作為中國民營經濟最發達的省份之一，浙江的金融環境對以中小企業為業務定位的銀行來說可謂得天獨厚，杭州、寧波、溫州等城市商業銀行在中小企業業務方面均表現不俗。

　　同屬浙江的浙商銀行，率先走出浙江，也率先把浙江的經驗帶向了其他地區。除上海、天津、成都三家省外分行外，今年3月底或4月初西安分行即開業，今年還會有兩到三家分行相繼開業。截至2007年底，浙商銀行總資產575億，存款460億，貸款341億，凈利潤35600萬，沒有不良貸款。

　　浙商銀行是銀監會指定的三家小企業貸款重點聯系行之一。截至2007年底，該行小企業貸款客戶達到2703家，占企業客戶比重的86%，小企業貸款余額達102.88億元，占全部貸款比例的32%，小企業戶均貸款余額達到380多萬元，并且貸款質量優良，不良率為零。

　　銀聯信分析：

　　浙商銀行精細化專營小企業信貸

　　一、多措并舉專營小企業信貸

　　專注小企業業務與專營小企業是不同的概念，專業化經營必須考慮到新形勢、新環境、新政策、新要求等各個方面。浙商銀行在這方面采取下放貸款審批權、加強垂直風險管理的方式，并配合靈活的貸款利率測評，以及有效的激勵約束機制。

　　第一，在存貸比上傾斜。在今年的宏觀調控背景下，存貸比較為緊張，但浙商銀行仍給予小企業貸款很多傾斜。例如，監管部門規定的存貸比一般是75%，而該行對于小企業貸款的特色支行，允許存貸比放大到125%。

　　第二，在員工收入上傾斜。比如該行對于做500萬以下的小企業業務，給員工的業績掛鉤比例會設定得更高。

　　第三，是在不良率考核方面上傾斜。該行適當放大了對小企業不良率的容忍度，與大企業的要求不一樣，若大企業是0.3%、0.2%，小企業可能是0.5%，總體控制在1%以內。

　　第四，下放審批權限。與不少大銀行對貸款審批往上收權不同，浙商銀行下放審批權限。現在只授到支行行長，以后浙商銀行小企業貸款權限下放還會越來越細。該行在分支機構配備總行垂直管理的風險官，采用風險監控官體制，保證了效率又控制了風險。貸款審批權下放有利于提高信貸投放的效率和更多細節的關注，這兩點正是該行在小企業業務上的競爭優勢所在，而相應的風險控制則依賴于風險文化的培育、制度流程的制約、激勵機制是否到位。

　　第五，靈活掌握貸款利率。目前，該行對小企業信貸業務的利率水平的確定取決于多個因素，采取基于基準利率(下限)、參考民間借貸利率(上限)的做法，一般的小企業業務利率上浮在20%-30%左右。在從緊貨幣政策的宏觀環境下，小企業信貸的利率較2007年將有所上升，但作為銀監會重點支持業務，在貸款限額方面受到的沖擊還不算太大。