意見領袖丨中銀研究

　　2021年5月7日，銀保監會發布《銀行保險機構許可證管理辦法》（以下簡稱《辦法》），規范統一銀行保險業許可證管理規則，強化許可證管理要求，進一步促進銀行保險機構依法合規經營。《辦法》將《金融許可證管理辦法》（銀監會令2007年第8號修訂）和《保險許可證管理辦法》（保監會令2007年第1號）進行整合，對許可證類別、記載內容、公告要求、違規處罰等作出新規定。《辦法》自2021年7月1日起施行，主要有以下幾點值得關注：

　　第一，《辦法》適應了機構改革后銀行保險機構許可證統一管理的需要。2018年銀監會和保監會合并為銀保監會，以職責整合進一步推進行業監管協同，增強金融機構風險抵御能力。在銀行保險機構業務整合的同時，許可證管理并沒有統一要求，依然遵循2007年金融、保險兩套許可證管理辦法，導致銀行保險機構頒發的許可證種類較多，記載事項、管理要求等存在差異，尤其是保險機構共有保險營銷服務許可證、經營保險代理業務許可證等七種類型，增加了銀行保險機構綜合化轉型的牌照管理壓力，不利于其依法合規開展經營活動。與此同時，不統一的許可證管理規則也提升了監管難度，易出現監管漏洞，導致銀行保險機構在許可證使用管理工作中存在相應問題。

　　第二，整合許可證類別、統一許可證記載內容、明確公告要求、新增處罰依據是《辦法》最大的亮點。一是將銀行保險機構許可證整合為金融許可證、保險許可證和保險中介許可證3類。金融許可證與先前相比沒有太大變化，只是根據當前金融機構的類別細分了銀行機構適用對象，增加了消費金融公司、銀行理財公司、金融資產投資公司等非銀行金融機構適用對象；保險及保險中介許可證將之前的七大類保險許可證融合為兩類，即保險代理、經紀公司等統稱為保險中介機構。二是統一許可證記載內容。許可證需載明機構編碼、機構名稱、業務范圍、批準日期、機構住所、頒發許可證日期、發證機關等七項內容。先前的金融許可證記載內容缺少業務范圍和機構住所，以依據的法律法規和營業地址替代；而先前的保險許可證多出了機構地域范圍的內容，二者的不統一增加了金融機構新領、換領許可證的信息填報負擔。三是在新領、換領、遺失許可證相關公告要求中不再指定公告媒介。《辦法》規定新領、換領、遺失許可證可采用公開發行報刊、銀行保險機構官方網站、其他有效便捷的公告方式中的一種或多種方式公告，之前的金融許可證和保險許可證只能在銀保監會指定的報紙上公告，《辦法》增加了許可證管理的靈活性。四是新增處罰的法律依據。《辦法》明確違反規定的銀行保險機構依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》有關規定進行處罰。之前的金融許可證僅依據《中華人民共和國商業銀行法》進行處罰，保險許可證則沒有明確處罰的依據法律，《辦法》設定了嚴格的處罰標準，提高了違法成本。

　　第三，《辦法》為銀行保險機構合規經營“減負”，推動監管規則統一，助力金融機構高質量發展。綜合化經營是金融業發展的一大趨勢，規范統一許可證管理清晰地界定了金融機構依法經營的業務范圍，明確了許可證的管理要求，精簡整合的分類、統一的記載內容與靈活變通的公告方式讓金融機構綜合化轉型“輕裝上陣”。此外，《辦法》征求了銀行保險機構各方的意見，并根據實際情況給出了免于處罰的特例，即“因業務辦理需要暫時無法在營業場所公示許可證原件且情況屬實的，不屬于《辦法》規定的處罰情形”。規范許可證管理也是監管規則統一的表現，有助于提高監管效率、降低監管成本、堵塞監管漏洞，進而強化金融風險防控的前瞻性、全局性和主動性。下一步，銀保監會將穩妥開展存量金融許可證和保險類許可證換發工作，督促銀行保險機構加強許可證管理，依法合規開展經營活動，助力金融機構高質量發展。

　　（點評人：中國銀行研究院 鄭忱陽）

　　(本文作者介紹：中國銀行總行一級部門。研究領域涵蓋全球經濟、國際金融、宏觀經濟與政策、金融市場、銀行業發展等。)