文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄作家 王和

　　在全球疫情蔓延的大背景下，東京奧運會還是于7月23日開幕了。盡管比原定時間延后了一年，但不管怎么樣，并沒有構成“取消”，這無疑讓慕尼黑再保險公司松了一口氣。因為東京奧委會購買了慕尼黑再保險公司的奧運賽事取消保險（其屬于中斷保險范疇），若奧運會取消，慕尼黑再保險公司可能要承擔最高5億美元的賠付。

　　但與此同時，歐美保險市場的營業(yè)中斷保險卻出現(xiàn)了“大面積訴訟”，使“營業(yè)中斷保險”，這一相對專業(yè)的保險名詞，進入大眾的視野。事實上，隨著疫情的發(fā)展，全球保險業(yè)，特別是歐美保險業(yè)，正在經(jīng)歷著一場前所未有的嚴峻考驗。由于歐美市場營業(yè)中斷保險的普及率較高，因此，疫情對服務業(yè)，特別是餐飲業(yè)帶來的影響巨大，這是影響和損失是否屬于營業(yè)中斷保險責任范圍，已成為歐美保險業(yè)與相關行業(yè)爭論的焦點，甚至逐步演化成為了一個政治問題。

　　日前，歐洲法院的判決，特別是倫敦最高法院的判決，不僅讓“各執(zhí)己見”的爭論有了“公論”，也使經(jīng)營營業(yè)中斷保險的保險企業(yè)，乃至整個行業(yè)陷入經(jīng)營危機，更重要的是判決給保險行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和技術帶來了巨大沖擊。

　　2020年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案（2020—2022年）》，明確提出要鼓勵財產(chǎn)保險公司開展營業(yè)中斷和延遲取消類保險業(yè)務。在這次疫情中，我國保險業(yè)在各地政府的指導下，積極參與疫情防控和恢復生產(chǎn)，推出了具有營業(yè)中斷保險性質的復工復產(chǎn)綜合保險，進行了積極和有益的探索。未來我國的營業(yè)中斷保險應當如何發(fā)展，相信歐美的這場營業(yè)中斷保險的理賠之爭，將給我們帶來十分有益的啟示，其中的經(jīng)驗和教訓，值得高度關注、認真研究和深入思考。

　　大量營業(yè)中斷保險案件涌向法院

　　營業(yè)中斷保險（Business Interruption Insurance），又稱利潤損失保險（Loss of Profit Insurance），主要保障被保險企業(yè)在遭受物質財產(chǎn)損失時，由于重置或修復受損財產(chǎn)而導致“營業(yè)中斷”，由此帶來的利潤損失。

　　作為全球最古老的保險市場，“新冠疫情的理賠之爭”首先在英國展開，大量中小企業(yè)主在索賠未果的基礎上，紛紛求助于法院，大量的營業(yè)中斷保險案件涌向法院，而專業(yè)性很強的營業(yè)中斷保險，著實讓各地法院陷入了“專業(yè)短缺”的局面。

　　針對這一情況，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）首次啟動了“測試性訴訟”制度，即由其代表廣大保單持有人，向作為營業(yè)中斷保險主要提供者的8家大型商業(yè)保險公司提起集體訴訟，要求被告按照保險合同的規(guī)定，履行賠償責任。

　　英國的“測試性訴訟”制度，主要是為了在大面積出現(xiàn)同類保險合同糾紛的情況下，從確保判決的專業(yè)性和權威性的角度出發(fā)，通過提高審判層級，集中專業(yè)資源，確保判決公平，并形成案例的示范效應，提高司法效率。

　　2021年1月15日，英國最高法院在“測試性訴訟”框架下，對The Financial Conduct Authority v Arch and Others[2021] UKSC1一案做出了終審判決，認定保險公司需在保險合同約定的情況下，對因疫情影響造成的投保人的營業(yè)中斷損失進行理賠。

　　根據(jù)英國保險行業(yè)初步估計，判決結果將涉及60家保險公司的700種保單，涉及37萬被保險人以及18億英鎊的賠款。

　　這次保險合同雙方的爭議焦點主要集中在營業(yè)中斷保險的附加條款，包括疾病條款、阻止進入營業(yè)場所條款、趨勢條款、因果關系四個方面，即在疫情的背景下，如何理解、解釋和適用這些條款，其中疾病條款、阻止進入營業(yè)場所條款主要涉及條款解釋爭議，趨勢條款和因果關系的爭議則主要體現(xiàn)在營業(yè)中斷保險案件處理層面。

　　疾病條款（Disease Clause）是指在營業(yè)場所指定距離內(nèi)，或附近發(fā)生因疾病（例如新冠）導致的營業(yè)中斷損失的條款。疾病（傳染病）條款通常需要一個“受到直接影響”的限制性條件。為了確保可操作，通常會采用一個距離，如25公里作為條件。例如，在餐館的25公里范圍內(nèi)發(fā)生傳染病，引發(fā)消費者恐懼而減少餐廳的消費，由此產(chǎn)生的營業(yè)中斷損失，則屬于保險責任范圍，可以進行賠付。但這次疫情與傳統(tǒng)的“25公里思維”不同，是一種不需要確認的“直接影響”，因此，保險人援引“25公里條款”進行抗辯，顯得“不合情理”。

　　阻止進入營業(yè)場所條款（Prevention of Access Clause）是指因公共當局的干預、阻止或阻礙進入營業(yè)場所，導致的營業(yè)中斷損失的條款。這一條款原來是非常“狹義的”，也是非常具象和場景化的，就是在被保險人營業(yè)場所附近，發(fā)生突發(fā)事件，如火災，導致通道被封閉。但這次的疫情，特別是英國政府于2020年3月宣布強制封鎖令，這種“封閉”是普遍的，于是，保險業(yè)必須面對一個全新課題，即如何理解一種“泛在的阻止”。

　　上述兩個條款，從狹義的視角看，保險公司拒賠無可厚非，但在這次疫情背景下，英國法院的判決重點采納了“合理期待”的原則，即什么是投保人對營業(yè)中斷保險的合理期待。這使得全球保險業(yè)需要重新審視營業(yè)中斷保險，乃至保險的底層邏輯和環(huán)境基礎問題。

　　無獨有偶，新冠疫情所導致的保險賠付爭議同樣在法國上演。2020年5月22日，巴黎商事法院就原告餐飲業(yè)者斯蒂芬·馬尼戈爾德與被告法國安盛集團之間的營業(yè)中斷保險合同糾紛案做出判決，判決法國安盛集團賠償斯蒂芬·馬尼格爾德因新冠疫情而停業(yè)期間的經(jīng)營損失約5萬歐元。

　　本案的爭議焦點是：餐廳關閉原因是否屬于營業(yè)中斷保險的責任范圍，即是“行政關閉”，還是“自愿關閉”。最終法院判決認為，3月14日法國國家衛(wèi)生緊急狀態(tài)法案的頒布，要求停止接待公眾或顧客，實質屬于行政關閉，而并非餐飲業(yè)者自愿選擇關閉，因此，餐廳遭受的損失屬于營業(yè)中斷保險的賠償范圍。

　　英法兩國的判決，對于整個歐洲，乃至全球營業(yè)中斷保險市場具有示范效應，也將對保險業(yè)的賠付能力形成巨大挑戰(zhàn)。

　　美國保險業(yè)與餐館聯(lián)盟的爭議尚未“塵埃落定”

　　在這次疫情中，特別是在限制令下，美國餐飲業(yè)也受到巨大沖擊。根據(jù)2020年美國全國餐館協(xié)會（NRA）的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國40%的餐館已經(jīng)暫時或永久性關閉，約800萬員工已經(jīng)被解雇或暫時休假，占行業(yè)從業(yè)人員的三分之一以上。

　　由于美國大多數(shù)餐館都長期購買營業(yè)中斷保險，因此，他們希望保險公司能夠為這次停業(yè)帶來的營業(yè)中斷損失進行理賠。然而，這一索賠要求卻遭到了保險公司的拒絕。于是，在美國的行政和司法體制下，美國餐館聯(lián)盟及游說團體正在對州政府和國會進行游說，希望立法者能夠修改法律，要求保險公司對餐館因新冠疫情導致的營業(yè)中斷損失進行賠償。

　　據(jù)悉，目前已有幾個州的立法機構準備出臺法案，迫使保險公司為企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的營業(yè)中斷進行理賠，而美國保險業(yè)對此持堅決反對和抵制的態(tài)度。美國保險業(yè)認為此舉屬于“違憲”行為，因為不符合合同條款規(guī)定的賠付情形，更重要的是，一旦強制要求保險業(yè)對餐飲業(yè)者進行賠償，大量保險公司都將面臨申請破產(chǎn)，或者加入等待政府救助的行業(yè)名單。

　　與英國營業(yè)中斷損失賠付相比，美國保險業(yè)面臨的營業(yè)中斷賠付金額將更大，因此，在美國保險業(yè)與餐飲業(yè)之間，可謂是一場“你死我活”的戰(zhàn)斗。美國財產(chǎn)保險協(xié)會在一份聲明中稱，流行性疫情爆發(fā)屬于不可抗力，故不應當作為賠付理由。據(jù)美國保險業(yè)游說團隊估計，目前員工規(guī)模在100人以下企業(yè)的損失可能高達4310億美元，與每年710億美元的營業(yè)中斷險保費相比，形成巨大反差。如果政府“一意孤行”要保險“救”餐飲業(yè)，那么，接下來需要“救”的就是保險業(yè)。

　　“大面積訴訟”沖擊保險行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營理念

　　盡管美國保險業(yè)與餐館聯(lián)盟的爭議還未“塵埃落定”，但無論是英國測試性訴訟的判決，還是法國的判決，已成為了“人心所向”和“大勢所趨”，對于美國保險業(yè)將產(chǎn)生極為不利的影響。

　　整體來看，各國營業(yè)中斷保險案例，無疑將給傳統(tǒng)保險經(jīng)營帶來多方面的影響。一是從歐美這次營業(yè)中斷保險危機看，全球保險業(yè)需要以一種全新的視角、全新的思維，看待風險，思考經(jīng)營。二是營業(yè)中斷保險的技術、條款、承保的內(nèi)涵和外延均面臨與時俱進的問題。此外，疫情下營業(yè)中斷保險的司法實踐，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)的外部法律環(huán)境，保險業(yè)需要重新認識、重新評估、重新思考，什么是真正的以客戶為中心，如何滿足客戶的合理期待。

　　2020年的新冠肺炎疫情，在讓人類社會“措手不及”的同時，也讓人類社會對風險和風險管理有了全新的認識。疫情不僅對整個保險業(yè)經(jīng)營管理，尤其是營業(yè)中斷保險產(chǎn)生巨大沖擊，更是對保險的經(jīng)營理念和技術產(chǎn)生了重大影響，包括風險、風險認知和風險管理的基礎，保險業(yè)的基礎理論、理念、技術，乃至價值觀，均受到重大影響。

　　可以說，一場疫情，不僅給人類上了一堂直觀和生動的風險課，而且也給保險業(yè)補了一課。歐美法院判決的主要依據(jù)，不再是簡單和就事論事地依據(jù)保險合同條款，更不“理會”保險業(yè)的“專業(yè)術語”，而是將基于社會公平的“合理期待”作為判斷主要依據(jù)，簡單地回歸到最初級卻根本的層面。

　　因此，保險業(yè)一方面仍然要堅守保險“合同意思表示”的基本原則；另一方面也要清醒地認識到：隨著時代的發(fā)展，以滿足被保險人的合理期待為導向的原則，會被越來越多地引入到保險合同糾紛的處理中。保險人與其事后抗辯，不如在承保之初，就圍繞滿足“合理期待”與投保人達成共識，這不僅能夠避免日后發(fā)生糾紛，更能夠以實際行動真正踐行“以客戶為中心”的理念。

　　在我國保險業(yè)的發(fā)展過程中，特別是在處理圍繞理賠的保險合同糾紛中，也應當認識到：滿足消費者的“合理期待”，更好地維護消費者利益是時代潮流，因此，簡單地套用條款措辭進行拒賠，已顯得越來越“不合時宜”，更要知道，我國《保險法》第三十條也明確提出應當按照通常理解予以解釋，對有不同解釋的，應當作有利于被保險人和受益人的解釋。因此，問題的關鍵是保險業(yè)如何提高站位和覺悟，知行合一地“以客戶為中心”。

　　“業(yè)務連續(xù)性管理”，保險業(yè)大有可為

　　2020年的疫情，特別是各地不同程度的“封城”，如同給社會和經(jīng)濟發(fā)展按下了“暫停鍵”，讓全社會第一次感受到“停擺”意味著什么，體會到“中斷損失”非同小可，人們能夠深切地體會到“中斷”的余威，即使沒有持續(xù)防控的因素，生產(chǎn)和生活的恢復，也絕非按一下“恢復鍵”那么簡單。于是，引發(fā)了人們關于中斷風險、間接風險損失和營業(yè)中斷保險的深度思考。

　　同時，在產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈和全球化的大背景下，人類社會的風險相關性日趨復雜，使得災因鏈更加隱蔽，且不易識別，給風險管理帶來嚴峻挑戰(zhàn)。同時，疫情風險具有“傳染二次方”特征，使得“社會風險”成為重要因素，容易產(chǎn)生疊加與糾纏效應，加劇了風險管理的難度，同時，放大了個體可能面對的損失。

　　可以說，疫情給社會，特別是企業(yè)，帶來對于業(yè)務連續(xù)性管理價值認知的啟發(fā)和教育。業(yè)務連續(xù)性管理（簡稱BCM）是一項綜合管理計劃，其核心訴求是“有備無患”，通過制定規(guī)劃和預案，明確分工與合作，分散風險與資源，提升能力與儲備，確保在任何情況下，企業(yè)均具有自我恢復能力，生產(chǎn)和經(jīng)營不會中斷，或能夠快速恢復。在這次的疫情中，華為憑借一整套完善的業(yè)務連續(xù)性管理體系和相應的能力，生產(chǎn)、銷售和運營基本沒有受到影響。作為一家大型國際企業(yè)，華為始終面臨業(yè)務連續(xù)性風險，為此，他們將業(yè)務連續(xù)性管理上升為企業(yè)戰(zhàn)略，全面提升能力，努力做到有備無患，應對自如。

　　近年來，越來越多的風險管理機構和專家學者將“營業(yè)中斷”列為“重要”和“主要”風險，這次疫情，一方面印證了這種觀點，另一方面更普及了這種認識，面向未來，無論是從社會層面，還是企業(yè)、家庭和個人視角，均應當更多地關注“中斷風險”，并通過保險等手段進行管理。但一直以來，我國營業(yè)中斷保險的投保率非常低，除了少數(shù)大型跨國企業(yè)外，本土企業(yè)很少關注和投保，因此，從某種意義上講，可以說仍屬于一片“空白”，發(fā)展?jié)摿薮蟆５c此同時，我國的營業(yè)中斷保險專業(yè)技術能力，特別是風險評估和管理能力，也處于相對初級的階段。

　　后疫情時代，保險業(yè)要充分利用這次疫情“現(xiàn)身說法”的機會，教育和引導企業(yè)充分認識到全面風險管理的重要性，不僅要關注直接損失風險，更要重視業(yè)務連續(xù)性和營業(yè)中斷風險，要在可持續(xù)發(fā)展的理念下，全面導入業(yè)務連續(xù)性管理計劃，同時，將營業(yè)中斷保險作為一個重要的切入點，保險公司要全面提升專業(yè)能力，并充分發(fā)揮自身風險管理機構的優(yōu)勢，全面總結這次復工復產(chǎn)綜合保險的成功經(jīng)驗，特別是“保險+科技+服務”模式的優(yōu)勢，利用營業(yè)中斷保險，幫助企業(yè)建立業(yè)務連續(xù)性管理計劃，全面提升企業(yè)的綜合風險管理水平，同時，也能夠有效地控制自身的經(jīng)營風險，實現(xiàn)行業(yè)和社會的持續(xù)健康和共同發(fā)展。

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執(zhí)行副總裁。)