂，切實提高產品質量和水平；要嚴把產品質量關，切實做到依法合規、不違反保險原理、不違背公序良俗、不損害社會公眾利益和保險消費者合法權益。

　　同時，各銀保監局要統籌好產品監管工作，加強組織保障，確保各項產品監管職責落實到位；要建設好產品監管隊伍，不斷提高產品監管專業化能力和水平；要落實好各項產品監管規定，維護良好的市場秩序和產品生態。

　　附：財產保險公司備案產品屬地監管一覽表

責任編輯：陳鑫