文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 徐瀚

　　粵港澳大灣區(qū)地理位置優(yōu)越、往返三地的客流量大，人均 GDP高，在人口老齡化趨勢不斷加劇的今天，醫(yī)療、健康、養(yǎng)老需求將持續(xù)釋放。因此，突破規(guī)則開發(fā)創(chuàng)新型跨境健康、養(yǎng)老產(chǎn)品在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)將有著巨大的市場需求?？缇辰】?、養(yǎng)老產(chǎn)品的內(nèi)涵是集三地之長，一方面政策鼓勵香港、澳門的私營健康服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)體到大灣區(qū)發(fā)展和進(jìn)行培訓(xùn)，提高大灣區(qū)內(nèi)的醫(yī)療水平，使客戶在大灣區(qū)內(nèi)即可享受到香港、澳門的醫(yī)療資源。另一方面，在廣東省大灣區(qū)內(nèi)鋪設(shè)社區(qū)型環(huán)境舒適的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供住院、護(hù)理、康復(fù)等服務(wù)，解決 香港、澳門地少人多的問題，讓客戶享受到如家一般溫馨的治療、護(hù)理、康復(fù)環(huán)境，打造大灣區(qū)內(nèi)醫(yī)療閉環(huán)。粵港澳三地保險機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境健康、養(yǎng)老保險產(chǎn)品，可以較好的整合三地醫(yī)療、養(yǎng)老資源；完善醫(yī)療救援聯(lián)絡(luò)機(jī)制；促進(jìn)GDP增長，且為大灣區(qū)內(nèi)客戶提供高質(zhì)量、醫(yī)保無法報銷的醫(yī)療、轉(zhuǎn)診、養(yǎng)老服務(wù)。跨境健康、養(yǎng)老產(chǎn)品需具有獨特定位且對大灣區(qū)的發(fā)展有一定貢獻(xiàn)。

• 合作模式建議：

　　1、建立壽險公司大灣區(qū)服務(wù)中心，實現(xiàn)粵港澳三地保險機(jī)構(gòu)跨境連通，既為內(nèi)地投保人提供續(xù)保、咨詢與理賠服務(wù)，也為港澳居民提供在內(nèi)地的各種保險服務(wù)。

　　2、與香港、澳門保險公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共謀粵港澳大灣區(qū)項目的發(fā)展。通過互相委托的方式進(jìn)行代核保、代理賠等服務(wù)，提升客戶體驗。

　　3、與大灣區(qū)優(yōu)質(zhì)的區(qū)域醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成醫(yī)聯(lián)體，學(xué)習(xí)、借鑒香港、澳門醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，促進(jìn)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的 跨境融合發(fā)展?，F(xiàn)階段，建議保險公司作為委托方，委托第三方公司或其下屬子公司，以定點簽約的方式打通香港、澳門的醫(yī)療資源。后期可根據(jù)公司的戰(zhàn)略部署，選擇與香港、澳門的醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過合作辦醫(yī)院、辦診所的方式深入合作，方便三地客戶就診。

• 產(chǎn)品研發(fā)建議：

　　1、建立大灣區(qū)保險產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心，使三地直保公司、數(shù)據(jù)公司、咨詢公司以及再保公司形成常態(tài)合作機(jī)制，共同推進(jìn)創(chuàng)新型跨境保險產(chǎn)品落地。例如，內(nèi)地直保公司可與三地再保公司共同探討設(shè)計跨境醫(yī)療保險的產(chǎn)品形態(tài)。三地數(shù)據(jù)公司負(fù)責(zé)提供數(shù)據(jù)支撐。咨詢公司利用其風(fēng)控模型降低承保風(fēng)險，同時給再保公司提供理論支撐。如此一來，形成合作閉環(huán)，大幅度提高產(chǎn)品落地的概率。

　　2、保障責(zé)任范圍包括客戶在粵港澳本地醫(yī)療機(jī)構(gòu)及 港澳進(jìn)駐廣東醫(yī)療機(jī)構(gòu)的相關(guān)醫(yī)療費用，根據(jù)三地實際情況 綜合設(shè)置免賠額體系，并以此提供不同層次的費率計劃，滿足不同客戶需求。同時結(jié)合《綱要》中的醫(yī)療服務(wù)合作政策，提供跨境轉(zhuǎn)診、直付等醫(yī)療服務(wù)，實現(xiàn)三地互通。

• 政策建議：

　　創(chuàng)新型跨境健康、養(yǎng)老保險產(chǎn)品的合作開發(fā)，涉及較多領(lǐng)域既有規(guī)則與政策的突破，建議先實施小范圍試點，根據(jù)試點情況全面推廣落地。當(dāng)前政策制度下，對于粵港澳三地合作開發(fā)跨境健康、養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有如下建議：

　　1、產(chǎn)品精算政策相關(guān)：在銀行保險監(jiān)督管理委員會獨立可控范圍內(nèi)，結(jié)合香港、澳門地區(qū)的產(chǎn)品精算政策，適度 放松產(chǎn)品設(shè)計、定價方面的約束，給予大灣區(qū)的保險機(jī)構(gòu)主體部分試點權(quán)，或統(tǒng)一三地保險機(jī)構(gòu)對該類產(chǎn)品的定價設(shè)計原則；

　　2、健康險保障責(zé)任、理賠規(guī)則以及理賠材料要求的統(tǒng)一。三地健康險產(chǎn)品對用藥標(biāo)準(zhǔn)、住院病房標(biāo)準(zhǔn)等定義不同，需進(jìn)行統(tǒng)一，避免出現(xiàn)保障責(zé)任、理賠標(biāo)準(zhǔn)以及理賠材料要求不一致的情況；

　　3、明確交易場所：設(shè)立“深圳保交所”、“香港保交所”， 建立產(chǎn)品銷售平臺，明確交易物理環(huán)境；

　　4、明確產(chǎn)品提供方：先行試點的產(chǎn)品提供方（保險公司）必須滿足一定的要求；

　　5、明確產(chǎn)品銷售方：先行試點的產(chǎn)品銷售方（互聯(lián)網(wǎng)、 銀行（建業(yè)代理）、保險代理\經(jīng)紀(jì)公司）必須滿足一定的要求；

　　6、明確司法管轄：需要明確在三地購買的跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品所適用的法律體系，更好地保護(hù)消費者利益；

　　7、建立銷售流程規(guī)范：設(shè)置嚴(yán)格的保險從業(yè)資格考試、 銷售人員身份識別系統(tǒng)等；

　　8、財務(wù)結(jié)算政策：交易幣種、結(jié)算等；若放開外幣保 單，涉及外匯問題，可設(shè)置一定的交易額度限制；

　　9、粵港澳醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作政策的落地發(fā)展：跨境健康險的發(fā)展，有賴于三地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的深度合作與發(fā)展。港澳私營醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)體到大灣區(qū)發(fā)展和進(jìn)行培訓(xùn)、研究 開展非急重病人跨境陸路轉(zhuǎn)運服務(wù)、探索在指定公立醫(yī)院開展跨境轉(zhuǎn)診合作試點等政策是否落地，都將影響跨境健康、養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計方向及三地客戶對產(chǎn)品的需求與認(rèn)可。

　　最后，希望粵港澳大灣區(qū)保險相關(guān)政策盡快完善推行， 相關(guān)產(chǎn)品盡早落地，造福三地居民。深圳小步奔跑科技有限公司地處粵港澳大灣區(qū)的中心，將在保險科技端帶頭深化合作，在合法依規(guī)的前提下，遵循金融保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律和“保險姓保”的原則，依托旗下子公司樂醫(yī)通，通過核心匹配算法，解決三地醫(yī)、藥、健、商資源與保險深度融合中生態(tài)資源錯配問題；通過統(tǒng)計學(xué)建模，輸出線性回歸風(fēng)控模型、三地區(qū)域化疾病發(fā)生率、身故發(fā)生率copula模型，帶病體患輕癥、中癥、重疾、身故經(jīng)驗發(fā)生率模型，從而推動落地粵港澳大灣區(qū)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品落地，力爭盡快讓三地的客戶享受全球先進(jìn)的醫(yī)、藥、健、商資源與保險融合的創(chuàng)新閉環(huán)。

　　(本文作者介紹：金融科技意見領(lǐng)袖, 畢業(yè)于香港科技大學(xué)，長江商學(xué)院EMBA，深圳高級工商管理研究會發(fā)起人)