意見領(lǐng)袖丨施輝

　　2023：立心守正，穩(wěn)中求進

　　初心如磐，回歸保障

　　服務(wù)實體，保障民生，是中國保險業(yè)誕生之初就承載的重要使命。近代民族保險業(yè)起源于輪船業(yè)的風(fēng)險保障需求。1876年，民族保險第一人唐廷樞在《申報》刊登的《仁和保險公司公啟》中提出了對保險的美好愿景：“從此普慶安瀾，并行不悖，咸沾利益，濟美后先，豈不盛哉！”。1949年，新中國第一屆全國保險工作會議確定保險的基本方針是為生產(chǎn)服務(wù)，基本任務(wù)包括保護國家財產(chǎn)、保障生產(chǎn)安全和提高勞動人民的福利。隨后，中國人民保險公司獲批成立，為國民經(jīng)濟的恢復(fù)和發(fā)展提供保障。

　　守正道，方能走遠路。近年來，在監(jiān)管的指導(dǎo)下，保險業(yè)從思想上、行動上都在回歸初心，突出保障功能，服務(wù)國計民生。過去，保費規(guī)模和市場份額是保險公司最重要的考核指標(biāo)，保險亂象疊出，偏離了服務(wù)民生的初心。在2022年財政部印發(fā)的《商業(yè)保險公司績效評價辦法》中，“堅持服務(wù)國家宏觀政策和服務(wù)實體經(jīng)濟導(dǎo)向”成為首要原則。保險正在轉(zhuǎn)變思想，與實體經(jīng)濟良性互動、共生共榮。在多項國家重大戰(zhàn)略的實施過程中，都有保險業(yè)的身影。服務(wù)一帶一路，為企業(yè)提供跨境保險服務(wù)，保障中國企業(yè)在一帶一路沿線國家的貿(mào)易往來；服務(wù)鄉(xiāng)村振興，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)民抗風(fēng)險能力，利用信用保證保險為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的銀行融資增信；服務(wù)雙碳戰(zhàn)略，為綠色能源、交通、建筑、森林碳匯等領(lǐng)域提供風(fēng)險保障；服務(wù)健康中國，加強商業(yè)健康保險對基本醫(yī)保的補充銜接，完善多層次醫(yī)療保障體系。保險公司不斷加強自身建設(shè)和發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，更好地服務(wù)于國家和人民的需求。

　　化解風(fēng)險，穩(wěn)住節(jié)奏

　　隨著宏觀利率下行和資本市場波動，保險業(yè)在資產(chǎn)端的壓力增大，潛在風(fēng)險增加。2023年以來，監(jiān)管采取了一系列舉措引導(dǎo)保險公司控制負(fù)債端的質(zhì)量和規(guī)模，化解風(fēng)險。維護公司長久經(jīng)營，才能保障消費者權(quán)益，堅守保險的人民性。

　　利差方面，保險業(yè)經(jīng)歷了兩次定價利率調(diào)整。4月份，監(jiān)管要求壽險公司將新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3.0%。7月份，再次進行窗口指導(dǎo)，要求下架定價利率大于3.0%的保險產(chǎn)品。目前，房地產(chǎn)市場下行壓力仍在，保險公司配置的部分資產(chǎn)信用風(fēng)險和利率風(fēng)險加大。長期看，伴隨著經(jīng)濟增速的趨緩，實體經(jīng)濟創(chuàng)造利潤的能力趨于下降，自然宏觀利率隨之走低。因此，調(diào)降定價利率是緩解保險公司償付壓力的必要舉措，有利于推動保險公司穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展。

　　費差方面，強化“報行合一”的落實。9月份，監(jiān)管首先推動了財產(chǎn)險公司在車險領(lǐng)域的“報行合一”，在《關(guān)于加強車險費用管理的通知》中全面加強對車險費用的監(jiān)督管理。緊接著，在10月份要求人身險公司與銀行按照“報行合一”的要求重新簽約，使得銀保渠道的傭金費率較之前下降約30%。監(jiān)管也表示，個人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報行合一”工作也在計劃之內(nèi)。“報行合一”的全面推行，將推動保險業(yè)算賬經(jīng)營、強化內(nèi)部管理，降低費差損風(fēng)險。

　　發(fā)展節(jié)奏方面，從短期快速發(fā)展變?yōu)殚L久平穩(wěn)增長。監(jiān)管在10月份印發(fā)《關(guān)于強化管理促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，強調(diào)要防止業(yè)務(wù)大進大出、激進發(fā)展，給持續(xù)多年的壽險開門紅按下暫停鍵。財產(chǎn)險行業(yè)的自律也在加強。11月份，中保協(xié)印發(fā)《關(guān)于扎實做好車險行業(yè)自律工作的通知》，要求保險公司“降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重”，避免拼費用等非理性的市場競爭和過高的業(yè)務(wù)增速。

　　優(yōu)化服務(wù)，提升品質(zhì)

　　2023年保險業(yè)繼續(xù)加速“以產(chǎn)品中心”向“以客戶中心”的轉(zhuǎn)型。前者的重點在于銷售費用競爭，而后者的重點在于優(yōu)化服務(wù)。“以產(chǎn)品為中心”意味著以現(xiàn)有產(chǎn)品為主，投入銷售費用獲得客戶保費，甚至不惜采用銷售誤導(dǎo)等手段，長期來看對保險的聲譽產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。而“以客戶為中心”則是修正“以產(chǎn)品為中心”的“本末倒置”，真正滿足客戶對專業(yè)化和定制化的需求，推動保險產(chǎn)品及服務(wù)升級迭代，促進保險服務(wù)更加深入，保險的價值更加凸顯。

　　財產(chǎn)險方面，開展風(fēng)險減量，科技助力減損。1月份，監(jiān)管發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，要求各公司擴展服務(wù)內(nèi)容。財產(chǎn)險行業(yè)積極響應(yīng)號召，建立了風(fēng)險減量的服務(wù)閉環(huán)：事前主動預(yù)防、事中及時減損、事后積極補償。借助大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等科技手段，風(fēng)險減量服務(wù)已經(jīng)在農(nóng)業(yè)保險、汽車保險、家庭財產(chǎn)保險等領(lǐng)域有諸多實踐案例。保險公司與異業(yè)科技公司建立聯(lián)接，圍繞車生態(tài)、企生態(tài)、家生態(tài)等多場景建立了相對完善、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系，服務(wù)效率和損失程度均有所改善。

　　人身險方面，規(guī)范銷售行為，提升人員素質(zhì)。9月份，發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》約定了保險售前、售中、售后的標(biāo)準(zhǔn)動作，構(gòu)建保險產(chǎn)品、銷售人員及消費者的適當(dāng)性。保險業(yè)銷售服務(wù)的規(guī)范性進一步增強，銷售誤導(dǎo)和代理退保等行為得到遏制。11月份，中保協(xié)起草的《個人保險代理人銷售能力資質(zhì)等級標(biāo)準(zhǔn)（人身保險方向）》開始征求意見，提出根據(jù)專業(yè)知識和技能水平，將保險代理人分為四個等級。人身險公司的銷售團隊減量提質(zhì)，高素質(zhì)、職業(yè)化的銷售隊伍將為客戶提供更全面的服務(wù)，不僅局限于保險銷售，還包括健康養(yǎng)老、財務(wù)規(guī)劃。

　　穩(wěn)中求進，蓄勢待發(fā)

　　2023年是新冠疫情防控轉(zhuǎn)段后經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展的第一年。保險業(yè)在化解風(fēng)險、優(yōu)化服務(wù)的同時，取得了穩(wěn)定增長。保險業(yè)整體呈現(xiàn)穩(wěn)中求進的態(tài)勢，為明年的優(yōu)質(zhì)發(fā)展之路打下堅實的基礎(chǔ)。

　　人身險公司保費增速自5月起從個位數(shù)恢復(fù)至兩位數(shù)，在7月受到定價利率調(diào)整影響，同比增速出現(xiàn)小峰值，接近15%。截至10月，保費同比增長11.43%，預(yù)計全年穩(wěn)定在10%左右。頭部公司重新重視銀保、經(jīng)代等渠道，多元化加強，發(fā)展更均衡。人身險公司自2020年以來經(jīng)歷了重重考驗--利率下行、重疾險失速、代理人流失．．．．．從數(shù)據(jù)可以看出，行業(yè)正在逐步走出低谷，在轉(zhuǎn)型中孕育新動能。

　　財產(chǎn)險公司保費同比增長約7%，其中車險增速保持在6%左右，非車險增速從兩位數(shù)下降至8%左右。行業(yè)整體綜合成本率為99.90%，雖然比去年略有提升，但面對疫情防控轉(zhuǎn)段后更真實的風(fēng)險環(huán)境，守住了100%的紅線。2021年，監(jiān)管在《關(guān)于推動財產(chǎn)保險專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展的指導(dǎo)意見》中設(shè)定了2023年底的三個量化發(fā)展目標(biāo)：第一，綜合費用率較2020年底降低10個百分點以上；第二，非車險業(yè)務(wù)比重較2020年底提升10個百分點以上；第三，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個百分點以上。截至今年10月，第一個目標(biāo)僅剩約1.5個百分點的距離，第二個目標(biāo)已超額達成，增加了16個百分點，第三個目標(biāo)待年報公布后見分曉。行業(yè)逐步適應(yīng)新的發(fā)展理念，在規(guī)模和效益之間取得平衡，步伐越走越穩(wěn)。

　　2024：立命為民，優(yōu)質(zhì)發(fā)展

　　服務(wù)實體，保障民生

　　高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，保險要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，保險業(yè)應(yīng)把握發(fā)展機遇，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，保障民生福祉。促進科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展，服務(wù)中小微企業(yè)，撐起醫(yī)療、養(yǎng)老第三支柱，推動普惠保險惠及更多企業(yè)和人民群眾。

　　發(fā)展新能源汽車是我國實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的重要路徑，是深度融入全球先進制造產(chǎn)業(yè)鏈的窗口。中汽協(xié)預(yù)測，2024年新能源汽車產(chǎn)銷量將達到一千萬輛，同比增長20%，占汽車市場的三分之一。自2021年《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》發(fā)布以來，頭部財產(chǎn)險公司均已入局，但很多中小公司對新能源汽車保險仍在觀望。經(jīng)過兩年多的試行，保險業(yè)已經(jīng)積累了一定的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。預(yù)計明年將會有更多公司入局，共同優(yōu)化新能源汽車保險產(chǎn)品，提升新能源汽車保險服務(wù)覆蓋面。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前景廣闊，是保險公司和消費者雙贏的大市場。2022年我國人口出生率為6.77‰，比2021年下降0.75個千分點，人口陷入負(fù)增長，老齡化程度逐步加重。面對3億老齡人口的龐大市場，保險業(yè)積極參與。近年來，行業(yè)探索出重資產(chǎn)和輕資產(chǎn)兩種養(yǎng)老投入模式，涌現(xiàn)出一站式居家養(yǎng)老、標(biāo)準(zhǔn)化社區(qū)養(yǎng)老、特色化旅居養(yǎng)老等不同服務(wù)場景。2024年，機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)的養(yǎng)老保險制度將開始并軌，社會養(yǎng)老金待遇趨同，人民群眾對商業(yè)養(yǎng)老的關(guān)注程度將進一步增強，保險公司將更加深入?yún)⑴c第三支柱建設(shè)，各顯其能。人身險公司將繼續(xù)通過養(yǎng)老和健康管理產(chǎn)業(yè)布局，賦能儲蓄型產(chǎn)品發(fā)展。養(yǎng)老險公司在《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》的引導(dǎo)下，暫停短期健康險業(yè)務(wù)，聚焦養(yǎng)老保險主業(yè)。養(yǎng)老服務(wù)過程中存在的各種潛在風(fēng)險，則由財產(chǎn)險公司提供財產(chǎn)險、責(zé)任險等服務(wù)，形成綜合化保障。

　　堅守底線，優(yōu)質(zhì)發(fā)展

　　保險業(yè)應(yīng)牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，以高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，持續(xù)推動保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)國家發(fā)展大局，滿足人民對美好生活的期盼。

　　風(fēng)險防控是保險業(yè)發(fā)展的底線和基石。2023年發(fā)布的保險相關(guān)重要政策達到了92項，很多公司都受到頂格監(jiān)管處罰，這表明監(jiān)管追求的是行業(yè)的低風(fēng)險和高聲譽。隨著國家機構(gòu)改革，監(jiān)管部門已經(jīng)摒棄“父愛主義”，圍繞償付能力、市場行為和公司治理三大支柱，全面強化五大監(jiān)管，即機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管已經(jīng)表態(tài)要“長牙帶刺”，預(yù)計明年的監(jiān)管力度不會減弱，只會更強。2023年保險業(yè)的復(fù)蘇實屬不易，但基礎(chǔ)尚不牢固。2024年，行業(yè)需要繼續(xù)健全完善公司治理，加強風(fēng)險內(nèi)控和關(guān)聯(lián)交易治理，規(guī)范銷售行為，穩(wěn)住償付能力。這需要公司股東、經(jīng)營管理層以及各級人員的共同努力，守住底線，為高質(zhì)量發(fā)展奠基。

　　高質(zhì)量發(fā)展不應(yīng)局限于大公司，所有公司都應(yīng)該重視。經(jīng)常有一線從業(yè)人員抱怨，大公司搶占中小公司的市場份額，生存尚有壓力，更無暇談發(fā)展。然而，從數(shù)據(jù)看，不論是財產(chǎn)險老三家，還是人身險頭部公司，增速都是低于市場的，中小公司的份額正在增加。從財務(wù)報表看，中小公司與大公司最大的差異在于費用率。從經(jīng)營策略看，是成本管控不到位和差異化不足。

　　一方面，保險機構(gòu)要堅持算賬經(jīng)營，優(yōu)化成本。通過銷售專業(yè)化，管理精細(xì)化，運營科技化，把每一筆費用都花在刀刃上。人身險公司在過去依靠“增員、激勵、炒作”實現(xiàn)了高速增長。但是時過境遷，舊地圖無法指向新大陸。客戶群體已然變化，保險需求不斷升級，舊模式已經(jīng)不可持續(xù)。從底層邏輯看，“代理人人均獲客數(shù)量→銷售轉(zhuǎn)化率→人均產(chǎn)能”是個險銷售的鏈條，但多數(shù)保險公司的管理者只考核最后一項指標(biāo)，忽略了前面的過程。精細(xì)化管理，要全面覆蓋每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。2023年是人工智能爆發(fā)的元年，數(shù)智化和大模型給了保險業(yè)更大的想象空間。借助新的技術(shù)手段，個險銷售的全鏈條均可被保險公司監(jiān)控，并利用算法和培訓(xùn)幫助代理人獲得能力提升，提高人均產(chǎn)能，從而形成“高產(chǎn)能→高收入→更多高級人才→更高產(chǎn)能”的正向循環(huán)。這種思路同樣值得財產(chǎn)險公司借鑒，如何利用AI等技術(shù)賦能保險，降低成本，優(yōu)化服務(wù)，是每家保險公司都必須思考的課題。

　　另一方面，要立足當(dāng)?shù)兀_展特色化經(jīng)營。2023年，在政府和監(jiān)管的引導(dǎo)下，上海、四川、山東等地方國資不斷注入到保險業(yè)。地方國資的參與，不僅為中小保險公司提供了更多的資金支持，更為其提供了更多立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展的土壤。普惠健康險、普惠家財險的推行，幫助中小公司擴大了在當(dāng)?shù)厥袌龅母采w面。但是，普惠產(chǎn)品畢竟是基礎(chǔ)的、標(biāo)準(zhǔn)化的，與消費者的互動有限，對品牌力和客戶忠誠度的貢獻不足，這一點也反映在了部分省份的惠民保續(xù)保率上。擴面后，保險公司應(yīng)進一步提質(zhì)，研究當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)政策、醫(yī)療政策和消費者需求，更好地整合當(dāng)?shù)刭Y源，推出服務(wù)更優(yōu)、更具當(dāng)?shù)靥厣牟町惢a(chǎn)品。力爭在服務(wù)速度、質(zhì)量等方面排在當(dāng)?shù)氐那傲校蔀橐环桨傩招湃蔚谋ｋU伙伴。

　　直面挑戰(zhàn)，腳踏實地

　　2023年12月的中央經(jīng)濟工作會議為2024年設(shè)定了較為積極的宏觀基調(diào)，重申“高質(zhì)量發(fā)展”這一首要任務(wù)。然而，高質(zhì)量發(fā)展的道路不是一帆風(fēng)順，外部環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性和不確定性在不斷增加，給保險業(yè)帶來重重挑戰(zhàn)，部分保險公司及三四級機構(gòu)面對環(huán)境及政策變化，經(jīng)營壓力增大。2024年，保險業(yè)依舊需要克服一些困難和挑戰(zhàn)。但是，轉(zhuǎn)型和發(fā)展的腳步還在繼續(xù)。綜合地、長遠地看，有利因素多于不利因素，行業(yè)仍處于戰(zhàn)略發(fā)展期，擁有廣闊的空間和巨大的潛力。

　　具體地看，建議人身險公司可在以下重點工作發(fā)力：第一，抓好客戶經(jīng)營，設(shè)計有針對性的運營動作和標(biāo)準(zhǔn)化流程，利用數(shù)字化工具做好監(jiān)控、激活和轉(zhuǎn)化。第二，修訂完善基本法，將利益向銷售一線傾斜，設(shè)計與監(jiān)管要求相符的人員分級機制，提供完善的培訓(xùn)和賦能，留住績優(yōu)人才。第三，深耕產(chǎn)品差異化，在銷售費用趨同的時代，回歸保險的功能和服務(wù)，用產(chǎn)品優(yōu)勢獲得中介渠道的青睞。對于財產(chǎn)險公司來說，可著重關(guān)注以下重點工作：第一，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險減量管理模式和工具的開發(fā)，以業(yè)務(wù)品質(zhì)為首要目標(biāo)，利用科技豐富核保、勘查、預(yù)警和救援等服務(wù)環(huán)節(jié)，節(jié)約人力成本。第二，積極尋找增量，抓住政策機遇，布局新能源車險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等新興領(lǐng)域，推出特色產(chǎn)品，在小而美領(lǐng)域打造優(yōu)勢護城河。第三，精打細(xì)算，強化各級機構(gòu)算賬經(jīng)營的理念，做好成本費用管理，提高承保利潤。

　　在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境下，保險從業(yè)人員必須保持清醒的頭腦和堅定的信念，腳踏實地，守正創(chuàng)新，認(rèn)真過好每一天。總部人員要認(rèn)真思考、規(guī)劃，從宏觀層面為公司把舵定向；機構(gòu)負(fù)責(zé)人要認(rèn)真理解、貫宣，將總公司戰(zhàn)略與機構(gòu)當(dāng)?shù)厍闆r有機結(jié)合，把握機構(gòu)特色的發(fā)展方針；一線人員要認(rèn)真做好每一單業(yè)務(wù)，以實際行動為客戶創(chuàng)造價值，為公司轉(zhuǎn)型和發(fā)展貢獻力量。聚焦目標(biāo)、聚焦重點，從每一件小事、易事做起，不斷強化優(yōu)勢和專長。只有這樣，才能鍛造出強大的能力和團隊，增強信心和底氣，方能成就大事、難事。

　　(本文作者介紹：保險資深專家)