文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 曾剛

　　從現金支付到銀行卡支付再到互聯網支付移動支付，支付領域的不斷變革源于場景的豐富和發展。

　　支付與場景的關系相輔相成，場景的豐富和深化會促進支付行業的變革，而支付行業的進步也會使得消費者在場景中的消費體驗更加便捷舒適。近幾年移動支付迅猛發展得益于線上支付和智能手機的普及，目前移動支付在線上場景的競爭已趨于均衡，各支付巨頭紛紛在線下場景拓展上發力，移動支付領域的競爭日趨激烈。

　　一、場景推動支付領域的發展

　　從現金支付到銀行卡支付再到互聯網支付移動支付，支付領域的不斷變革源于場景的豐富和發展。

　　改革開放以來，國內零售業快速發展，為解決現金支付應對大量線下小額支付不便捷的問題，1985年國家推出銀行卡支付模式，2000年底人民銀行重新發行20元面額的人民幣。由于當時的支付系統不能支持銀行卡在線下場景的跨行支付，不同銀行發行的銀行卡只能刷各自的POS機，對消費者和商家十分不方便。但在20世紀八九十年代，國內人均收入不高且居民在長期生活中也培養出了攜帶零錢的良好消費習慣，銀行卡支付不夠普及使得這一問題沒有凸顯。

　　2001年中國加入WTO之后，經濟迎來了高速增長，2008年國際金融危機前城鎮居民可支配收入增長一直在10%以上，同時進口商品增加、產品種類不斷豐富，線下小額商品交易更加活躍，消費增速從2001年的9%左右上升至2008年的20%左右。銀行卡支付逐步被大眾接受，不同銀行卡需要刷不同的POS機的弊端開始凸顯。為解決這一問題，2002年中國銀聯成立，銀聯卡出現，并提供了對于收單機構和發卡機構之間的的跨行清算服務和代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的收單清算服務。銀聯的出現使得商家只需要一臺POS機、消費者也只需持有印有“銀聯”標志的銀行卡就能在國內任何擁有銀聯POS機的商家刷卡消費，極大地方便了消費者。

　　2002年銀聯出現之后，M0（銀行體系外流通的現金）增速的整體水平出現了下滑，2002-2008年M0年度同比在7%-14.5%的區間，再未出現過八九十年代20%-50%的高增速，當然這也與我國貨幣政策的調控能力上升有關。

　　2003年開始，互聯網在國內快速發展，電子商務時代來臨，淘寶等電商平臺的崛起使得大量線上小額度交易場景需求大量出現，給銀行的清算工作帶來很大的壓力；同時起初線上買賣雙方缺乏信任，一些線上交易選擇在線下支付，十分不方便。為此，2003年10月，淘寶網推出了“支付寶”，2005年2月，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾；并提出虛擬賬戶的概念，用戶可以將資金轉入支付寶虛擬賬戶直接進行消費，而所有的轉賬信息都以電子的形式傳遞給銀行，銀行不需通過票據進行手動對賬清算。2011年5月，支付寶獲得人民銀行頒發的首張支付業務許可證，第三方支付模式正式確立。

　　隨著智能手機的普及，電子商務、游戲、付費視頻、付費文獻等線上消費模式逐步復制至移動端，線上交易場景移動化，移動支付應運而生。2014年起，中國的移動支付行業迎來爆發式發展。2014年至2017年，我國移動支付交易金額的年增長率保持在200%以上。隨著移動支付的迅速普及，我國M0增速的整體水平再度下臺階，2014年之后年度M0增速基本在5%以下（2016年除外）。

　　二、移動支付在線下場景的競爭日益激烈

　　目前，移動支付在線上場景的競爭格局已經趨于穩定，支付寶和財付通占據絕對優勢，移動支付的進一步擴張發展需要更多場景的支撐。而線下許多場景同樣具有大批量、小額度的特征，且場景更加豐富、多樣化，更加適合移動支付的發展，因此移動支付線下場景爭奪成為支付行業發展的必然趨勢。目前，移動支付已在線下拓展了出租車、菜場、餐館、便利店、超市、商場、醫院、公交、停車場、公共繳費、共享單車等諸多線下場景。

　　線下場景的拓展使得支付公司可以自然等獲取用戶，并且諸如菜場、公交、便利店等生活場景會在消費者日常生活中高頻次的出現，無形間就提高了客戶使用頻率、黏住了客戶，因此移動支付在線下場景上的競爭異常激烈。2016年，ApplePay入華；2017年，銀聯聯合商業銀行、支付機構等產業共同推出銀行業統一的支付APP“云閃付”，支持NFC、HCE和二維碼等支付技術，可實現智能手機在具有銀聯“QuickPass”標識的場景中進行線上、線下支付。各大第三方支付巨頭以及傳統支付機構均在移動支付的線下場景爭奪中大力投入。以地鐵為例，目前支付寶、微信、銀聯在公共交通上均有布局。支付寶和微信采用“雙離線二維碼”模式，銀聯則同時支持NFC近場支付和二維碼支付。截至2018年9月，接入支付寶掃碼乘公交的城市突破120個，并將逐步向三四線城市拓展；而銀聯依托于傳統銀行和地方政府的力量，已有13個城市的地鐵線網和370多個市縣的公交系統支持銀聯“云支付”。

　　在線下場景的拓展中，移動支付的便捷性和低成本在線下場景的拓展中也得到了進一步的體現。以支付寶與上海地鐵合作的地鐵APP“Metro大都會”為例，乘客乘坐地鐵不再需要購買公交卡或者準備硬幣，只需要掃碼進站，出站后再扣款，極大地提高了乘客（尤其是外地乘客）的出行效率，給乘客帶來了更舒適的地鐵體驗，同時也為地鐵運營單位節省了現金儲藏、人力資源等成本。

　　三、未來的發展前景

　　未來，移動支付在線下場景的拓展方面，主要有三個發力方向：第一是在技術上更加人性化、更加便捷，在人臉支付、指紋支付等方面有所突破，支付寶最近推出的語音購票功能就是一個很好的嘗試；第二是以支付為紐帶，依托于線下場景延伸出的產業鏈或生態圈，進一步打造良性的支付生態圈，比如通過一個app將用戶的出行打通，為用戶提供單車、地鐵、公共交通一體的可預約的出行服務；第三是向海外市場拓展，目前支付寶、微信均在歐洲、東南亞等地區開拓新市場。

　　預計隨著底層技術的突破、支付生態圈的構建以及海外戰略的鋪設，移動支付領域的競爭將更加激烈，國內消費機制體制的進一步完善也將使得居民的消費場景更加豐富多樣，或將進一步推動支付領域的發展和變革。

　　(本文作者介紹：國家金融與發展實驗室副主任，中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任)