文/新浪財經意見領袖專欄作家 李德林
當你面前擺著5%和15%的年化利率貸款，你會選擇誰？如果不是20年的腦梗塞，一定會選擇5%。如果5%的是銀行，15%的是花唄，相信很多人會選擇花唄。現在的螞蟻集團，已經變成了踩踏大象的巨無霸，就算沒有腦梗塞，一樣會讓用戶趨之若鶩。危險的螞蟻正在扮演國民經濟主宰的角色，啃噬了國民的利益卻令每一個人在狂歡的欲海中不能自拔。
大家還記得胡祖六嗎？2011年，胡祖六就盯上了螞蟻集團，為了能買入螞蟻集團的原始股，胡祖六通過信托機構發行信托產品，再用信托資金投入到基金之中，入股螞蟻集團。隨著螞蟻集團上市日趨接近，胡祖六不惜信譽，將持有的螞蟻集團股權等資產轉讓給親兄妹控股的基金，將信托產品進行清盤，令投資者損失慘重。
胡祖六冒天下之大不韙斂財的背后，螞蟻集團的估值一路水漲船高，上市市值極可能超過3萬億，將超過工行和農行的市值總和。無論是“中農工建交”五大國有商業銀行中的哪一家，在螞蟻集團面前，現在都只能是小弟弟，螞蟻集團有超過10億的用戶，8000多萬的商家用戶，其中數字支付交易規模超過118萬億。螞蟻集團現在的腳步令銀行們望而生畏，令胡祖六們趨之若鶩背后，代碼控制的超級利潤才是螞蟻集團的殺手锏。
在5%和15%的年化利率面前，為啥很多人會選擇15%的年化利率貸款呢？螞蟻集團的貸款不用抵押，都是信用貸款，因為馬云不擔心你不還錢。馬云說，現在的銀行延續的是當鋪思想，資產全押了，貸款者的壓力很大，壓力大動作變形。馬云很瞧不起銀行，認為金融一定會借助今天的技術能力，用大數據為基礎的信用體系來取代當鋪思想，而這個信用體系不是建立在熟人社會的基礎上，必須是建立在大數據的基礎上，才能真正讓信用等于財富。那么螞蟻集團貢獻了超級利潤的微貸就是通過大數據進行無抵押的信用貸款，因為旗下的芝麻信用是通過大數據精準畫像，只要你不還錢立即計入信用。
馬云嘲笑傳統銀行，什么貸款都要抵押。當一個人借款10萬，自己慌；借款1000萬，自己和銀行慌，借款10億，自己不慌，銀行慌。在馬云看來，銀行的當鋪思維導致很多好企業變壞，那些好企業其實很多不需要貸款，但是銀行就喜歡給他們貸款，因為有抵押，結果讓很多好企業變成壞企業，形成多元化的投資，錢太多也惹很多事。
在馬云看來，金融的本質是信用，其實要飯的，也必須有信用，沒有信用，連飯都要不到。那么問題就來了，螞蟻集團會不會給企業通過信用來個10億規模以上的貸款？更重要的是，既然螞蟻集團通過技術精準畫像能將壞賬率降到比銀行低，為啥貸款的利率不能像銀行那樣維持在5%左右，為啥要維持在15%左右？因為現在螞蟻集團的交易規模已經超過了整個中國GDP的體量，已經成了新游戲規則的制定者，以至于馬云嘲笑巴塞爾協議像一個老年人俱樂部，是到了需要改變規則的時候了。
中國有14億人口，螞蟻集團的用戶超過10億，意味著70%的人已經在螞蟻集團的大數據掌控之下，你的銀行賬號、你的金融行為數據、你的消費習慣等等在螞蟻集團面前已經沒有隱私，這一切已經形成了螞蟻集團最值錢的信用數據。正基于此，螞蟻集團無論是用戶量，還是金融規模，都已經對關系國計民生的銀行形成碾壓態勢，就算他們的小微貸款利率是銀行3倍，也依然能夠大行其道。
馬云嘲笑全球很多監管部門監管到后來，變成了自己沒有風險，自己部門沒有風險，但是整個經濟有風險，整個經濟不發展的風險。馬云對監管嗤之以鼻的背后，正是仰仗著所謂的代碼游走在創新的紅線邊緣，才將螞蟻一步步通過啃噬國民利益的過程中，組建變成了碾壓銀行的軍團，才有了一塊又一塊輕松到手的牌照，如果沒有螞蟻集團挾代碼以令天下，控流量掌握規則，哪有螞蟻集團今天的俾睨群雄，在高利率的欲海中狂歡？
馬云說過去的金融是人找錢、企業找錢，現在我們要去建立一個真正屬于未來，屬于年輕人和下一代，屬于這個時代的金融體系。本質是什么？錢找人。當螞蟻集團一行行代碼給甚至還沒有走出校門的學生都開始精準畫像后，螞蟻集團的小微貸產品就會精準地將高利率的貸款送到他們面前，讓他們在沒有賺錢能力的時候進行高利率的貸款消費，不僅僅讓年輕人、下一代在沒有賺錢能力的時候，就一次又一次掏空作為時代中流砥柱的家長們的口袋，螞蟻集團正在通過大數據培養年輕人、下一代享受生活的超前物質欲望。
如果螞蟻集團在精準大數據畫像的情況下，都不能把高利率降下來，這樣的金融創新規模超過中國GDP規模，而只是挾代碼建立的信用號令天下，變成行業，甚至是國家經濟的主宰，螞蟻將變成啃噬國民經濟根基，透支時代未來的怪獸。面對危險的螞蟻，也許，老百姓會說，田溝里的螞蟥，有血喝血，莫血喝水。
(本文作者介紹：著名財經作家、《德林爆語》主持人。三分鐘財經脫口秀，每天一個資本真相，微信公眾號:delinshe)
責任編輯：陳鑫
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