我們現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行要貸款給中小企業(yè)，信用查核成本非常高，所以銀行不愿意，如果有馬云這樣的網(wǎng)絡(luò)誠信系統(tǒng)，馬云說錢可以貸，而且數(shù)量是2000多萬家中小企業(yè)，銀行如果跟他聯(lián)合起來，可以節(jié)省很多的成本。現(xiàn)在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款已經(jīng)貸出了1.5億人民幣，如果這個(gè)做得好，潛力是無窮的。就如同尤努斯的小額貸款，20年前他在一個(gè)小村里開始實(shí)驗(yàn)，誰也沒有想到這樣的貸款方式可以風(fēng)靡全世界，讓幾億人受益。同樣，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款這種成本低規(guī)模大的貸款方式，有可能是未來解決中小企業(yè)貸款難的一個(gè)很好方式。

　　但愿通過這個(gè)方式，以及其他的方式，能夠解決金融界所謂中小企業(yè)貸款難這個(gè)永恒的主題，使它不再永恒。

　　現(xiàn)場(chǎng)提問：湯老師您好，我有一個(gè)問題，最近珠三角地區(qū)有很多中小企業(yè)倒閉，有的說法是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，珠三角要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。我今天聽您說到，這里面還有宏觀調(diào)控對(duì)中小企業(yè)造成的影響，請(qǐng)問這兩者是怎么界定的，哪個(gè)影響更大？

　　湯敏：關(guān)于這個(gè)問題，我得說明一下，廣東的中小企業(yè)倒閉主要不是因?yàn)楹暧^調(diào)控引起的。我的意思是說，在宏觀調(diào)控下我們的中小企業(yè)會(huì)更難，因?yàn)槲覀円��?個(gè)百分點(diǎn)的GDP降下去，而大的項(xiàng)目、大的企業(yè)并沒有降下來，結(jié)果壓力都放在中小企業(yè)身上了。

　　企業(yè)一定有一個(gè)生生死死的過程，比如美國企業(yè)的存活率就可以看到，因?yàn)橹行∑髽I(yè)或者市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身，就是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過程。所以在珠三角有一批企業(yè)倒閉一點(diǎn)也不奇怪，也是正常的。對(duì)于東莞來說，或者對(duì)于珠三角來說，或者整個(gè)中國來說，目前正處于一個(gè)轉(zhuǎn)型，或者說升級(jí)換代的節(jié)骨眼上，在這個(gè)大的變化過程中，企業(yè)沒有跟上，或者沒有及時(shí)調(diào)整好自己的技術(shù)、產(chǎn)品、發(fā)展方向，你就可能被淘汰。

　　珠三角現(xiàn)在面臨的就是這樣的問題，我們能不能在目前大環(huán)境變化時(shí)，能夠提升一大步，把原來低端產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到外地去，比如湖南、廣西，甚至越南、柬埔寨、老撾、孟加拉等，那里的土地比較便宜，勞動(dòng)力也比較便宜。然后本地尋找新的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行升級(jí)。道理很簡(jiǎn)單，但說起來容易做起來非常難。我和珠三角的老板聊過，確實(shí)體會(huì)到他們的困難，首先就是錢的問題，原來維持一個(gè)簡(jiǎn)單的生產(chǎn)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)，這就需要一筆錢，現(xiàn)在要分成兩部分來做，錢從哪里來？移出去要錢，重新生產(chǎn)要錢，在本地升級(jí)換代，更加需要巨大的資金投入，錢從哪兒來？我們有沒有各種各樣的產(chǎn)業(yè)投資基金？有沒有各種各樣的融資手段？如果有的話，一個(gè)老板真的有很好的技術(shù)、很好的市場(chǎng)，他就可以融到大量的資金，從而發(fā)展起來，實(shí)現(xiàn)提升。還有就是知識(shí)從哪來？珠三角很多老板以前是摸爬滾打起來的，原來做鞋做襪還可以，現(xiàn)在做高科技行不行？還有就是當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)力，做一般的操作可以，但如果做高科技能不能勝任？我們有沒有這么多新的高素質(zhì)的勞動(dòng)力供給？這些都是極大的困難，而這些僅靠企業(yè)自身是完成不了，這就需要政府、社會(huì)的投入和前期支持，需要研究機(jī)構(gòu)來支持，需要教育機(jī)構(gòu)培訓(xùn)大量的人才，要給老板有提升的機(jī)會(huì)，要給員工不斷學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，要給新進(jìn)城的農(nóng)民工培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，能夠讓他們不斷地升級(jí)。從這個(gè)角度來看，我們現(xiàn)在做得還不夠，我們現(xiàn)在還有很大的欠缺，所以接下來我們的產(chǎn)業(yè)升級(jí)還會(huì)是一個(gè)比較痛苦的過程。

　　現(xiàn)場(chǎng)提問：剛才您提到農(nóng)村小額貸款公司目前是只貸不存，降低吸收公共存款的風(fēng)險(xiǎn)，但這同時(shí)也影響了這一類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)生存能力和發(fā)展。那么這個(gè)矛盾應(yīng)該怎么解決？如果要開放存款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在不合適什么時(shí)候合適？

　　湯敏：什么叫只貸不存呢？就是貸款公司拿自己的錢、自己的資本金來做貸款。一般來說資本金做貸款是不合適的，因?yàn)橘Y本金全部是自己的錢，自己的錢貸給某家企業(yè)，如果企業(yè)倒閉了，那貸款就沒有了，而如果這家企業(yè)成功了，我卻只能收你一個(gè)貸款利息。如果是股權(quán)投資就不一樣，我把錢投入這家公司，公司失敗了我的錢就沒有了；如果公司成功了，比如翻了十倍，那么我的錢也跟著翻十倍。風(fēng)險(xiǎn)投資就是靠這個(gè)，比如投了十個(gè)企業(yè)成功了兩個(gè)，其他八個(gè)都沒有了，但是這兩個(gè)每個(gè)都翻了十倍，我還是賺回來了。相反，如果我只是貸款給你，同樣給十家企業(yè)貸款，八個(gè)沒了，兩個(gè)成功了，我只收回兩家利息，我就劃不來了。所以，這樣的小額貸款公司就不可持續(xù)，除非利率非常高，比如現(xiàn)在的18%-22%.還有就是，如果有出路也是不一樣的。我剛才也強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司應(yīng)該有兩種發(fā)展可能，或者是得到批發(fā)貸款，或者能夠升格為城鎮(zhèn)銀行，那么它就有出路了。沒有這兩條，資金不會(huì)大量投入這個(gè)行業(yè)，因?yàn)樗�是不可持續(xù)的。