鄭秉文：新時代保險業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?/h1>

2023年11月20日14:05    作者:鄭秉文  (0)+1 我有話說

　　意見領(lǐng)袖 | 鄭秉文

　　國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2023金融街論壇年會開幕式上發(fā)表主題演講時表示：“保險業(yè)發(fā)展?jié)摿薮??！睂Υ?，可從如下四層含義來理解。

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　　第一層含義，進(jìn)入新時代以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，發(fā)展?jié)撃艿玫娇涨搬尫拧?/strong>

　　2013年我國保費收入1.72萬億元，2022年達(dá)4.70萬億元，年均增長率高達(dá)10.6%，而同期全球主要國家和地區(qū)的保費收入年均增長率僅為3%左右。正是在這10年里，中國保險市場躍居世界排名第二，并至今連續(xù)保持7年。

　　在過去10年里，人身險保費收入從2013年的1.10萬億元提高到2022年的3.42萬億元，年均增長率達(dá)12.0%；健康險從1123億元提高到8653億元，年均增長率達(dá)22.7%；健康保險賠付支出占全國衛(wèi)生總費用比例從2013年的1.3%提高到2022年的4.2%，在我國多層次醫(yī)保制度的重要地位日顯重要；養(yǎng)老保險公司的數(shù)量由10年前的5家增加到目前的10家并增設(shè)1家養(yǎng)老金管理公司，為夯實積極應(yīng)對人口老齡化社會財富儲備貢獻(xiàn)了“保險力量”，具有養(yǎng)老功能屬性的商業(yè)養(yǎng)老保險長期責(zé)任準(zhǔn)備金已超過6萬億元，而10年前只有0.88萬億元，年均增長率高達(dá)41%。

　　10年來，保險深度從2013年的3.03%提高到2022年的3.88%，保險密度從1266元提高到3326元，提高了1.6倍；保險資產(chǎn)總額從2013年的8.23萬億元提高到2022年的27.15萬億元，占GDP比重從14.9%提升至22.4%，成為我國資本市場中長期資金的主力軍和活躍資本市場中長期資金的重要源頭活水。

2013—2022年我國保險密度與深度

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　　第二層含義，進(jìn)入新時代以來，具有中國特色的普惠型保險得到長足發(fā)展，成為多層次社保體系的重要補(bǔ)充。

　　在我國多層次社保體系中，商業(yè)保險公司深度參與城鄉(xiāng)居民大病保險的主辦及長期護(hù)理保險的承辦，并以獨具一格的“惠民保”創(chuàng)新產(chǎn)品主動對接多層次醫(yī)保體系，成為極具中國特色的普惠型商業(yè)保險新形態(tài)，在世界各國保險業(yè)中成為難以復(fù)制的一道亮麗風(fēng)景線。

　　首先，2012年建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度以來，近20家保險公司開展的大病保險業(yè)務(wù)覆蓋全國31個省（區(qū)、市），參保人數(shù)已超過12.2億城鄉(xiāng)居民，累計賠付近6000萬人，大病患者實際報銷比例在基本醫(yī)保基礎(chǔ)之上平均提高了10個至15個百分點；其次，長期護(hù)理保險試點7年來，已有20家保險公司深度參與經(jīng)辦業(yè)務(wù)，試點城市達(dá)49個，覆蓋參保人數(shù)1.7億人，累計享受待遇人數(shù)214萬人，基金直接支出累計超650億元，年人均減負(fù)1.4萬元，拉動社會資金投資超500億元，建立定點服務(wù)機(jī)構(gòu)7800余家，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會33萬個；最后，惠民保即“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”在過去4年里異軍突起，日益成為多層次醫(yī)保體系的重要補(bǔ)充形式，超過80余家保險公司參與其中，覆蓋的地域和人數(shù)逐年增加，累計參保已超過3.4億人，2022年觸達(dá)29省159個地區(qū)和289個地級市，232款產(chǎn)品覆蓋1.58億人，保費收入180億元。

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　　第三層含義，保險業(yè)提升空間很大，助力建設(shè)金融強(qiáng)國和助推中國式現(xiàn)代化大有可為。

　　黨的二十大報告指出，中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化。中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。我國人口規(guī)模14億，超過現(xiàn)有發(fā)達(dá)國家人口的總和，是保險市場的藍(lán)色海洋；發(fā)展普惠型保險大有可為。

　　中央金融工作會議提出建設(shè)金融強(qiáng)國和“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，為未來保險業(yè)發(fā)展和提升空間指明了方向。

　　在這五篇大文章中，科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字，篇篇都是保險業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的發(fā)力點、助力金融強(qiáng)國的支撐點和實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的重頭戲。

　　可以說，中央金融工作會議提出做好金融五篇大文章也是對作為金融體系重要組成部分的保險業(yè)提出新要求和新高度，意味著這五篇大文章蘊藏著保險業(yè)的無限商機(jī)和巨大市場。

　　歐美發(fā)達(dá)國家保險機(jī)構(gòu)對中國保險市場紛紛看多，認(rèn)為中國保險市場未來可期，潛力巨大。

　　例如，保險巨頭安聯(lián)保險集團(tuán)發(fā)布的《2023年安聯(lián)全球保險業(yè)報告：動蕩年代的錨》預(yù)測，中國保費收入將從2022年占全球保費收入總量的11.4%提高到2033年的15.2%，年均增長率為8.1%，而全球保險增長率為5.2%；到2033年，中國保險市場規(guī)模將達(dá)1.49萬億歐元（11.6萬億元人民幣，按1歐元=7.8元人民幣，下同），其中，健康險保費收入將達(dá)0.34萬億歐元（2.6萬億元人民幣），年均增長率約10.6%，屆時，中國健康險市場將躍居全球第二位。

　　包括安聯(lián)保險集團(tuán)在內(nèi)的很多國際保險組織的預(yù)測均顯示，未來中國保險市場增長率將高于發(fā)達(dá)國家。

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　　第四層含義，展望未來，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在第三支柱個人養(yǎng)老金的加持下商業(yè)保險發(fā)展后勁十足。

　　我國商業(yè)保險作為新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的有力承辦者、城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療和補(bǔ)充養(yǎng)老保險的積極運營者、城鄉(xiāng)居民大病保險的唯一主辦者、長期護(hù)理保險服務(wù)的重要提供者、養(yǎng)老基金受托投資的重要管理者，正在成為多層次社保體系的重要力量和有力補(bǔ)充。

　　但是，與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險還存在很多弱項。

　　例如，2022年我國保險深度是3.88%，而世界平均水平是7.0%（2021年數(shù)據(jù)，下同），美國是12.0%，我國臺灣地區(qū)高達(dá)17.4%；再以保險密度為例，2022年我國是496美元（3326元人民幣），而OECD成員國平均是3650美元，美國高達(dá)8565美元。

　　我國保險復(fù)業(yè)只有40多年歷史，包括第三支柱個人養(yǎng)老金在內(nèi)的社保體系制度框架正在搭建，大力發(fā)展保險業(yè)的機(jī)遇正在來臨。

　　目前正值第三支柱個人養(yǎng)老金36城先行先試一周年。

　　從狹義上講，稅收政策支持的第三支柱個人養(yǎng)老金囊括了商業(yè)保險在內(nèi)的銀行儲蓄、銀行理財、公募基金等金融產(chǎn)品。

　　從廣義上講，第三支柱個人養(yǎng)老金還包括其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，例如，包括去年底專為養(yǎng)老保險公司開設(shè)的“商業(yè)養(yǎng)老金”業(yè)務(wù)的試點和試點剛結(jié)束并于上月擴(kuò)大到全國范圍的為人身保險公司開設(shè)的“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”業(yè)務(wù)。

　　在第三支柱個人養(yǎng)老金的加持下，保險業(yè)必將迎來下一個黃金10年發(fā)展期，為2035年基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化、人均GDP達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家水平作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

　　來源：中國銀行保險報

　　(本文作者介紹：中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任)

責(zé)任編輯：曹睿潼

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