我有兩個建議，一是我們能不能允許一些優秀的貸款擔保公司升級成銀行？所謂擔保公司，是指個人或企業在向銀行貸款時，銀行為了降低風險，不直接放款給個人或企業，需要貸款人找到第三方(擔保公司)提供信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓貸款人出具相關的資質證明進行審核，最后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取服務費用。二是我們能不能鼓勵民間成立大量的城市中小企業貸款公司。現在我們已經有了農村小額信貸公司，能不能在城市也成立一批專為中小企業，甚至微型企業貸款的信貸公司。

　　我認為，目前把優秀的擔保公司升級為銀行，非常可行。擔保公司在中國已經有接近十年的歷史了，從1999年第一批擔保公司成立了，到現在已經有幾千家這樣的中小企業擔保公司。十年過去了，大浪淘沙，一些擔保公司做得非常成功。比如成立于1999年12月的深圳中科智擔保公司，目前已是中國最大規模的民營商業擔保集團，目前共控股、參股30多家企業。在深圳、北京、上海、廣東、福建、湖南、河北、重慶、江蘇和浙江等地都開設了分支機構，有30億元資產，累計擔保貸款達700億元人民幣。要知道，整個廣州市才130億元擔保金額。亞洲開發銀行、美國華旗集團、美國凱雷投資、通用電器公司等等都有對它進行入股，就是因為它的信譽非常好。另外，同樣比較成功的還有廣州的銀達、北京中關村擔保，深圳中小企業擔保中心等。這些擔保公司都有著近十年的成功經驗，具備了一個中小企業銀行的核心競爭力。銀行的核心業務無非是兩個，一個是存款，一個是貸款，其中最難的還是貸款。貸款公司有了這樣的核心競爭力，所以把它變成一個銀行，就是一個水到渠成的方式。

　　而且，把這些好的擔保公司升級為中小銀行，不會增加國家的金融風險，為什么注冊一個銀行這么難？銀行業是一個非常特殊的行業，因為銀行是吸收存款的，對于存款者來說，他把畢生財產交給銀行，銀行一垮臺就會引起整個社會的動蕩，所以全世界對銀行都是非常謹慎的。而我們讓一些已經有近十年運行經驗，已經被市場證明它能夠運行良好，甚至比我們現有銀行做得還好的擔保公司，升級為中小銀行，這比我們憑空地新建一家銀行，應該來說風險小得多，成功的幾率也大得多。此外，現在有好幾千家擔保公司，有的做得好、有的做得不好，一旦做得好的擔保公司可以升格為銀行，這就給擔保業注入了一針強心劑，注入了一個巨大的希望：只要你做得夠好，你可以升格為銀行，可以有更好的發展，那么更多的資金就會投入到擔保業，擔保業就有一種向上的巨大刺激。這就可以為緩解中小企業融資難提供一個長遠而持久的動力。

　　除了把擔保業提升之外，還有什么辦法呢？我覺得目前來說能夠較快、能較大規模進入的就是城市中小企業貸款公司。什么是貸款公司呢？貸款公司就是只提供貸款不吸收存款，投資者用自己的錢貸給中小企業，通過收取利息獲得回報。因為貸款公司不吸收存款，因此對于國家與社會來說沒有很大風險。萬一貸款出現問題，只是股東的資本金的損失。

　　目前農村的小額貸款公司的平均利率是多少呢？大概在18%-22%之間，目前絕大多數都做得非常好，不良貸款率非常低，利潤也都不錯。如果把業務擴大到城市里，成立城市中小企業貸款公司，這樣會對投資有更大的激勵作用。比如可以允許中小企業貸款公司在一個城市范圍內營業，采取寬準入的方式，運營幾年后可以允許好的公司接受大銀行的批發貸款，表現優秀的貸款公司甚至可以升級為中小企業銀行。這樣就能吸引很多的民間資金投入到中小企業貸款上來，把大量的非法的民間集資與高利貸的活動納入正常的金融渠道。