專題：中國電動汽車百人會論壇2024

　　中國電動汽車百人會論壇2024于3月15日-17日在北京舉行。清華大學五道口金融學院金融安全研究中心主任、原中國保險監督管理委員會政策研究室主任周道許出席并演講。

　　周道許指出，近年來，隨著科技的迅猛發展，特別是以chatGPT為代表的強人工智能技術，正在推動各行業向智能化轉型。智能汽車時代已經到來，這一科技變革不僅重塑了汽車行業的未來，也為車險行業帶來了前所未有的發展、機遇和挑戰。

　　一、智能汽車是新能源汽車發展的必然趨勢。

　　在其看來，汽車智能化是趨勢，有兩方面的原因：一、政策引導、政策支持；二、市場驅動，市場需求。

　　1、政策原因，政策確定性較強，2020年發改委、工信部等11個國家部委聯合發布了智能汽車發展的新戰略并制定了一系列目標，這個文件確定了智能汽車的三個方向性問題，首推就是智能化的目標，到2025年要實現L3級自動駕駛規模化生產和L4級自動駕駛特定環境的市場化運用，目標非常清楚，就是瞄準智能化。

　　2、網聯化，到2025年LTE-V2X（車聯網）實現區域覆蓋，5G車聯網在部分城市、高速公路應用，高精度時空基準服務及接受網絡全覆蓋。

　　3、標準建成。2025年中國標準的智能汽車體系基本形成。中國汽車要在世界有我們的標準、規則話語權，智能化目標、網聯化目標和標準建成的目標和時間表。剛才講了為什么要搞智能化，這是政策支持、政策導向、政策引導的結果。

　　二是市場需求的必然結果。

　　根據汽車之家研究院發布的《2023智能汽車發展趨勢洞察報告》，現在購車的年輕人對智能配置的認可度較高，市場需求推動，汽車智能配置滲透率不斷提高。在智能座艙領域，2022年，車聯網語音識別的滲透率已經超過了70%。“如果不搞智能化就會被市場淘汰，消費者不買”，他說。

　　在智能駕駛方面，2022年，主動剎車的滲透率提升了15個百分點，高于前兩年增長之和。車道保持輔助系統和自適應巡航系統的滲透率已經超過30%，麥肯錫預測，隨著我國智能化軟硬件生態鏈的逐步完善，技術將加速向下滲透，這意味著智能汽車時代的演化只會越來越快。

　　智能汽車時代給保險帶來了什么機遇和挑戰？

　　周道許說，就車險行業而言，智能汽車的興起既是機遇也是挑戰。一方面智能汽車為保險機構提供了大量數據，使得保險機構能夠做到“三個精準”：精準定位客戶需求、精準定價保險產品、精準管理理賠風險，智能汽車時代的到來有助于我們：

　　1、精準定位客戶需求。智能汽車可以通過持續的收集有關駕駛行為、使用習慣、車輛狀態等方面的數據，使得保險公司能夠更好理解消費者的具體需求。數據帶來的洞察力使得保險產品能夠更加貼合客戶的實際需求，提供更為個性化的保險解決方案。例如針對經常長途駕駛的車主，保險公司可以提供包括道路救援的定制保險包；主要用于城市通勤的車主，則可以設計更多關于車輛損傷的保險產品，因人而異、因車而異、因車輛狀況和駕駛習慣而異，做到精準，這在以前是做不到的。

　　2、精準定價保險產品。智能汽車可以通過詳細數據使得保險公司根據車險的使用情況、駕駛行為等因素對保險產品進行精準定價?；陲L險的定價模式，不僅公平合理，而且能夠有效控制保險公司的風險暴露。我們預計隨著新能源汽車技術的不斷進步和成本下降、維修技術標準完善，新能源車險的保費趨勢將逐漸合理化，從而實現保費的合理調整。

　　3、精準管理理賠風險。智能汽車的數據收集能力還為保險公司提供了強大的工具，以精準管理理賠風險。通過實時監控車輛的狀態和駕駛行為，保險公司可以迅速響應事故，精準判斷事故責任，甚至在某些情況下能夠預防事故的發生。此外，通過大量的數據，保險公司可以識別出高風險的駕駛行為，采取措施進行干預，從而降低整體的賠付率。

　　“對車主有利，對保險公司有利，是一個多贏的時代”，他說。

　　不過，智能汽車的發展也對保險業帶來了挑戰，主要是在商業模式、理賠關系和合規管理上帶來的挑戰。

　　1、商業模式復雜化。周道許說，本來保險業務就比較復雜，加上技術疊加，使得業務模式更復雜。新能源汽車制造商的加入，為保險行業帶來了新的競爭者和合作伙伴，從而推動商業模式的復雜化?！氨热?span id=stock_sz002594>比亞迪通過收購財險公司，已經切入車險業務，試圖通過一站式服務提升用戶體驗。這種趨勢使得傳統保險公司需要重新考慮自身業務戰略，新進入汽車制造商、科技公司以及其它行業參與這個活動，共同開發符合智能汽車特性的創新保險類產品和服務”。他總結說，一個是業務的疊加，一是市場參與者眾多，玩家多了，業務模式復雜化。

　　2、理賠關系復雜化。智能汽車在提高駕駛安全性和便利性的同時，也引入了新的責任劃分和理賠機制問題。智能汽車發生事故時，可能涉及到人為操作、智能系統故障、第三方服務提供商責任等多個因素，使得責任界定更加復雜。

　　他解釋說，以前沒有智能車時代，車險理賠環節比較少、責任容易認定，比較簡單。現在出了事故到底是人為的責任、智能操作系統軟件責任還是第三方合作商的責任，界定更加復雜化。對于保險公司，要求在理賠時需要考慮更多因素。例如如何評估智能系統的責任，如何處理第三方服務提供商的責任關系。同時隨著智能服務提供商對車險市場的參與，他們也有可能成為車險的購買主體，這將進一步使理賠關系復雜化。

　　3、合規管理復雜化?！爸悄芷嚍槭裁粗悄埽牡讓邮菙祿?，數據就帶來了管理的合規復雜”，周道許說，智能汽車時代的車險服務涉及到大量個人和車輛數據的收集、存儲和處理，這就帶來了數據安全、隱私保護的挑戰。保險公司必須確保數據處理活動符合相關法律法規的要求，同時保護客戶的隱私和權益不受侵犯。此外隨著新技術的運用，如人工智能大數據分析，保險公司還可能面臨新的合規問題。如何保證算法的透明度和公平性，避免歧視性定價問題。因此，保險公司需要建立更加完善的合規管理體系，以應對智能汽車時代帶來的挑戰。

　　如何應對上述挑戰，趨利避害，擁抱智能汽車時代的到來呢？周道許強調了創新的重要性。

　　1、服務模式創新。保險公司需要利用智能汽車提供的大數據，開發個性化的保險產品，實現基于實時駕駛行為的動態定價。通過智能技術優化事故檢測與快速理賠流程，顯著提升客戶服務效率和體驗。

　　2、合作模式創新。保險公司需要與汽車制造商、科技公司建立跨界合作，共同開發適應智能汽車特性的創新保險產品，推動智能汽車生態系統的共同創建。玩家多了就要形成生態，今天的主題“汽車新生態”，非常好，我們要建立合作模式、合作共贏。

　　3、管理模式創新。符合監管要求，符合政府規定，保險公司要采用新的技術手段，確保數據合規，應對智能汽車帶來的數據安全和隱私保護的挑戰。同時利用人工智能和大數據等技術優化內部管理流程，提高運營效率和風險管理能力。

　　“金融越發展、科技越進步，金融安全越重要”，他說。

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責任編輯：梁斌 SF055