“2015第四屆中國國際農商高峰論壇”于5月17日在北京舉行。上圖為中國鄉建院院長、中國經濟體制改革研究會研究員李昌平。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “2015第四屆中國國際農商高峰論壇”于5月17日在北京舉行。中國鄉建院院長、中國經濟體制改革研究會研究員李昌平稱，由于組織供給和金融供給無法對接農村現狀，使得現代服務體系無法服務于農村、農民。

　　對此，李昌平提出“內置金融”的概念以破解農村發展難題。“內置金融”類似于村社內部成員的合作互助金融。其可以有存貸款功能，財產變現和抵押功能，資產資源的儲備和經營功能、產權交易所功能、還有比如敬老功能、統一品牌功能，線上線下統一采購與配送功能等等。

　　以下為演講實錄：

　　李昌平：我們是一個做新農村建設及其發展研究的，我要講的是我在實踐中間很小的一個部分，我今天發言的題目叫做內置金融村社及聯合社體系，就是我在農村里面，新農村建設過程中間，要植入這么一個體系，它是開啟農村復興之門的鑰匙。

　　現代服務體系服務不了農民 組織供給和金融供給無效

　　我們當今農村的狀況是什么呢？是造血或者說庫存血的功能不足，或者是發電、蓄電的功能不足。所以城市的服務體系沒有辦法有效地服務傳統的農村社會，比方說農業銀行是服務農民的，他走了，農村信用社是服務農民的，他改制成為農商銀行了，供銷社過去是農民的合作供銷社，后來他也進城了。你看到我們的保險公司搞農業保險的，他也不干了，他也進城去了。

　　為什么？因為他們其實服務不了農民，就是因為現代服務體系服務不了農民，是因為農民缺造血功能、發電功能。這些都因為成本的問題、信息不對稱的問題、抵押品無效的問題，等等一些問題帶來的，總之，他們都會遠離農村。可是現在很多人都要下鄉，都要服務農村，我想為什么他們服務不了，你們就服務得了呢？前些年我就說搞農業的人悠著點，他們都走了你們為什么要去，你們真的是長本事了嗎？

　　現在的電商要下農村，我覺得就是一片藍海，可是是不是電商下了鄉，農村的問題就解決了呢？也未必。我們現在有很多的龍頭企業下去了，干了幾年掙錢的百分之幾，虧本的百分之九十幾，包括現在的產權交易所等等，都在建平臺要搞農村產權交易，實際上都不行，都交易不起來。語言不通、血型不對、接口不對。

　　我總結農村有兩個最根本的內在原因：

　　原因一：組織供給無效。

　　原因二：金融供給無效。

　　比方說我們經常提到日本、韓國和臺灣，都差不多，可是農村的現代化水平完全不一樣，那是因為他們有有效的金融供給，臺灣一個鄉一個農會兩千農民，每年能夠給農民提供的貸款是20億到50億人民幣，并且它貸款的利率最高不能超過3%，平均利率1.5%，就是100塊錢一年的利息1.5元。有那么發達的金融。我們的呢？臺灣的農會能夠為農民提供很多的服務，所有的現代服務體系只要跟農會一對接，你就可以服務農民了，你也不擔心農會是假的，因為如果假的，他也開不了農會。是因為他的金融供給有效和組織供給有效。我們那是因為這兩個是無效的。

　　村社內置金融至關重要

　　那么城市的現代服務體系如何有效地服務于傳統的農村社會，促進三農的現代化呢？我覺得關鍵的條件：

　　一，農村要有內生的造血和發電的功能。

　　二，要有連接城市現代服務體系，與農村的傳統社會的那個中介和轉換器。如果誰能夠發明這個東西，我覺得不得了了，你的價值就很高了。只要往上面一插就可以干活兒了、充電了、發電了，保險公司就可以做保險了，農業銀行就可以給農民提供金融服務了，要有這么一個東西。

　　那么這個東西是什么呢？內置金融村社及其聯合社的體系，我干了十幾年，我終于找到了這個東西。我們把一個貧困村建成了全國的示范村，我們是從哪里開始的呢？是從村社的內置金融開始的，內置金融這四個字是我發明的。就是村社內部成員的合作互助金融，其實這個不準確，但是為了便于大家好理解，我就暫且把它叫做村社內部成員的合作互助金融。是村社組織的一部分，是與現有的農村的土地產權相匹配的金融。我們把內置金融建成了以后，農民的土地、林權、房屋都可以用來抵押貸款，所以說村民要貸款，幾分鐘就搞定了，貸款很有尊嚴，并且那個貸款以后的利息也歸村社的內置金融組織分享，我們為老人設置一種優先股，出兩千塊錢，去年年底每個老人分800，我自己村里面的老人出2000塊錢，去年年底的分配是900塊，更重要的是產權可以用來抵押貸款了。

　　金融不適應土地產權

　　經常有人說土地沒有私有化，所以土地不能抵押貸款，不是的，越南的土地私有化了，越南也不能抵押貸款的。是金融不適應土地產權，不是土地不適應金融，要改革的是金融。東亞無論是日本、韓國還是我們的臺灣，農民的土地抵押貸款都是在農民的內部組織的金融里面抵押貸款的，不是在銀行里面抵押貸款的，所以這個問題上面很多學者沒有想明白，是因為你沒有去做實踐，做了實踐不用想就明白了。

　　所以我們的農民有了內置金融了以后，所以他就能夠自主發展了，他比一個城里人更有自主性，因為我們城里人沒有財產，可是農民有自己的財產，所以靠內置金融把它激活。

　　我們從2009年到2015年，我們村老人的200多個老人的分配情況，我們叫資金互助進發展，利息收入回敬老人，財產權都變成了一種信用。倫理、道德、孝道都找回來了，在這個基礎之上，我們就有了造血的，有了發電的功能，增強了金融供給的有效性，又使我們的村社的組織能夠提供服務了，所以他們的組織變得有力量，所以推動農村的發展。

　　這個村在2013年的時候，變成了全國的示范村了，全國有12個示范村，這個村綜合評比第一名，老百姓不出村，家家戶戶都有收入。

　　我們把這個模式帶到湖北、廣東，在珠海建立成了內置金融村社或者聯合社的體系，政府為每個村社提供100萬的資金和30萬的自主服務費，那么我們把這個村社建立聯合社，我們的聯合社是500萬的盤子，現在這么一個體系，叫做村社加聯合社的體系，那么我們還有一個村社復興基金，我們每建一個聯合社，我們這個復興基金里面拿一千萬投進去，當然了還有地方的國企也會投進去，還有其他一些人投進去形成這么一個體系，我們已經登記注冊了，已經開始營運了，但是正式的掛牌營運是6月12號，這是當地的人講這個日子要選好日子，選在6月12號，有興趣的同志們我們歡迎你們去，6月12號參加我們珠海的內置金融村社及聯合社的開業。

　　這個內置金融村社和聯合社有什么功能呢？我們自己內部交流的時候，說這個內置金融有很多的功能，有人說內置金融十八變，現在不是講互聯網+嗎？我們講內置金融+很多東西，有存款貸款功能，有財產變現和抵押功能，有資產資源的儲備和經營功能。比方說你一個閑置的房屋和宅基地，你可以當存款存到我的內置金融合作社里面來，你存30年給3%的回報，存40年額給你4%的回報，存50%年給你5%的回報，我把這個資產集中了以后，我就可以進行統一的經營了，閑置資產變成了有效的金融資產了。你的樹苗賣不掉，我們成立一個內置金融合作社以后，你可以把樹苗當做存款，存到我這個內置金融合作社里面來，我可以慢慢地賣，賣完了以后再支付給你，所以把閑置的苗木也盤活了。

　　還有產權交易所的功能，我們這樣做了以后形成聯合社，這種資產都可以進行交易，有城鄉互聯互通的終級紐帶功能。比如說你是農業銀行，你可以做批發我做零售，你要存款我組織存款給你，你給我手續費。保險公司做不了農業保險，我先做合作保險再做再保險，兩級保險就可以把農村做起來了。所以我們有供銷社跟我來合作就可以了。

　　還有很多功能，比如說敬老的功能、統一品牌的功能，線上線下統一采購與配送功能，我們內部結算平臺的功能，就是你先消費后買單，因為我有內部金融可以結算，你用了別人的錢你向別人支付利息，別人用了你的錢別人付你利息。使合作很有效。

　　還有產業整合功能，比如說我們珠海一畝田里養魚需要6噸飼料，那么1000畝、10000畝呢？20000畝呢？我有了幾萬噸的訂單、十幾萬噸的訂單，就可以整合飼料產業，我可以產業并購等等。

　　還有對對協議，讓農產品的價格進行穩定，更重要的是要有大數據功能，我們加強了趕在農村的基層組織的服務能力和執政的基礎。所以政府給我們錢做這個體系。

　　所以這個內置金融體系還是一個城鄉互聯互通的一個萬能的轉換期，無論是銀行、保險公司、信用社、供銷社、產權交易所還是你京東、淘寶、龍頭企業，你國內的想去開發農村市場的，我們給你提供語言相通的、血型相配的、接口相對的那個平臺、渠道，所以這是我們的業務模型。

　　宣傳員得到了各地政府的支持，我們去了的時候都是政府給我們錢，還要給我們服務費，還要給農民提供種子資金，都是政府在后面排隊，我們需干活兒。那是因為政府有很多的改革收益，比方說土地確權，增加農民的財產刑收入，比方說完成農村的金融體系，比方說農村的保險體制，比說構建農村的商業體制，比方說完成鄉村的治理，鞏固集體所有制，探索新的集體經濟的實現形成，完善金融體系等等，這都叫改革，所以政府獲得了改革的收益。

　　政府還獲得什么收益呢？他提出了三農資金的使用效率，你往這個體系里面投，這個資金越滾越大，他提升了服務能力和治理能力，分管這塊兒的領導有抓手了，我們也得到了社會資本的認同，我們干一個聯合社社會資本給我們投1000萬，為什么呢？因為有三大收益。

　　第一，產業整合收益。

　　第二，資產資源增值收益。

　　第三，有擴股增資股權溢價收益，我們把其他的收益都給農民，但是這個收益要分配一部分給投資者，所以這個收益也不得了。

　　規模越大，收益就越大，如果在座的各位你投資1億搞一個什么農業員，我估計你15年、25年也收不回，甚至有時候血本無歸，如果你投資1億做農村的內置金融村社及其聯合社的體系建設，你可以做幾個縣，不到5年，你就應該把你的錢全部收回來，并且你還能夠擁有這個體系。

　　所以我經常跟一些搞農業的朋友講，我說你決戰農村市場需要有兩種核心的競爭力。

　　第一，組織農民的能力。

　　第二，農民組織要有服務農民的能力。

　　如果沒有這兩種能力，你不要去農村，不要搞農業。缺了這兩種競爭力不要投資農業，農業銀行也好、保險公司也好，供銷社也好，退出農村就是因為沒有這兩種能力，你要是想去沒有這兩種能力照樣不行。

　　所以我們所提供的服務是什么呢？我們是國內唯一能夠以內置金融村社及其聯合社體系建設提供這種服務的機構，所以我這十幾年就帶出了一套隊伍干這個活兒。

　　我們歡迎各位跟我們一起同行，謝謝各位。

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