文/新浪財經意見領袖專欄作家 徐瀚

　　最近疫情發展牽動著每一個人的心，因病毒傳染，每天刷新聞的時候，心情都要經歷好幾次大起大落。最開始會因為看到有人沒錢治病的消息而悲痛，后來又因為看到治療費用由國家承擔而松了口氣……

　　因為新型冠狀病毒肺炎是突發疾病，也許大家對于它的治療費用沒什么概念，武漢市肺科醫院ICU主任胡明在接受瀟湘晨報的采訪時說了這么一段話：

“我不說別的成本，我就說這個防護服的成本，防護服消耗，絕大多數都承受不了。

再說，一患者用ECMO治療成功，三四十萬是很正常的。

就是說你使用ECMO把這個人救活了，只是說救活了，離開ICU，并不代表他出了ICU之后后續不需要治療。不用ECMO，可能20萬左右。”

　　據胡主任說，在治療新型冠狀病肺炎患者的過程中，插管，移動心肺儀（ECMO）等幫助他們去扛過最危險的階段。

　　這樣高昂的治療費用，在我看來不是冷冰冰的數字，是疫情初期壓垮不少家庭的大山，也是疫情持續下國家控疫防疫的決心。

　　相信很多朋友買健康類的保險就是為了以防有個萬一，不至于被費用難倒。也因為這樣，最近很多朋友私信留言在問，有關肺炎保險的問題。

　　我整理了一些大家比較關心的問題，在這里一一詳細回答。

　　Q1： 新冠肺炎有什么保險可以賠付？

　　（1）首推冠狀病毒肺炎專屬保險，責任對口，包括新型冠狀病毒確診保險金和身故保險金兩個責任，確診病毒感染或因此身故都能賠付，符合疫情需要。

　　（2）百萬醫療：目前確診或疑似新型肺炎的治療費用都是政府買單的，投保百萬醫療可以報銷出院以后可能出現的并發癥或合并其他疾病的治療費用。

　　（3）定期壽險：新型肺炎導致身故是可以賠付的，可以彌補家庭的收入損失。

　　（4）重疾險：新型冠狀病毒肺炎目前不在任何重疾險承保的病名內，但是如果因為這種肺炎造成深度昏迷（用呼吸機維持超過96小時），或者腎衰竭透析90天了，或者身故了（要有身故責任的重疾險，大部分消費型重疾險不賠身故），可以賠付，但要注意重疾險等待期最短90天。

　　現在部分重疾險也設置了輕癥理賠的條款，針對與肺炎相關的第一類重大疾病如一側肺切除、中度昏迷（用呼吸機或其他生命維持系統維持超過48小時但不超過96小時的）、早期呼吸功能衰竭等情形，也可以按照重疾險中的輕癥來索賠。

　　值得注意的是一般保險是有等待期（等待期內出險不賠付）的，部分公司針對新型肺炎是免等待期的，投保時需要注意。

　　Q2： 有什么特別針對肺炎的保險嗎？保障能立即生效嗎？

　　部分公司推出了肺炎專屬的保險，投保后第二天生效，包括新型冠狀病毒確診保險金和身故保險金兩個責任，確診病毒感染或因此導致身故都能賠付，關注疫情的人可以考慮投保，價格也比較實惠。

　　Q3： 新冠肺炎由政府支付，還有必要再買商業保險嗎？

　　這次新冠肺炎的醫療費用是政府買單，但是對于疾病后續的發展、后遺癥問題以及新型肺炎導致的家庭損失這個得靠自己負擔，國家是解決不了的。

　　當年SARS治愈后的患者很多出現股骨頭壞死等后遺癥，后續治療費用對于個人和家庭來都是一個不小的經濟負擔。

　　我們不知道這次的新型冠狀病毒肺炎是否也會引發后遺癥，能做的就只有未雨綢繆。

　　醫療險、重疾險、壽險等商業保險不論是對新冠肺炎還是其他疾病都能起到保障作用，建議在配置好社保的前提下，可以根據自己的預算和需要合理配置商業保險。

　　Q4： 新冠肺炎是否在重疾險的保障范圍內？國家報銷后重疾險還能再進行賠付嗎？

　　新型冠狀病毒肺炎目前不在任何重疾險承保的病名內，但是如果因為這種 肺炎造成深度昏迷（用呼吸機維持超過96小時），或者腎衰竭透析90天了，或者身故了（要有身故責任的重疾險，大部分消費型重疾險不賠身故），可以賠付，但要注意重疾險等待期最短90天。

　　現在部分重疾險也設置了輕癥理賠的條款，針對與肺炎相關的第一類重大疾病如一側肺切除、中度昏迷（用呼吸機或其他生命維持系統維持超過48小時但不超過96小時的）、早期呼吸功能衰竭等情形，也可以按照重疾險中的輕癥來索賠。

　　針對新型肺炎，部分公司推出了將新型肺炎擴充至重疾的理賠承諾，只要符合新型肺炎危重型的條件，就可以按照重疾的理賠標準賠付，可以關注此類產品。

　　國家報銷的是新型肺炎的治療費用，重疾險是定額給付型保險，達到理賠標準，可以疊加賠付。

　　Q5：得了肺炎后會影響醫療險續保嗎？

　　醫療險條款一般有續保條款，可以看看自己投保產品的續保條款。

　　像尊享e生百萬醫療險正常投保以后，續保不會因為個人身體變化或產生理賠拒絕續保。

　　Q6： 大多數香港保險都可以保肺病，買香港保險比買大陸保險更好嗎？

　　無論香港還是大陸的疾病保險，都是有設立等待期的。新型肺炎是剛爆發的嚴重疾病，現行的疾病保險在條款上并沒有納入賠付。

　　目前針對新型肺炎，大陸保險業是積極支援的。許多保險公司的產品都推出了取消定點醫院，等待期，免賠額，理賠綠色通道的理賠承諾，同時也將部分意外險，疾病保險的保障責任擴充至新型肺炎。

　　Q7： 身患新冠肺炎，應該如何申請保險理賠？具體步驟是什么？

　　不幸身患新冠肺炎，建議先行撥打保險公司客服電話，首先咨詢是否屬于保障范圍，根據客服的指引準備理賠資料申請理賠即可。

　　(本文作者介紹：小雨傘保險董事長, 畢業于香港科技大學，長江商學院EMBA，深圳高級工商管理研究會發起人)