跟大家匯報(bào)一下，我們做一個(gè)精確的統(tǒng)計(jì)，中國的農(nóng)戶是2.2億戶，平均每戶4到4.5個(gè)人，有金融需求的農(nóng)民是1.1億戶農(nóng)戶。我現(xiàn)在在全球一千家大銀行里面我有兩個(gè)第一：第一，有25000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，第二個(gè)員工是50萬人。我們建設(shè)銀行30萬，中國銀行是20萬，我是50萬人。所以，我在全球一千家銀行里面是兩個(gè)第一，這是優(yōu)勢也是劣勢，成本高付出就很大。

　　我現(xiàn)在的涉農(nóng)貸款是11000億，就是放在農(nóng)村的。為了做好工作，我有兩個(gè)50%，我發(fā)明一種卡，叫做中國農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡，準(zhǔn)備在未來三到五年之內(nèi)，給所有有金融需求的農(nóng)戶，每個(gè)農(nóng)戶一張卡，發(fā)1.1億張卡。對每個(gè)農(nóng)戶提供金融服務(wù)。1.1億戶有金融需求里面我要覆蓋50%提供貸款需求的支持。

　　張軍：需要抵押嗎？

　　項(xiàng)俊波：當(dāng)然要抵押了，而且這種抵押方式有的是很靈活的，比如說你沒有財(cái)產(chǎn)抵押。我舉一個(gè)例子，我在江西和在吉林做了，10家農(nóng)民可以聯(lián)合簽名，聯(lián)合擔(dān)保，一家出了問題九家聯(lián)合承擔(dān)。還有比如說，我是一個(gè)養(yǎng)豬的專業(yè)戶，我可以收一千家農(nóng)戶的豬，搞機(jī)械化屠宰，我可以擔(dān)一千戶農(nóng)戶的擔(dān)保，可以貸到款了。你比如說在吉林，吉林每一家農(nóng)戶平均是30畝地，機(jī)械化耕作，一個(gè)大的農(nóng)場主解決500家甚至1000家農(nóng)戶的跟蹤問題，他一個(gè)人出面擔(dān)保，我可以把所有貸款貸給1000家農(nóng)戶。

　　第二個(gè)，比如說你們在湖南大學(xué)上學(xué)，你爸爸媽媽卡，你副卡就可以了�；蒉r(nóng)卡還可以把政府的補(bǔ)貼直接發(fā)到農(nóng)民手里。所以，我這種服務(wù)可以說在全世界的所有銀行是解決不了這個(gè)問題的。現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋1.1億人，在世界上也可以說是一個(gè)很大的國家了。

　　我有很多朋友到國外去，在各個(gè)大學(xué)區(qū)招志愿者，你必須是碩士研究生畢業(yè)，我給你講過條件很艱苦，工資很低，你到村莊當(dāng)行長，你組建這個(gè)行業(yè)，中國不行。不要說是復(fù)旦大學(xué)的研究生，在當(dāng)?shù)刈x的大專生都恨不得回去當(dāng)縣長，所以很難找到這樣的志愿者，所以你們誰愿意當(dāng)志愿者，有多少我要多少。

　　張軍：謝謝，不知不覺當(dāng)中時(shí)間已經(jīng)非常有限了。必須把接下來的這點(diǎn)時(shí)間留給現(xiàn)場的，大家可以提問題。

　　聽眾：謝謝主持人，大家下午好，我有兩個(gè)問題，農(nóng)民做生意能做成功嗎？拿了那么多錢，如果虧了怎么辦？第二個(gè)問題，假如很多錢農(nóng)民花出去了，花出去之后在將來幾年里面農(nóng)民將過什么樣的生活？謝謝！

　　項(xiàng)俊波：你還是談了信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題，比如說你是江西或者是西藏的一個(gè)牧民家的孩子要貸款，我們會對你家有多少頭牦牛，把你的資產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)，如果你把錢花完，我就把抵押東西拿過來了，我不擔(dān)心的。

　　張軍：所以你家里面一切值錢的東西都抵押了。

　　余永定：我覺得確實(shí)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的問題，有一個(gè)概率分布的問題。銀行應(yīng)該有辦法來計(jì)算的，有一個(gè)估計(jì)，最后利息率有一個(gè)估計(jì)。我自己有一個(gè)問題，我順便說一下，我覺得農(nóng)民這種貸款對象跟一般商業(yè)銀行的貸款對象是不一樣的。所以，我是為項(xiàng)行長說話，中央應(yīng)該給農(nóng)業(yè)銀行特殊政策，不能讓商業(yè)銀行，項(xiàng)行長的商業(yè)銀行跟其他一般商業(yè)銀行那樣，你很多好的政策就不能執(zhí)行，你可能被換掉，因?yàn)槟悴荒軡M足股東的要求。所以，我們必須有制度約束。

　　聽眾：如果出口的減緩繼續(xù)下去的話，接下來比如說三年的時(shí)間中國的經(jīng)濟(jì)都會受到影響，那么4萬億的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃是不是足夠了呢？如果需要更大金額來刺激經(jīng)濟(jì)的話，刺激計(jì)劃的人有多少，會撥款到農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的投資還是教育支出的投資？

　　余永定：我覺得這個(gè)問題至少在接下來的一到兩年不是一個(gè)嚴(yán)重的問題，中國的財(cái)政狀況非常強(qiáng)健的。當(dāng)然，我們也不能像日本那樣，日本的政府債務(wù)占GDP的比例非常之高，比如說60%、80%。但是中國現(xiàn)在還有一定空間的。所以，我想只要我們的財(cái)政情況是穩(wěn)健的話，我們還可以采取一些刺激的手段來發(fā)展我們發(fā)展的領(lǐng)域。前面已經(jīng)講了國內(nèi)的市場對經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性是非常重要的，我們還要加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的投資。我并不是說對將來很消極悲觀，只是說我們要做好心理上的準(zhǔn)備。沒有付出，沒有痛苦的話也就沒有回報(bào)、收獲。所以，我們一定要竭盡全力來確保我們的就業(yè)率，可能在這個(gè)調(diào)整過程當(dāng)中可能有痛苦，但我們還要這樣去做。

　　文貫中：我想問一個(gè)問題，城里面人每個(gè)人至少有一個(gè)公房或者是更好的房子，他們是有產(chǎn)階級了，他們有資產(chǎn)可以抵押�，F(xiàn)在農(nóng)民也有一塊土地，是他們最最主要的生產(chǎn)資料，但是他們的土地是不能抵押的，至少現(xiàn)在還在爭論，這方面項(xiàng)行長有沒有什么建議，使得農(nóng)民也可以獲得金融工具的服務(wù)，因?yàn)橐恢庇羞@個(gè)服務(wù)的，古代一直可以用土地和地契抵押的。而到現(xiàn)在社會農(nóng)民反而沒有這個(gè)權(quán)利了？

　　項(xiàng)俊波：你這個(gè)問題很好，剛才余老師已經(jīng)談到了土地流轉(zhuǎn)權(quán)的問題，這個(gè)問題很敏感，余老師剛才說了一直在兩邊搖擺過程中。

　　其實(shí)農(nóng)民在抵押方面確實(shí)有一些困難，但是金融創(chuàng)新有很多的形勢，比如說現(xiàn)在每家農(nóng)民有水林，只要在你自留地或者承包地上可以抵押。還有魚塘也可以作為抵押的方式。最近山東在搞一個(gè)試點(diǎn)，也帶有爭議性的，比如說在土地所有權(quán)不變的情況下，承包權(quán)也不變，而土地使用的方向也不變的情況下，比如說一百家、五十家的土地集中起來，由當(dāng)?shù)氐耐恋卦u估所進(jìn)行評估，評估以后到銀行抵押獲得貸款。但這就是一種新鮮事物，給予確認(rèn)還是不給予確認(rèn)。學(xué)術(shù)界有一種觀點(diǎn)認(rèn)為可以確認(rèn)，但有一種觀點(diǎn)認(rèn)為涉及到土地所有權(quán)的問題。

　　我剛才談到了我們農(nóng)行，現(xiàn)在沒有抵押的農(nóng)民，只要有良好的信用，在當(dāng)?shù)鼗ハ鄵?dān)保也可以拿到貸款，并不是說沒有抵押就拿不到貸款的。當(dāng)然，在中國要根本解決這個(gè)問題，還要有一段路要走。

　　張軍：我們是在現(xiàn)有的法律沒有改變的框架下，已經(jīng)可以充分發(fā)揮我們的智慧來進(jìn)行制度的創(chuàng)新。

　　項(xiàng)俊波：比如說現(xiàn)在沿海的地區(qū)，他們可以把這一塊地承包到海面，比如說做海帶，這一塊值多少錢，也作為一種抵押方式的，這都是創(chuàng)新的方式。

　　余永定：我覺得項(xiàng)行長剛才說的是非常有創(chuàng)意，我完全贊成，但我還是有擔(dān)憂，因?yàn)槟阏f的都是具體的一個(gè)事例，但這個(gè)問題還沒有解決，我們必須承認(rèn)還在探索，但中國是摸著石頭過河，只要中國經(jīng)濟(jì)在增長，在不斷的發(fā)展，最終我們會找到解決問題的辦法，現(xiàn)在沒有辦法沒有關(guān)系，只要我們前進(jìn)就行。

　　張軍：因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系，下面還有繼續(xù)的討論。

　　今天對我來講是非常好的學(xué)習(xí)機(jī)會，也非常榮幸跟兩位探討中國非常重要的問題，為了表示感謝我送我最近剛剛出版的兩本書。再次表示感謝！

　　主持人：非常感謝張教授和兩位嘉賓的精彩演講和對話。請各位稍作消息，接下來進(jìn)行大會第二段的演講和對話。

　　謝謝！

　　彭希哲：女士們、先生們大家好！我們和那些講農(nóng)民和講農(nóng)村問題的人不一樣，我們講的是城市問題，問題是我們沒有沙發(fā)做了，只有硬椅子做了，大概是想提醒我們一下，我們應(yīng)該對農(nóng)民更好一點(diǎn)吧。但另外一方面，我們也應(yīng)該對城市人口好一點(diǎn)。這只不過是不同的發(fā)展路徑，最好是把城市和農(nóng)村聯(lián)合起來，在開始討論之前先請葉嘉安教授給我們講一下，他對中國的城市發(fā)展模式的看法，有請！

　　葉嘉安：女士們，先生們大家好，非常高興能夠參加此次論壇。彭教授你剛才講了一個(gè)很好的比喻，就是沙發(fā)和板凳之間的差別，這也告訴我們，在農(nóng)村人口的密集度不如城市，所以我們現(xiàn)在只有板凳坐。

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