洪偌馨

　　由于缺乏信貸業務經驗，郵儲銀行熱衷銀團貸款和同業業務，其間存在尋租空間

　　近期，中國銀行界腐敗案件連發，若干大行高管涉案被調查。

　　6月11日下午，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）及其母公司中國郵政集團（下稱“中郵集團”）分別發布公告稱，中郵集團黨群部主任張志春、郵儲銀行行長陶禮明及郵儲銀行資金營運部金融同業處處長陳紅平“因涉嫌個人經濟問題正在協助有關部門調查”。

　　郵儲銀行稱，在此期間，該行的業務、營運及財務狀況不受影響。

　　一名同陶禮明相識的監管部門人士對《第一財經日報(微博)》表示，此消息令其相當震驚，在他印象里，陶禮明為人低調、處事謹慎，“沒想到會發生這樣的事情。”

　　本報昨日亦致電多名郵儲銀行人士，對方均以“不便表態”謝絕采訪。

　　這是兩周內爆出的第三起銀行高管涉案事件。

　　5月30日，中國農業銀行發布公告稱，該行執行董事、副行長楊琨“目前正協助有關部門調查”。媒體報道稱楊琨于前一周被中紀委帶走協助調查，或涉北京一家房地產企業賭博事件。

　　6月1日，煙臺銀行發出通知，定于6月25日上午召開臨時股東大會，審議免去該行董事長莊永輝等人董事職務。媒體報道稱此前莊永輝已被“雙規”，煙臺銀行還有數十人在接受調查，案由主要是金融詐騙、行賄受賄、瀆職罪等。6月9日有消息稱莊永輝已被批捕。

　　值此銀根放松之際，銀行高管們的戒慎恐懼之心卻無法放松。

　　改制元老

　　公開資料顯示，陶禮明曾任郵政局儲匯局局長，自2007年3月20日起擔任郵儲銀行行長一職至今，可謂是該行元老級人物，也是該行改制的全程重要參與者。據知情人士對本報透露，在加盟郵政系統之前，他曾供職于中國銀行。

　　2006年12月底，中國銀監會正式批準中郵集團全資組建郵儲銀行。2007年3月，郵儲銀行成立。2008年10月底，該行與中郵集團完成分賬核算，形成獨立的資產負債表。

　　今年2月27日，郵儲銀行宣布，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，注冊資本450億元。這被視為郵儲銀行向全面商業化和上市邁出的關鍵一步。

　　從2007年掛牌成立到2012年完成股份制改革，這五年也是郵儲銀行快速擴張的時期。

　　中郵集團2010年年報顯示，2010年郵儲銀行實現利息凈收入428.82億元，同比增加214.47億元，增幅為100.06%。

　　而根據本報此前從郵儲銀行獲得的數據，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產規模已近4萬億元，成為僅次于五大行和國開行的國內第七大銀行。

　　郵儲銀行的優勢在于現金和網點。

　　《中國郵政報》3月15日報道，郵儲銀行現有居民儲蓄存款超過3.6萬億元、網點3.7萬個。

　　據了解，郵儲銀行實行“一級法人，分級授權經營”的管理模式，總行下轄36家一級分行、312家二級分行和2484家一級支行，擁有儲蓄營業網點3.7萬個、匯兌營業網點4.5萬個、國際匯款營業網點2萬個。

　　但是，現金躺在銀行并不能增值，如果貸款不足，銀行就沒有利潤，這也是郵儲銀行的一個長期困擾。

　　由于早年郵政系統執行“只存不貸”的模式，郵儲銀行成立后，信貸業務幾乎是“從零做起”。截至2010年底，郵儲銀行各項貸款余額5442.76億元，各項存款余額為32597.01億元，貸存比僅為16.7%。

　　近年來，為了應對盈利壓力，現金充足而客戶缺乏的郵儲銀行，試圖在小額貸款和銀團貸款方面有所“突破”，表現得相當活躍。

　　一名城商行人士對本報表示，由于郵儲銀行資金多，其他銀行在做銀團貸款時都喜歡拉上郵儲銀行，相對缺乏貸款業務經驗的郵儲銀行也樂于參與銀團貸款項目。

　　為了利用基層網絡覆蓋面廣的優勢，郵儲銀行也把零售信貸（小額貸款、小企業貸款、住房按揭等消費性貸款）定位為戰略核心。

　　數據顯示，截至2011年10月末，郵儲銀行針對小微企業累計發放貸款達7493億元，其中縣級以下區域貸款份額占比高達63%；由于批發信貸業務的壓縮，去年前10月，郵儲銀行小微企業信貸增量凈增額占全部增量貸款的103.94%。

　　違規貸款？同業尋租？

　　但同五大行和一些股份制銀行相比，從郵政儲蓄匯款系統變身而來的郵儲銀行畢竟是銀行業的后來者，而且其商業化改制也起步較晚，在信貸業務方面缺乏經驗，是其突出的一個軟肋。

　　2010年1月，郵儲銀行召開了該行成立以來關于全行信貸業務的首個工作會議，在該會上，陶禮明發表講話，承認該行上下在信貸業務方面經驗不足。

　　“其他銀行的行長，很多是做信貸出身，熟知信貸業務。與之相比，郵儲銀行的一些行長缺乏信貸業務經驗。”該銀行在一篇關于此次會議的公開資料中說，“信貸人員數量和質量的不足既制約郵儲銀行信貸業務的發展，更易產生風險隱患。”

　　頗具“風險意識”的陶禮明，不知是否曾預料到，自己也會被某種風險擊中，成為腐敗案件的協助調查對象。

　　雖然目前各方面對陶禮明協助調查的具體原因守口如瓶，但有媒體推測其與“違規貸款”有關。

　　此外，媒體稱同時協助調查的張志春還有另一職務，系中郵集團子公司中郵信通實業投資有限公司董事長兼總經理；而陳紅平涉案，亦引發問題出在銀行業同業業務的猜測。

　　一名財經分析人士對本報推測稱，郵儲銀行此案可能與近兩年宏觀調控的大背景有關。從“4萬億”時期的大放貸，到去年的大緊縮，在這一松一緊之間，很多問題就被凸顯出來了。

　　“尤其在2011年信貸資源比較緊缺的情況下，銀行之間的尋租、銀行高管的權力就會顯示出來。”該人士稱。