意見領(lǐng)袖丨中銀研究

　　2021年2月18日，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的適用對(duì)象、基本原則、治理架構(gòu)、全流程體系、常態(tài)化建設(shè)、監(jiān)督機(jī)制等重要內(nèi)容。《辦法》有助于提高銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，指導(dǎo)行業(yè)有效防范化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，提振市場(chǎng)信心。主要有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注：

　　第一，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的組成部分，《辦法》凸顯了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重要地位。近年來，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問題有所顯露，不利于金融機(jī)構(gòu)的品牌價(jià)值和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。究其原因，一方面，在新形勢(shì)、新變化下，金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，存量聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)暴露；另一方面，零售業(yè)務(wù)的拓展為消費(fèi)者提供了個(gè)性化和多元化的金融服務(wù)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需求升級(jí)，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的上升疊加新媒體的更新迭代，相關(guān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有所積累。在此背景下，《辦法》明確規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任，提出聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”四項(xiàng)重要原則，是監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)、緊抓重點(diǎn)的充分體現(xiàn)。

　　第二，《辦法》結(jié)合商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司兩部聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，固本守正、推陳出新，形成融合統(tǒng)一的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。一是擴(kuò)充適用對(duì)象。《辦法》保留了原兩部指引的適用對(duì)象，即商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司，新增信托公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司作為直接適用對(duì)象，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行，引導(dǎo)更多主體加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。二是明確“兩會(huì)一層”的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，強(qiáng)調(diào)公司治理在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》只強(qiáng)調(diào)了董事會(huì)的最終責(zé)任，《保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》在此基礎(chǔ)上明確了管理層的直接責(zé)任，《辦法》指出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層分別承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任、監(jiān)督責(zé)任和管理責(zé)任，構(gòu)建組織健全、職責(zé)清晰的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。三是強(qiáng)化考核問責(zé)，加大處罰力度。《辦法》吸收了《保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中“將聲譽(yù)事件的處置情況納入考核體系”，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取監(jiān)督管理談話、責(zé)令限期改正、責(zé)令機(jī)構(gòu)紀(jì)律處分等監(jiān)管措施，新增監(jiān)管機(jī)構(gòu)可依據(jù)現(xiàn)行有關(guān)法律條款進(jìn)行處罰，提高聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和可操作性。四是建立全流程聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理常態(tài)化建設(shè)。《辦法》從事前評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、事件分級(jí)、應(yīng)對(duì)處置、報(bào)告機(jī)制、考核問責(zé)、事后總結(jié)等七個(gè)環(huán)節(jié)建立全流程聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從隱患排查、應(yīng)急演練、聯(lián)動(dòng)防范機(jī)制、社會(huì)輿論監(jiān)督、聲譽(yù)資本積累、內(nèi)部審計(jì)、同業(yè)協(xié)作等七個(gè)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理常態(tài)化建設(shè)。從全流程管理和常態(tài)化建設(shè)兩個(gè)維度對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。

　　第三，《辦法》助力金融機(jī)構(gòu)防范化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)被提到重要位置。《辦法》的諸多創(chuàng)新之舉既能夠鞏固和完善大型銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，也有利于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺的中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的聲譽(yù)管理體系，雙管齊下，具有重要意義。從銀行的經(jīng)營(yíng)和管理角度來看，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要一環(huán)，《辦法》要求銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)外兼修”保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。一方面，商業(yè)銀行需練好“內(nèi)功”，從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、誠(chéng)實(shí)守信經(jīng)營(yíng)、提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)、實(shí)施員工教育和培訓(xùn)計(jì)劃等方面提升服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力，注重消費(fèi)者體驗(yàn)。另一方面，外部的監(jiān)督約束機(jī)制也至關(guān)重要，監(jiān)管層、消費(fèi)者、社會(huì)輿論等要形成監(jiān)督合力。《辦法》要求銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)接受社會(huì)輿論監(jiān)督，強(qiáng)化信息披露，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，及時(shí)回應(yīng)和解決消費(fèi)者合理訴求，有利于從源頭防范化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（點(diǎn)評(píng)人：中國(guó)銀行研究院 鄭忱陽）

　　(本文作者介紹：中國(guó)銀行總行一級(jí)部門。研究領(lǐng)域涵蓋全球經(jīng)濟(jì)、國(guó)際金融、宏觀經(jīng)濟(jì)與政策、金融市場(chǎng)、銀行業(yè)發(fā)展等。)