意見領袖丨全球KOL聚焦金融大動蕩

　　文/新浪財經意見領袖專欄作家 余豐慧

　　全球商業銀行面臨一個突出問題是受到以互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、AI、加密貨幣、區塊鏈等新科技新金融業態的沖擊越來越大。從歐美商業銀行經營每況愈下看，其本質是在新科技新金融、數字經濟和金融面前成為因循守舊的“傳統”而固步自封導致的。

　　作為一個國有金融從業41年的“老銀行”，對此有痛徹心肺的感受。通過對傳統銀行與數字新金融的對比，我經常在講座中無數次重復的一個觀點是：線下金融向線上轉移-PC端金融向移動端轉移-線下挖掘信用向線上大數據獲取信用轉移，是大勢所趨，不可抗拒。

　　未來金融業演變的軌跡：移動金融-大數據云計算金融-AI金融-區塊鏈金融。區塊鏈金融是核武器，是傳統金融的終結者。對此，所有金融從業者都應該有一個清醒的認識。

　　一、中國金融業數字化、智能化和區塊鏈化走在世界前列

　　記得高盛高層曾經說過一句話，與其說我們是金融公司，不如說我們是一家科技公司。摩根士丹利CEO更是直接：我們就是一家新科技公司。雖然都在攀附新科技，但也說明傳統銀行已經從思想意識上有了數字化轉型的強烈愿望。

　　與此同時，傳統銀行已經有深深的危機感。德銀等全球銀行裁員不斷，匯豐經營狀況決定了已經難以承受龐大的員工隊伍成本。更重要的是互聯網巨頭新金融企業帶來沖擊，不僅僅是一個裁員的問題，而是不迅速數字化轉型就面臨“活下去”的問題。

　　值得慶幸的是中國商業銀行相對國際商業銀行數字化轉型起步較早。這也是被逼迫的。中國以電商為主的互聯網商用起步早、發展快，后來搜索引擎、社交平臺等互聯網巨頭很快崛起，積累起龐大的大數據金礦，隨之云計算崛起。2013年互聯網金融元年橫空出世，接著金融科技面世，移動互聯網支付金融令世界矚目，智能金融和區塊鏈金融也在積極探索研發之中。

　　在上述環境下倒逼商業銀行加速轉型，而轉型初步成功者顯露頭角。剛剛公布年報的光大銀行數字化轉型引起我注意。近日，易觀分析發布2019年12月移動APP TOP1000榜單，光大手機銀行表現突出，月活客戶數突破1000萬戶，進入全國MAU（月活躍用戶）超千萬的APP增速排名的前10位，增幅居銀行類APP首位，環比增長16.11%。光大手機銀行已經初步構建了“金融”+“醫食住行游娛購的生活”為一體的生態圈，培育以客戶需求為導向的移動金融生態服務體系。

　　光大銀行建設兩大平臺，一個是建設云計算平臺，一個是建設大數據平臺。這兩個平臺相輔相成，實現在產品創新和服務創新方面的推動力。大數據平臺的數據放在云端，云端數據必須通過云計算分析提煉挖掘而產生金融科技生產力。大數據像煤炭原油一樣是基礎資源，屬于當前火得發燙的一個詞。而云計算是核心競爭力，有了大數據，而沒有云計算能力，大數據也就是一堆破銅爛鐵。大數據必須通過云計算提煉、精煉才能成為寶貝。

　　光大銀行的智慧金融、AI技術運用更是面廣而深。該行作為首批生態成員加入中國移動5G消息創新開放實驗室。依靠更高速率、更快連接、更低延時特性5G技術，擁抱5G數字化時代的新浪潮，目的在于提升客戶良好體驗，不斷為客戶創造新的價值。

　　更加值得關注的是，光大銀行在前沿的金融科技領域的區塊鏈金融上先人一步進行了探索。光大銀行與螞蟻金服旗下“雙鏈通”區塊鏈供應鏈平臺合作產品——“光信通”完成首筆在線融資辦理，及時解決了疫情期間企業面臨的開工資金難題。

　　二、好鋼用在刀刃上，最新金融科技助力疫情之下的復工復產。

　　一場突如其來的大疫情，對全球經濟造成重大沖擊，其影響從美歐股市動蕩就可以略見一斑。中國率先控制住了疫情，率先復工復產恢復經濟，這就需要財稅金融、國家政策、基礎資源企業全力支持，為中小微企業復工復產助力。

　　國家已經出臺了最得力有效的財稅費措施，金融助力復工復產正在如火如荼。監管部門統計，在降準、變相降息基礎上已經投放萬億元信貸資金支持復工復產，并對困難企業在貸款展期、利息減免等方面給予優惠幫助和支持。

　　我注意到剛剛公布財報的光大銀行不僅投放資金支持復工復產，而且創新最新科技手段，好鋼用在刀刃上，全力支持復工復產。

　　通過高度集成的一體化服務，光大銀行打造了云支付平臺，作為支持中小微企業及個體經營者的數字普惠利器，為電商、物流、餐飲等十大細分行業提供智能化、綜合化支付結算服務，通過全線上化流程助力中小微企業復工復產，促進消費復蘇。譬如，面向物流行業，云支付通過與滿幫集團合作，為近400萬貨車司機提供線上支付結算服務；面向電商行業，在財政部扶貧統一部署下，光大銀行與中國供銷集團共同建設貧困地區農副產品網絡銷售平臺，以數字化能力助力2020年全面實現脫貧攻堅。

　　同時，光大銀行作為國內首批與“雙鏈通”平臺實現系統對接并完成區塊鏈供應鏈“雙鏈”合作的銀行，與螞蟻金服達成區塊鏈金融創新合作，共同布局供應鏈金融。光大對公網貸平臺，融合區塊鏈分布式記賬與交易銀行場景生態，以產業鏈上各參與方間的真實貿易為背景，讓核心企業的信用可以在區塊鏈上逐級流轉，讓供應商拿到貸款的時間從原本幾個月甚至一年，直接縮短到幾分鐘，從而有效解決傳統供應鏈金融所面臨的信息不透明、核心企業信用難以傳導、小微企業融資難融資貴等問題，提升金融服務的實效性、便捷性和可獲得性，使更多在供應鏈上游的小微企業獲得平等高效的普惠金融服務。

　　當然，對于去中心化、分布式記賬、全權共識信用的區塊鏈技術的研發、運用、落地等關鍵技術全球都在探索、摸索，至少目前還沒有一個清晰輪廓與完全成功的案例。作為商業銀行率先在區塊鏈技術上合作研發，盡管是初步的，但絕對是難能可貴的。只要出發，就不怕終點有多遠，應該給予充分的肯定。

　　關鍵時候顯身手，光大銀行科技金融在助力復工復產中提高了效率，簡化了程序，做出了貢獻。

　　三、數字化金融成為便民普惠金融的手段，社會效益與企業效益才能實現雙贏。

　　無論是互聯網金融還是科技金融，以及最新的智能金融和區塊鏈金融，其誕生那一天就是普惠性質的，就是草根金融，就是百姓的金融，也是為便民而生的。互聯網理財、移動支付、小微企業貸款、各類生活繳費歸集、路邊店和個體商戶的信用業務等等，都是最便民的。科技金融使得百姓無論坐著、站著、車站、碼頭、機場、公交站，甚至坐在馬桶上都能完成金融交易。

　　傳統銀行過去財大氣粗，喜歡大企業金融業，鐘愛壟斷性金融業務，偏好行業性金融業務，熱衷于貸大、貸長、貸壟斷，普惠性便民業務看不到眼里。從另一個方面看，也確實沒有服務普惠便民長尾業務的新科技實力和手段。而這些長尾金融業務才是最具潛力，才是社會與企業效益雙豐收的金融領域。

　　從光大銀行財報發現，以云業務為抓手，把數字化金融用在便民與普惠上，已走在同業前面。

　　光大云繳費是中國最大的開放繳費平臺，目前擁有7000余項繳費項目，基本涵蓋人民生活、政務服務和企業生產的方方面面。同時與微信、支付寶、銀聯等400余家大型機構建立緊密合作關系，提供項目接入、平臺輸出、運營維護、賬戶清算等多維度業務支撐。很多人可能不知道，微信錢包“生活繳費”欄目90%的服務就是光大云繳費提供的。財報顯示光大云繳費不僅僅是一個繳費手段，而正在逐漸成為像支付寶、微信等一樣的便民生態平臺。

　　最應該重視和關注的是光大云繳費正在成為中國銀行業最大的云生活服務平臺，而且從財報中可以看出正在努力向這個方向打造，這是一個不得了的重大金融普惠事件。

　　目前服務業已成為中國的主導性產業，服務業的高質量發展決定了經濟的高質量發展。服務業的數字化轉型需要依托互聯網企業的平臺優勢和技術優勢。數字化大道上，互聯網平臺和數字化金融平臺應勇于承擔責任。

　　新服務時代正加速到來，但中國還有80%的服務業沒有被數字化。數字化生活開放平臺，就是要打造服務業數字化的“新基建”。服務數字化正成為數字經濟時代的基礎能力。通過光大云繳費自身平臺升級、持續生態開放，攜手服務商和客戶推動線下服務業加速變革，是一個功在當代利在千秋的大事件。

　　數字化推進不僅僅是商業的問題，而是社會責任方面的使命。中國本身在數字化方面基礎是好的，但是走過風雨也看到了，必須要加速。互聯網平臺和類似光大云繳費有數據的平臺要勇于承擔社會責任。不能總想著生意，還要通過賦能幫社會轉型，為企業搭橋。光大云繳費有這個基礎和底氣。

　　財報顯示，光大云繳費已經成為涉獵廣泛、強滲透率、覆蓋率極高的數字化云生活便民服務平臺。數字會說話。近2年多來，云繳費業務發展增幅超過100%。截至2019年末，光大云繳費服務項目累計達7203項，同比增幅55%；輸出商戶累計達415家，同比增幅80%；繳費用戶達3.78億戶，同比增幅49%，月活用戶1.22億戶，同比增長29.29%；直聯客戶達1155萬戶，較年初增337%。光大云繳費能實現“用戶達3.78億戶，月活達1.22億戶”，作為長期觀察銀行業新科技發展的“老銀行”，沒有發現其他行在云服務上超越光大的。

　　而且光大云繳費正在快速向各個行業滲透拓展。在云繳費電力繳費服務已實現全國100%覆蓋；水費代收服務已接入全國210個地級市，覆蓋率達72%；燃氣費代收服務已接入168個地級市，覆蓋率達57%；有線電視費覆蓋28省；通訊費（固話、寬帶）覆蓋28省；供暖費實現北方供暖區域全覆蓋。

　　同時，“生活、企業、政務”三大生態場景建設初見規模。光大云繳費共上線上百項政務類繳費服務；云繳費平臺已上線包括中小學生學費、餐費等各種學雜費在內的1000余項教育類繳費服務；醫療云繳費已在內蒙古、重慶、蘭州、銀川等11家醫院正式運行，可實現在線掛號、查詢、診間繳費、出院結算等便民服務，服務覆蓋近10萬個家庭。

　　光大集云繳費不斷加強云生活數字化平臺建設，已成功上線保險、證券、旅游、出國、家政、理財、優惠券等特色業務，流量帶動效應顯著。

　　面對嚴峻的新冠疫情防控形勢，在今年正月期間，光大云繳費服務全國水電燃等生活繳費用戶突破1億戶，達 10100萬戶，繳費筆數突破1億筆，達12200萬筆；保障完成湖北省繳費突破100萬筆，服務用戶突破80萬戶；保障完成武漢地區繳費47萬筆，服務用戶32萬戶。

　　光大云繳費致力于打造云生活服務平臺，不僅僅是云繳費業務本身那點直接效益，而且著眼于云生活服務平臺積累的海量數據的新基建基礎設施。

　　大數據基礎設施就是金礦，云計算技術是核心競爭力，光大已經擁有了銀行業儲量最富的金礦和堅固的新基建基礎，未來的成長性就不用贅述了！

　　(本文作者介紹：著名財經金融評論家，知名網評人，著名專欄作家。連續多年榮獲中國《十大網評人》榮譽稱號。)