意見(jiàn)領(lǐng)袖丨高聲談

　　如上文分析，新架構(gòu)下的線下機(jī)構(gòu)職能將集中于營(yíng)銷(xiāo)獲客和標(biāo)準(zhǔn)化盡調(diào)，人員應(yīng)盡量精簡(jiǎn)化、高效組織化。涉及到的核心崗位有三：信貸員/客戶經(jīng)理、審貸員/督導(dǎo)員和分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人；其它工作最好綜合至一個(gè)崗位：綜合后勤崗。

　　信貸員/客戶經(jīng)理崗

　　信貸員/客戶經(jīng)理是分支機(jī)構(gòu)的基層業(yè)務(wù)人員，主要為業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)，向分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人單線匯報(bào)工作。其考核由固定部分和靈活部分共同組成：固定部分是總公司整體制定的規(guī)則性考核指標(biāo)及獎(jiǎng)懲計(jì)劃，靈活性部分由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人按照靈活性和個(gè)性化工作予以評(píng)價(jià)或獎(jiǎng)懲分配。為了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及防范道德風(fēng)險(xiǎn)，其考核中同樣應(yīng)包含逾期等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的懲罰性條款。

　　其職責(zé)如下：

　　1． 向客戶介紹、宣傳貸款產(chǎn)品，策劃并開(kāi)展適合所負(fù)責(zé)項(xiàng)目區(qū)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，拓展新客戶，維護(hù)老客戶，提高產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)的知名度；

　　2． 對(duì)貸款客戶及相關(guān)人員進(jìn)行貸前培訓(xùn)；接受、受理客戶的貸款申請(qǐng)，并進(jìn)行初步篩選；開(kāi)展實(shí)地客戶調(diào)查，收集并核實(shí)客戶的經(jīng)營(yíng)及家庭信息；

　　3． 根據(jù)對(duì)客戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)容，進(jìn)行客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)分析，向?qū)徺J員/督導(dǎo)員提交調(diào)查表和其他必備輔助材料；

　　4． 對(duì)通過(guò)審批的貸款申請(qǐng)，按照公司規(guī)定完成相關(guān)手續(xù)；進(jìn)行貸款的發(fā)放和回收，完成相關(guān)表單、票據(jù)的填制、錄入、交接；

　　……

　　信貸員/客戶經(jīng)理的任職資格主要應(yīng)強(qiáng)調(diào)候選人的開(kāi)拓精神及抗壓能力，強(qiáng)調(diào)較強(qiáng)的市場(chǎng)拓展與客戶營(yíng)銷(xiāo)能力，較強(qiáng)的所在地區(qū)專業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的社會(huì)資源。在此之前，必須對(duì)其自身品德和道德水平進(jìn)行重點(diǎn)了解與調(diào)研，不能有不良嗜好、扭曲價(jià)值觀以及性格和品行瑕疵；應(yīng)具備一定水平的文字和計(jì)算機(jī)操作能力，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)能力較強(qiáng)的，一定程度上可以放低學(xué)歷等門(mén)檻要求。

　　審貸員/督導(dǎo)員

　　審貸員/督導(dǎo)員是風(fēng)控部下派至分支機(jī)構(gòu)的BP，主要為風(fēng)險(xiǎn)暴露及其處置、信貸調(diào)查及相關(guān)操作的合規(guī)性和完整性負(fù)責(zé)，是分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)安全之錨。

　　為兼顧安全與發(fā)展，可在其績(jī)效考核之中設(shè)計(jì)一定比例的營(yíng)銷(xiāo)或發(fā)展指標(biāo)，但由于其首要任務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)管控，因此其考核中的主要比例應(yīng)放在風(fēng)險(xiǎn)及安全指標(biāo)之上。當(dāng)然，安全與發(fā)展就像蹺蹺板的兩端，其辯證關(guān)系存在動(dòng)態(tài)調(diào)整，具體比例孰高孰低或調(diào)高調(diào)低，取決于分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展階段、所處地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)暴露水平及其它影響因素。

　　其職責(zé)如下：

　　1． 承擔(dān)貸款初審職責(zé)，對(duì)信貸員/客戶經(jīng)理盡調(diào)情況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，審核調(diào)查材料的完整性和合規(guī)性，督導(dǎo)信貸員/客戶經(jīng)理的信貸操作的合規(guī)性和完整性。該內(nèi)容是審貸員/督導(dǎo)員的核心職責(zé)，與信貸員/客戶經(jīng)理崗位一前一后、一外一里，共同履行“審貸分離”的信貸操作原則；

　　2． 在對(duì)信貸員/客戶經(jīng)理盡調(diào)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估時(shí)，應(yīng)通過(guò)邏輯判斷、電話回訪或?qū)嵉鼗卦L等方式確認(rèn)信貸員/客戶經(jīng)理提交材料的真實(shí)性，拒絕虛假或錯(cuò)誤材料；通過(guò)自有信貸經(jīng)驗(yàn)對(duì)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，提出個(gè)性化材料或追加調(diào)查動(dòng)作要求，負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的初步評(píng)判；

　　3． 參與信貸全流程督導(dǎo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量并控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助信貸員/客戶經(jīng)理開(kāi)展逾期款的回收，負(fù)責(zé)分支機(jī)構(gòu)信貸檔案等資料的整理與歸檔；

　　……

　　分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

　　分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為分支機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)情況負(fù)責(zé)，主要職責(zé)包括：

　　1． 負(fù)責(zé)分支機(jī)構(gòu)的日常管理工作，確保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)；

　　2． 充分盤(pán)活各方面資源，服務(wù)于營(yíng)銷(xiāo)拓展工作，確保新增業(yè)務(wù)完成度，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)提高存量客戶滿意度；

　　3． 為分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)總責(zé)，秉持審慎思路識(shí)別和處置貸款風(fēng)險(xiǎn)，努力化解、壓降已暴露風(fēng)險(xiǎn)；

　　……

　　確保團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定向上、防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的有效手段是家訪制度。分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或?qū)徺J員/督導(dǎo)員按季度對(duì)信貸員/客戶經(jīng)理進(jìn)行家訪，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人每半年對(duì)全體員工進(jìn)行家訪和廉潔談話，家訪的重點(diǎn)是與員工親屬、家人建立直接聯(lián)系，了解審貸員/督導(dǎo)員和信貸員/客戶經(jīng)理的思想動(dòng)態(tài)、工作業(yè)務(wù)狀態(tài)、家庭及經(jīng)濟(jì)狀態(tài)、社會(huì)關(guān)系等的變化情況，對(duì)異常情況進(jìn)行體檢接入，防范員工的道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　(本文作者介紹：保險(xiǎn)信貸人，就職于國(guó)有大型保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)期關(guān)注信用保證保險(xiǎn)、線上信貸、數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)和隱私計(jì)算。)