文/意見領(lǐng)袖專欄作家 李庚南

　　隨著電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，特別是移動(dòng)支付的不斷創(chuàng)新和擴(kuò)張，“人民幣”（現(xiàn)鈔）似乎跟我們?cè)絹?lái)越生分了。不久前，遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行先后宣布停止辦理人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)，辦銀行卻不能存取款，這還叫銀行嗎？一時(shí)輿情喧然。

　　2月21日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)。會(huì)議要求，扎實(shí)做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

　　面對(duì)央行這一決定，之前宣布停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的兩家民營(yíng)銀行一定懵圈了，其他已實(shí)際停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)自然也“心有戚戚焉”。（相關(guān)報(bào)道：“重啟”現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)后遼寧振興銀行已刪除之前公告 中關(guān)村銀行暫無(wú)反應(yīng)）

　　銀行為何不應(yīng)放棄現(xiàn)金業(yè)務(wù)之本源？

　　商業(yè)銀行為什么不能基于自身業(yè)務(wù)調(diào)整或成本的考慮，自主決定開展或不開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)呢？

　　央行的理由是：人民幣現(xiàn)金是國(guó)家法定貨幣，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)是銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必然要求。其一，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是銀行業(yè)萌發(fā)的基礎(chǔ)，是銀行的“看家活”；一家銀行（互聯(lián)網(wǎng)銀行除外）連最基本的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)都不能提供，還好意思叫銀行么？其二，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)銀行體系信心的基礎(chǔ)，但凡對(duì)“擠兌”二字有所了解的都應(yīng)知道，現(xiàn)金是保持一家銀行流動(dòng)性的根基。其三，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是落實(shí)金融適老化要求的基本內(nèi)容，對(duì)保障老年人、農(nóng)民和低收入人群等特定群體基本金融需求至關(guān)重要。

　　個(gè)別銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的動(dòng)議觸碰了什么？

　　在大多數(shù)人已適應(yīng)移動(dòng)支付的情況下，或許個(gè)別銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)支付體系的實(shí)質(zhì)影響并不大，但這種傾向?qū)嶋H上觸及了兩個(gè)問題：一是銀行的合規(guī)性或規(guī)矩問題。銀行是一個(gè)特許經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，因此需要符合公共服務(wù)行業(yè)的規(guī)范與規(guī)矩。開銀行有開銀行的規(guī)矩，豈可任性？二是金融適老化原則。近年來(lái)，適老化服務(wù)問題越來(lái)越受到高層的關(guān)注，并逐漸成為各類公共服務(wù)部門需遵循的準(zhǔn)則。

　　在移動(dòng)支付遍布的今天我們?yōu)槭裁匆廊恍枰F(xiàn)金？

　　不可否認(rèn)，隨著金融數(shù)字化、移動(dòng)支付的不斷深化，社會(huì)公眾實(shí)際生活中的現(xiàn)金需求在逐漸降低，流通中現(xiàn)金M0占廣義貨幣M2的比重由2003年初的8.89%降至2021年末的3.81%，下降了5個(gè)多百分點(diǎn)；而同期其他國(guó)家基本比較穩(wěn)定：美國(guó)、日本長(zhǎng)期穩(wěn)定在10%左右，歐盟占比還上升了近3個(gè)百分點(diǎn)（見下表），這與我國(guó)電子支付的超常規(guī)發(fā)展是密不可分的。

　　但盡管如此，流通中的人民幣現(xiàn)金仍保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2021年末，我國(guó)流通中現(xiàn)金（M0）達(dá)9.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%。流通中人民幣總量由2003年的1.74萬(wàn)億元增至2021年末的9.08萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了5.2倍；而同期美國(guó)流動(dòng)中的美元由6872億美元增至2.23萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)3.24倍。

　　據(jù)2021年上半年數(shù)據(jù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。此外，由于各類紀(jì)念幣持續(xù)發(fā)行、現(xiàn)鈔破損等因素，形成了一定的現(xiàn)金漏損（被收藏而退出流動(dòng)）。現(xiàn)金漏損的速度某種程度上擴(kuò)大了市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)金的需求，一定程度上抵減了移動(dòng)支付帶來(lái)的對(duì)現(xiàn)金需求的減少。

　　如何消除小銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)的尷尬？

　　前述兩家銀行何以要“冒天下之大不韙”？從兩家銀行此前發(fā)布的公告看，擬停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的一個(gè)共同的理由是，不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力；而且都言明是“為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。這一理由言之鑿鑿，但其實(shí)并經(jīng)不起推敲：提供現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不僅不妨礙“為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”，而且應(yīng)是為客戶提供便捷服務(wù)的應(yīng)有形式。其實(shí)質(zhì)是，或更多源于成本控制方面的考量。

　　畢竟，對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，柜臺(tái)、柜員、現(xiàn)金押送都是剛性支持，這些成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一個(gè)形象的說(shuō)法是“現(xiàn)金押運(yùn)費(fèi)用可能都比押運(yùn)的現(xiàn)金多”。據(jù)某大型銀行人士透露，目前付給現(xiàn)金押運(yùn)公司（安邦）的費(fèi)用僅一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一年需近10萬(wàn)元，這其中還除去了大行與押運(yùn)公司的價(jià)格談判的因素，小銀行在這方面的支出壓力可想而知。

　　因此，監(jiān)管部門在規(guī)范現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理的同時(shí)也需正視商業(yè)銀行開辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)面臨的實(shí)際難題。一方面，要推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程再造、網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)，降低現(xiàn)金業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，應(yīng)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)職能，加強(qiáng)與現(xiàn)金押運(yùn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)。實(shí)際上，現(xiàn)存的現(xiàn)金押運(yùn)公司所從事的業(yè)務(wù)具有準(zhǔn)公共服務(wù)性質(zhì)。因此，應(yīng)從準(zhǔn)公共資源的角度推動(dòng)現(xiàn)金押運(yùn)等費(fèi)用降低，防止行業(yè)壟斷性導(dǎo)致現(xiàn)金押運(yùn)成本居高不下。

　　但對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，保持初心、堅(jiān)守本源始終是不能也不應(yīng)忘卻的。