除了等額還款和等本還款傳統(tǒng)辦法之外

　　還有等比還款、等差還款、約定還款等新方式

　　當商業(yè)銀行向借款人發(fā)放個人住房擔保貸款后，按照約定，借款人要在貸款期限內分期向銀行償還貸款本金和利息。根據收入原因，借款人一般多采用按月償還的方式。

　　每月還款額的計算方法是根據還款方式的不同而確定的。最為常見的還款方式為等額還款法和等本還款法。

　　在實際操作中，商業(yè)銀行為向借款人提供更為優(yōu)質的服務，針對借款人對還款方式有不同的要求，根據現(xiàn)金流模式，為借款人設計、提供的還款方式還有：等比還款法、等差還款法、約定還款等等。

　　等比還款法是指，在貸款期限內，借款人以逐年按同一比例遞增或遞減方式償還貸款本息，且每年年內各月的還款額相等。

　　等差還款，即在貸款期限內，借款人按一定額度，以逐月遞增或遞減方式償還貸款本息。

　　等比和等差還款的特點是，還款額逐年或逐月按約定比例或額度遞增或遞減。

　　約定還款是指，在貸款期限內，借款人按約定的時間或額度，分期償還貸款本息。

　　無論哪一種還款方式，要解決的問題是計算出每期還款額，即每期應還的貸款本金和利息。

　　現(xiàn)就等額還款和等本還款做一比較，以借款人借款10萬元、期限2年、利率4.425‰、按月還款為例：

　　等額還款在借款人償還部分貸款后付息總額為5624.85元；等本還款在還清全部貸款后付息總額為5531.25元。

　　不同的還款方式在同樣的借款額、同樣的貸款期限、同樣的貸款利率的前提下，最終所還的利息總額并不相等。多還本，少付息，少還本，多付息，因此，不存在某種還款方式比其它方式在付息方面有什么優(yōu)惠。

　　商業(yè)銀行之所以推出各種還款方式，目的在于，為借款人根據自身還款能力和具體情況，合理安排還款提供更多選擇，最終為借款人提供最優(yōu)的服務。

　　例如，中國工商銀行在個人住房貸款業(yè)務方面，就還款額計算而言，為借款人提供的可選擇的還款方式有：等額還款、等本還款、遞增還款、遞減還款等；就期限而言，有按月還款、按季還款、半年還款、按年還款、提前本利清還款、整倍提前還款、任意金額提前還款、任意時間提前還款、約定還款等；就還款手段而言，有儲蓄存折扣劃還款、牡丹信用卡還款，以及對于非惡意逾期的儲蓄續(xù)存還款等等。(文／張鑫)