由中國銀行業協會和金融時報社共同主辦的“2014首屆民營銀行論壇”于6月21日至22日在北京召開。上圖為中國民營銀行論壇籌委會負責人方銘。(圖片來源：新浪財經 劉海偉 攝)

　　新浪財經訊 由中國銀行業協會和金融時報社共同主辦的“2014首屆民營銀行論壇”于6月21日至22日在北京召開。中國民營銀行論壇籌委會負責人方銘在發言時表示，民營銀行是有效抑制民間高利貸的利器。

　　以下是文字實錄：

　　主持人方銘：這個論壇，我們很榮幸邀請到了試點企業之一，我們在閉門會議的時候進行了開誠布公的對話。論壇用了一天半時間的時間，邀請了20多位專家、學者發表了精彩的演講，各位獲得了大量的有關民營銀行的資訊。我想我們的與會者應當是不虛此行。作為這個論壇的組織者，我想有這么幾句話跟大家交流一下。

　　現在是2014年，在100年前的1914年的北京城里，發生了一件重大的事件，山西的日升昌北京分號由于發生嚴重的呆壞賬而破產關門。發生于1914年的這個重大的事件，意味著晉商創造的票號破產了。這個可能不光是一個單獨的、偶然的事件，應當是中國當時的民間金融的衰落。以后我們會專門就這方面進行交流。

　　既然此次論壇的主題是市場決定與試辦民營銀行，探索實踐中國特色的民營銀行，我想談談到底什么是中國特色的民營銀行？百年前破產，百年后的今天，我們迎來一個金融新政，去年以來新的一屆領導人推出的金融新政，核心就是市場化，我認為民營銀行是金融新政的有利抓手。

　　民營銀行是有效抑制民間的高利貸的利器。

　　大量的民間借貸或高利貸被看作是洪水猛獸，洪水猛獸有沒有它的作用？我認為是有的，我們想想黃河長江是怎么形成的？它一定是通過大禹治水這樣的、有效的治理，匯成哺育了我們中華民族的母親河。這就是自然界給我們所帶來的一種啟示。

　　如果說我們民間大量借貸是洪水猛獸的話，我們能不能通過有效監管，我們到底有沒有這種創新監管的智慧呢？我想是有的。但是要付出一定的代價，這是我想提出來供大家來思考的。

　　民營銀行是順應了金融發展的規律。

　　金融史我認為就是一部從管制到開放、從官方到民間的發生發展的演變過程，古今中外，概莫能外。中國金融發展當然也不能例外。民營銀行發起設立，民營銀行的試辦，我認為是中國經濟發展進入嶄新階段的一個起點。

　　我們應當高度的重視，特別是作為民營資本。改變對于民營資本來說特別迫切，民營資本不能總是要求外部的變革去適應自己，更重要是自我改變。我們不改變不行。所以外部的不經濟，不能作為民營資本自我墮落的原因。我們民營企業進入嶄新的發展階段，就這點來看，我們就應該歡呼這一重大的突破和制度建設。

　　我們把很多問題都歸結為監管，那么，監管核心是什么？

　　監管的問題說到底實際上是我們如何看待民間資本的問題或者是看待民營銀行風險的問題。我們不是限制它(民營銀行)，而是用培育和養成這種態度來對待民營銀行。監管需要改變嗎？金融自由化中的民營化是否有利于社會經濟發展呢？這些問題是問號，但是我們是有答案的。所以我認為有什么樣的監管，就會有什么樣的民營。有好的監管，一定會有好的民營。同樣的，有不好的監管，就會有壞的銀行。有什么樣的社會，也會有什么樣的民營銀行，它是和社會經濟發展水平相吻合的。有什么樣的社會經濟發展水平就會有什么樣的民營銀行發展的水平。有科學的社會經濟發展水平，就會有與之相適應的同樣水平的民營銀行。

　　民營銀行并不是先天是壞的，假如說我們放開了，如果有些民營銀行壞掉了，也不是它先天的缺陷造成的，而是由于它后天的原因造成的。我想這是我們論壇思考的角度。

　　民營銀行的監管是有效的監管，有效的監管目前我們并沒有發明出來。因為我們30年的改革開放，我們把他放到整個國際金融發展來看還是有限的。在這30多年里有一大部分是非市場化的狀態。我們的監管自然是不夠的。我們的監管水平最終決定著民營銀行的發展水平和未來趨勢。

　　其實金融監管最先進的制定者們，如美國，08年的金融危機說明監管也是有瑕疵的。監管是發展中，用發展的眼光來看監管。所以有效的銀行監管是有效和可持續的宏觀經濟策略。如果沒有一個有效的宏觀經濟的政策與策略，監管也不會是科學和有效的。這個巴塞爾協議里是有要求的。我們的經濟健康了，金融自然健康了。我們看民營銀行的風險還有經濟發展決定性的。我們的經濟發展這種階段性，也就是從中國經濟改革開放到現在來講并沒有經歷一個完整的周期。整體是處在高速成長，他還沒有完成一個周期性的過程。所以在這種情況下，對民營銀行來講可能還意味著非常多的自身難以克服的問題。我想包括完善的公共金融基礎設施，如存款保險制度推出來，老百姓就可以到你銀行去存款，因為這個存款保險是可以保障他的。這個意義來講只要你服務好，比如說有效服務，老百姓一定會到你那去。

　　監管有效性我認為至少包括以下內容，應該明確的一點是監管也是一種服務，金融本身也是一種服務，民營銀行更是一種服務，民營銀行存在的必要性就是看在現實生活中需要不需要這種銀行。如果需要，一定有他存在的可能性。我在這里想強調就是我們的監管也應該是一種服務，比如說美聯儲，危機爆發時他就可以量化寬松，一次不行，兩次，三次。退，還不是一下子全退，是逐步的退。美國道瓊斯指數創歷史新高，美聯儲政策并沒有立刻停止他的刺激政策，他是很謹慎，這些東西值得我們思考。

　　這種服務的特殊性主要是通過一些剛性原則和制度及其標準來體現的。他是服務而不是一種負擔，但并不意味著他是被動。他的要求是非常嚴格的剛性的這種狀態下一種東西。其次，監管是公開的，應該是有透明度的，是可以被預期的。你這樣做可能會被嚴格監管。如果你那樣做，就是合規的�？傊�，監管應當是可以預期的。監管責任我認為是制度大于技術(這是我引用吳敬璉教授一本書的名字就是《制度重于技術》)當以發展為根本。最后監管的目標是建設性的。服務的、透明的和建設性，我認為這是監管的責任。這是第二部分我想談的。

　　第三部分從金融史來講，對于中國的民間金融創造這一部分，我是這樣看的，晉商的實踐包括那個時代全國各地，天津、昆明、浙江等那代人的實踐，我認為是充分的，那個時代做的也很好，最終由于他的內在問題都歸于失敗。(我認為內在問題也有外部的如與國家開放問題有關，當時也是從封閉走向開放的過程中。)他的制度設計沒有做好，但是這些金融經驗是難能可貴的。我想金融的本質是生活，金融的創造力與創新離不開生活，有人的地方就有生活，真正好的生活的地方就應該有好的服務。08年金融危機說明他的生活有問題，導致大量的債務危機，政府危機，包括無窮無盡的金融創新所制造出衍生品的東西，導致了巨大的泡沫，他肯定是扭曲了的生活。

　　金融應該回歸到生活，回歸到本質。過去這些商人就是依據生活來創造的，探索實踐是根據生活探索實踐�；貧w到生活，有這個標準就好了。我們給了與會者兩個案例，一個民生銀行，想通過這個案例告訴大家民生銀行的發展規律方式是什么。我們還提到富國銀行，你看富國銀行和山西日升昌銀行的金融實踐是有異曲同工之效。幾個人共同走出這么一片天地，可悲的是富國銀行發展到今天是全球資產排名第二，而山西的日升昌銀行在100年前破產了。我們中國民間金融創造我認為是有意義的。

　　中國人的生活智慧怎能僅僅一個舌尖上的中國能了得呢。舌尖上的中國了不起，人在驚嘆舌尖上的中國的同時更應該知道金融上的中國，銀行上的中國也是了不起的。一直以來對這件事是堅持的，我認為中國的金融創造也是非常科學的。

　　我們也曾有過民間金融上的中國，我不知道大家同意不同意。

　　通過一段時期的繭封或是焰煉，涅槃的過程，蛻變是美好的，因為會有改變。民營銀行是中國金融生態體系中不可或缺的重要內容。民營銀行的發展和壯大將是中國商業文化偉大復興的體現和必然。從票號到銀行的百年民族金融發展史，是中國商業精神的自我救贖與嬗變。從地下到陽光，從無序到有序，是中國民間金融從經驗走向科學發展的必由之路。

　　今天民營銀行誕生了，100年前票號破產了，100年之后真正的民營銀行誕生了。我認為該中國民營銀行登場了。我堅信這個論壇是首屆，以后會有二屆，三屆，四屆，以后登場主題一定是試點企業的這些企業家，他們一定有他們的見解。我們邀請我們的專家當你們的聽眾。

　　我想解釋我們中國特色民營銀行，我們說了那么多問題，我們要相信中庸之道。中庸之道的文化理念形成一定不斷通過民營資本的力量貢獻于決策。未來金融創造一定會有中國智慧的貢獻，這些智慧在中國的民間是大量存在著。我們監管者應當真正從生活的角度，站在更高戰略高度看待中國民營銀行的事業，既然是作為事業，就不是個人的事業，是一個民族的事業。為生活的金融是民營銀行成就百年基業的基石。如果100年以后我們的試點銀行還存在，一定要從生活的角度去考慮。互聯網金融創新就是生活的金融創新。他發現了中國人有這種需要，所以我對民營銀行的創新是充滿期待。因為我們生活需要這種東西。

　　最后一部分是民營銀行是中國民營企業家的又一次偉大實踐。改革開放這么多年來我們的民營企業家們，從無到有從小到大，從弱到強，走到今天很不容易，為什么又是一次偉大的實踐。就是剛才我說的這幾個方面舉例，試辦民營銀行是對民營企業家一次全面考驗和管理的提升，剛才說的所有問題都是對自身的考驗。面向全球化、市場化的中國民營資本未來發展道路也決定了我們中國特色的民營銀行。從國際金融實踐來看民營銀行，民營銀行一定要遵循金融發展的規律和銀行管理規律，這點我們不會有例外。

　　但是這些東西并不代表他就是我們現在的民間金融的風險，我想民營銀行是中國金融生態體系中不可缺少的重要內容。民營銀行的發展和壯大將是中國商業文化的一次復興。美國之所以強大，是在金融的競爭力上創造非常大。

　　應當說，經過三十多年的改革發展，民間資本已經具有十分雄厚的發起民營銀行的實力，也具有滿足監管要求并按照現代銀行管理制度經營的愿望和自覺。民間資本的策略應當是在充分認識銀行業發起風險和經營風險的前提下，認真按照政策法規要求積極參與發起民營銀行的工作中來，運用應當有的經營眼光和智慧，聯合起來發揮合作共贏的制度創新優勢，站在金融改革服務、支持經濟結構調整和轉型升級的戰略高度，立足于民營企業長期穩健健康發展的長久策略去主動地努力探索和嘗試實踐。

　　我的結論有四個方面，中國民營銀行的政策和策略決定了民營銀行登場的核心內容。我們應該探索實踐中國特色的民營銀行，這是一個重大的課題。中國特色的民營銀行是中國金融理論發展和實踐探索的一個重要課題。不光是一個試點，我看這里內容太多，我們請了這么多專家，接下來我們會進行一系列的理論探索，比較研究，特別是在實踐方面我們也想去組織一些案例。

　　中國金融發展一定離不開國際的金融理念和實際經驗，我們說民營銀行的中國特色也一定具有國際金融的特點和普遍性，是國際金融的基本原理和中國銀行業服務的民營化實際相結合的一種產物。中國特色的民營銀行是在形成和發展過程當中不斷終結和先進經驗，融入傳統智慧，反映時代要求，生活要求。民營銀行鮮明的特色將飽含著中國金融理論體系的改革和中國民營資本勇于探索和不斷創新的精神，也展現著中國特色民營銀行面向未來得復興之路。所以中國特色的民營銀行是以傳統商業文化相融合的，是與世界金融發展相融合的。

　　歐洲現在都不承認我們是市場經濟國家，就包含了在銀行的對內放開方面存在嚴重不足，民營成分這塊被各種條件禁錮著，這對我們的發展是不利的。我也承認民營銀行是被逼無奈，我認為社會發展、自然環境都是這樣，到了一定程度自然瓜熟蒂落，是一個過程。我們不管他的過去如何，我們關鍵看他的今天和未來到底應該怎么走。所以，我想強調就是生活，強調傳統文化對我們金融的啟示，特別要希望大家按照遵循金融發展的實際規律去真正做銀行。如果明白這些道理，通過與在座這些專家我們共同努力下，我認為民營銀行的明天一定會更美好。

　　這次主題本來要請我們有些專家，我認為民營銀行之路很遠，大家上下而求索，理論和實踐結合，監管和實踐探索結合，專家學者和我們實務工作者結合，我呼吁我們民營企業家支持他們(專家和學者)的研究，他們研究實際上是為了你們更好的明天。所以我想如果能形成這樣的局面，也是我們這個論壇一個目標，論壇下一步希望成立一些機構，包括民營銀行研究院，咨詢委員會，也包括一些面向下面的一些服務，甚至我們要搭建一種民營銀行的平臺，這些工作都可以去做，去探索與思考。

　　民營銀行的試點已經開始了，既然開始就不要止步，我們要力行。

　　謝謝大家。