吳賽勛

　　貸款購房可謂是時下最熱門的話題之一，隨著銀行貸款之門越開越大，貸款“門檻”的一再降低，人們的“胃口”被吊得越來越高。但是，這借來的“銀兩”畢竟是要連本帶息還給銀行的，要品嘗這份“大餐”還得三思而后行。據交通銀行上海分行主管消費信貸業務的有關人士對貸款購房者的一項摸底調查結果顯示，由于舉貸數額大、時間長，造成一些人還貸難甚至嚴重影響正常生活的尷尬局面已不少見。為此有識之士提醒消費者，購房貸款時切記：貸款有風險，舉貸需量力而行。

　　借貸比例多少為宜

　　出于某些諸如“攀比”、“一步到位”的心理，一些市民在購房時喜“大”好“貴”，使貸款額度相應放大或期限延長，而對自身的還貸能力和借貸給今后生活造成的影響缺乏必要的分析和預測，待到還款時才深感壓力。

　　對于絕大多數尤其是工薪人士來說，購房乃是人生中一件大事，為此所付出的可能是一輩子的積蓄和心血，大可不必草率行事。那么，什么樣的房價才是比較合理的呢？據業內人士測算，所購房價以控制在家庭年收入的6倍以下比較合適。如貸款成數為80%，期限20年，以后每月的還款將不超過收入的40%，其余60%以上的收入還能較好地維持生活支出。如果超過以上比例，就可能影響日常生活質量。當然，這收入必須是穩定的、有保證的。舉貸者對目前從事的職業前景、個人的就業能力等都要有充分的認識，最好留有一定的余地，免得到時進退兩難。

　　投資購房有風險

　　隨著人們投資意識的逐步加強，一部分人出于保值、增值的良好愿望，將眼光瞄準了房產這一新興的投資領域。與其他商品相比，房產的價格具有很大的變數。影響價格的因素多種多樣，如地段、結構、層次、環境等。所以，你如沒有一定的眼光和判斷力，誰能保證你所購房產在若干年后依舊會得到預期的投資收益？

　　如果投資房產是靠舉貸實現的，那更有必要算算另外一筆帳：貸款風險。按目前的政策，住房按揭貸款的利率每年都要作調整。據業內人士分析，眼下較低的貸款利率很有可能隨行就市。如基礎利率上升，貸款利率也會作相應調整。我們姑且設定利率不變，假定你首付10萬元購買一套價值50萬元的住房，加上5年期40萬元貸款本息，購房支出為55.6萬元。如再加上約1.4萬元的10萬元自籌資金5年的利息損失，合計達57萬元。這還未算上其他如登記費、保險費、交易契稅等另需支付的各種費用。如貸款期限為10年或20年，利息支出將更為可觀。

　　貸款也有小竅門

　　根據自己的實際情況和還貸能力，合理確定貸款額度和貸款期限也是一樁頗為頭疼的事，借款期限越長每月還款就越少，但總還款額必然上升。一般來說，人生有三大費用支出：婚嫁費用、購房費用、子女教育費用。借款年限的確定應有利于這三項費用的合理調度。那么，如果貸款過長，甚至退休以后還得承擔較高還款壓力，這對普通百姓來說風險比較大。此外，貸款也有小竅門。現在，各商業銀行在住房貸款業務的營銷中，也會采取一些便民利民手段和措施。如去年底交通銀行推出的“非指定樓盤按揭貸款業務”，購房人若自己落實按揭銀行，而且不需要房產商提供任何擔保，一般來說，可以享受房產商提供的一次性付款房價優惠措施。一套住房價值50萬，一次性付款優惠1%，就可節省5000元的購房費用支出，何樂而不為呢？又如交行“組合貸款”品種，規定客戶在申辦住房貸款業務后，再向該行申請其他如裝修貸款、耐用消費品貸款等時，每次可享受貸款利率下浮2%的優惠，最高可達10%。