銀監會：政策性銀行資本充足率不得低于8%  資料圖

　　昨天，銀監會網站公布了銀監會2007年4號至2007年12號令。這9項政策規定是今年7月3日由銀監會主席劉明康簽署公布的。均自公布之日起施行。

　　本報記者 但有為

　　政策性銀行的資本充足率監管終于有了統一標準。根據中國銀監會昨日公布的修訂版《商業銀行資本充足率管理辦法》，政策性銀行資本充足率的計算和監督管理將參照商業銀行的標準，這意味著三大政策性銀行的資本充足率被要求保持在8%以上。

　　事實上，資本金不足是近年來三大政策性銀行面臨的共同問題。根據各行年報數據，截至2006年年底，國開行資本充足率已逼近8%的“紅線”，由2005年底的9.15%降至去年底的8.05%，而同期農發行的資本充足率僅為6.27%。

　　盡管進出口銀行在年報中沒有披露其資本充足率的數據，但業內人士指出，從其業務規模和原有的50億資本金數據來看，其資本充足率也處于較低水平。

　　正因為如此，政策性銀行人士和業內專家近年來多次呼吁，盡快給政策性銀行注資，以提高其資本充足率水平，但此事一直未果。從國際慣例來看，盡管政策性銀行不受巴塞爾條約8%的資本充足率的約束，但一般來說政策性銀行的資本充足率要比商業性銀行的資本充足率高。

　　盡管首次對政策性的資本充足率管理劃定了標準，但《辦法》同時明確，對政策性銀行的資本充足率披露不作統一要求。

　　對于資本充足率不達標的商業銀行，《辦法》指出，如果其未按規定改正，或其行為已嚴重危及該商業銀行穩健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的，根據商業銀行風險程度及資本補充計劃的實施情況，銀監會有權依法采取限制商業銀行分配紅利和其他收入、責令商業銀行停辦除低風險業務以外的其他一切業務、停止批準商業銀行增設機構和開辦新業務等措施。

　　《辦法》同時將混合資本債券列入商業銀行的附屬資本。事實上，2005年年底，銀監會曾下發《關于商業銀行發行混合資本債券補充附屬資本有關問題的通知》，允許符合條件的商業銀行發行混合資本債券，并按照規定計入附屬資本。自通知下發后，已有多家銀行先后通過發行混合資本債券補充附屬資本。

　　《辦法》還指出，對計入所有者權益的可供出售債券公允價值正變動可計入附屬資本，計入部分不得超過正變動的50%；公允價值負變動應全額從附屬資本中扣減。商業銀行計算資本充足率時，應將計入資本公積的可供出售債券的公允價值從核心資本中轉入附屬資本。

　　存單質押貸款上限不得超過存單本金的90%

　　本報記者 袁媛

　　由銀監會頒布的《個人定期存單質押貸款辦法》、《單位定期存單質押貸款管理規定》日前出臺，對個人和單位定期存單質押貸款管理做出了詳盡規定。都規定存單質押貸款金額上限原則上不得超過存單本金的90%。并同時指出，各行也可以根據存單質押擔保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應能覆蓋貸款本息。

　　《辦法》規定，“外幣存款按當日公布的外匯買入價折成人民幣計算。存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日。若為多張存單質押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發放的貸款除外。”《規定》則指出，“出質人和貸款人可以在質押合同中約定，當借款人沒有依約履行合同的，貸款人可直接將存單兌現以實現質權。”

　　《辦法》對個人發放定期存單質押小額貸款體現了一定程度的放寬。規定借款人以本人名下定期存單作質押的小額貸款，存單開戶銀行可授權辦理儲蓄業務的營業網點直接受理并發放。各商業銀行總行可根據本行實際，確定前款小額存單質押貸款額度。存單質押擔保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實現質權的費用。此外，在貸款到期日前，借款人可申請展期。貸款人辦理展期應當根據借款人資信狀況和生產經營實際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計貸款期限不得超過質押存單的到期日。　

　　對單位發放定期存單質押貸款的規定則體現了比較嚴格的風險控制。規定貸款人不得接受未經確認的單位定期存單作為貸款的擔保。單位定期存單只能以質押貸款為目的開立和使用。單位在金融機構辦理定期存款時，金融機構為其開具的《單位定期存款開戶證實書》不得作為質押的權利憑證。辦理單位定期存單質押貸款，貸款人和出質人應當訂立書面質押合同。在借款合同中訂立質押條款的，質押條款應符合該文件的規定。

　　《辦法》和《規定》還對不合規的貸款行為作出了處罰規定。指出存款行不按本規定對質物進行確認或貸款行接受未經確認的個人或單位定期存單質押的，由銀監會給予警告，并處以三萬元以下的罰款，并責令對其主要負責人和直接責任人員依法給予行政處分。

　　貸款人不按規定及時向存款行退回單位定期存單的；借款人已履行合同，貸款人不按規定及時向出質人退回個人定期儲蓄存單或在質押存續期間，未經貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由銀監會給予警告，并處三萬元以下罰款。