意見領(lǐng)袖丨中國(guó)金融雜志

　　作者|李民吉‘華夏銀行黨委書記、董事長(zhǎng)’

　　科技金融是金融“五篇大文章”之首，科技創(chuàng)新被視為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的核心要素。為落實(shí)黨的二十屆三中全會(huì)和中央金融工作會(huì)議發(fā)展科技金融的要求，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局、科技部等相關(guān)部門出臺(tái)政策，明確了科技金融高質(zhì)量發(fā)展的“路線圖”。商業(yè)銀行作為金融主力軍，大力發(fā)展科技金融是其踐行金融工作政治性、人民性的重要體現(xiàn)，也是探索差異化盈利模式、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要方向。

　　科技金融體系的發(fā)展要具備可持續(xù)性

　　近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，生產(chǎn)要素之間的比較優(yōu)勢(shì)發(fā)生了明顯變化。人口老齡化趨勢(shì)明顯，舊的生產(chǎn)函數(shù)組合方式難以持續(xù)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將更多依靠科技進(jìn)步。科技創(chuàng)新需要金融作為強(qiáng)有力的支撐。因此，發(fā)展科技金融，是在科技創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再次創(chuàng)新，要同時(shí)遵循科技發(fā)展規(guī)律和金融規(guī)律，做好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)科技企業(yè)的有效性和穩(wěn)健性與自身的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，一個(gè)不具備可持續(xù)性的金融體系很難為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的支撐和通暢充沛的“血液”。在金融服務(wù)科技創(chuàng)新的過程中，需要處理好以下三方面的關(guān)系。

　　一是平衡好金融的功能性與盈利性。金融具有功能性和盈利性雙重屬性，不能單純以盈利為目標(biāo)，盈利要服從功能發(fā)揮。科技金融作為科技創(chuàng)新領(lǐng)域的制度性安排，通過增強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，促進(jìn)金融資源流向科技領(lǐng)域，推動(dòng)科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮功能的同時(shí)，也需要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，并分享一定收益，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)的良性發(fā)展和科技金融體系的可持續(xù)性。

　　二是兼顧好增長(zhǎng)速度與增長(zhǎng)質(zhì)效。科技金融體系將資本、勞動(dòng)力要素集聚到科技創(chuàng)新領(lǐng)域，并通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和控制、對(duì)資源的有效配置、對(duì)項(xiàng)目的合理定價(jià)，有效提升科技企業(yè)研發(fā)效率、技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化能力。金融機(jī)構(gòu)在加大投放的過程中，要關(guān)注要素投入與產(chǎn)出回報(bào)之間的關(guān)系，提升科技金融服務(wù)質(zhì)效，注重資產(chǎn)配置優(yōu)化，防止資源浪費(fèi)。

　　三是統(tǒng)籌好銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與各類機(jī)構(gòu)服務(wù)協(xié)同。可持續(xù)的科技金融體系不僅包括銀行對(duì)科技企業(yè)的直接信貸支持，還包括股權(quán)、債券、保險(xiǎn)、政策性金融工具等。商業(yè)銀行在創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，要注重搭建科技金融服務(wù)生態(tài)圈，優(yōu)化與證券、保險(xiǎn)、私募基金等非銀機(jī)構(gòu)的專業(yè)分工及協(xié)同。這就要求各類金融機(jī)構(gòu)作為相融共生的生態(tài)圈伙伴，發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)，靈活、及時(shí)匹配初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期科技企業(yè)不同階段的金融服務(wù)需求，提供全生命周期、接力式金融服務(wù)。

　　我國(guó)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及資本市場(chǎng)圍繞科技金融創(chuàng)新進(jìn)行了廣泛深入的探索。商業(yè)銀行充分利用貸款、理財(cái)、信托、基金、投資子公司等全集團(tuán)牌照資源，為科技企業(yè)投融資活動(dòng)提供高效支撐。截至2024年9月末，科技型中小企業(yè)貸款余額3.19萬億元，同比增長(zhǎng)20.8%，增速比各項(xiàng)貸款高13.2個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了通過研發(fā)保障險(xiǎn)、知識(shí)侵權(quán)損失險(xiǎn)等產(chǎn)品為科技創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障，還充分發(fā)揮耐心資本的優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步加大科技金融配置力度。資本市場(chǎng)充分利用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享特點(diǎn)，成為新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展“加速器”。截至2024年9月末，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)類上市公司數(shù)量超過1800家，占A股上市公司數(shù)量的比例約為35%。科創(chuàng)板更是成為新質(zhì)生產(chǎn)力匯集地，新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、高端裝備制造、新材料四大產(chǎn)業(yè)公司數(shù)量占比接近九成。科技創(chuàng)新公司債券和科創(chuàng)票據(jù)余額達(dá)到1.43萬億元，比上年末增長(zhǎng)90%。

　　構(gòu)建可持續(xù)科技金融體系的關(guān)鍵點(diǎn)

　　科技企業(yè)具有成長(zhǎng)非線性、估值跳躍性、技術(shù)前沿性、項(xiàng)目專業(yè)性以及市場(chǎng)前景不確定性的特征。就銀行而言，發(fā)展科技金融要形成“有專業(yè)會(huì)貸、有產(chǎn)品能貸、有激勵(lì)愿貸、有權(quán)責(zé)敢貸”的正向循環(huán)，關(guān)鍵在于構(gòu)建科技企業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系、健全配套機(jī)制、進(jìn)一步提升政策支持力度和精度，真正做到“科創(chuàng)出題，金融答題”。

• 提升專業(yè)化能力，形成匹配科技企業(yè)復(fù)雜特征的產(chǎn)品和服務(wù)體系

　　商業(yè)銀行立足自身優(yōu)勢(shì)和科技企業(yè)發(fā)展階段特點(diǎn)，積極探索創(chuàng)新人才貸、積分貸、成果轉(zhuǎn)化貸等科技信貸產(chǎn)品。但是面對(duì)新行業(yè)、新模式、新客群，服務(wù)科技企業(yè)的專業(yè)化能力相對(duì)不足，仍存在“看不懂、不敢貸”的現(xiàn)象。一是企業(yè)價(jià)值評(píng)估體系有待進(jìn)一步完善。銀行傳統(tǒng)價(jià)值識(shí)別基于“資金流”，更看重財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物等“硬條件”，而科技企業(yè)的價(jià)值更多體現(xiàn)為人才儲(chǔ)備、發(fā)明專利、科研能力等“軟資產(chǎn)”。由于在數(shù)據(jù)獲取和價(jià)值挖掘上仍存在障礙，銀行分析評(píng)估科技企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值及成長(zhǎng)性等方面缺乏有效支撐。二是增信手段和產(chǎn)品模式有待進(jìn)一步豐富。由于科技企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物，且征信體系有待完善，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品較難滿足科技企業(yè)“短、頻、快、急”的需求。商業(yè)銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新科技企業(yè)信貸增信方式、產(chǎn)品模式，探索從本源上解決科技企業(yè)信貸難的問題。三是對(duì)行業(yè)深入了解的復(fù)合型人才隊(duì)伍有待進(jìn)一步健全。與重資產(chǎn)、重抵押的傳統(tǒng)行業(yè)不同，科技企業(yè)大多數(shù)處于生物技術(shù)、人工智能、航空航天等專業(yè)性較強(qiáng)的知識(shí)密集型行業(yè)，商業(yè)銀行雖然持續(xù)加大人才隊(duì)伍和專業(yè)能力建設(shè)，但依舊缺乏“金融+產(chǎn)業(yè)+科技”復(fù)合背景的人才，對(duì)技術(shù)路徑、產(chǎn)業(yè)化前景較難作出準(zhǔn)確的前瞻性判斷。

• 打破機(jī)制梗阻，暢通科技金融支持路徑

　　一是信貸考核短周期與投資收益長(zhǎng)周期存在錯(cuò)配。一項(xiàng)較重大的基礎(chǔ)科研成果，從研究、試驗(yàn)、設(shè)計(jì)到投入生產(chǎn)需要較長(zhǎng)時(shí)間，科技企業(yè)回報(bào)周期較長(zhǎng)。銀行信貸短周期的考核制度會(huì)降低對(duì)科技企業(yè)短期表現(xiàn)波動(dòng)的容忍度，不利于增強(qiáng)信貸人員開展科技金融業(yè)務(wù)的積極性。二是盡職免責(zé)邊界仍需進(jìn)一步明確。實(shí)踐中，盡職標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定既要考慮貸款損失的客觀條件、內(nèi)外部環(huán)境，也要考慮信貸人員的主觀因素。因此，明確失職與盡職的邊界存在一定難度。若以風(fēng)險(xiǎn)暴露作為單一的結(jié)果導(dǎo)向，忽視經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)下行等因素，則會(huì)導(dǎo)致信貸人員盡職卻未免責(zé)。但若只簡(jiǎn)單歸咎于客觀環(huán)境，忽視信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)造成其即使不盡職也不用承擔(dān)責(zé)任，引發(fā)更多的風(fēng)險(xiǎn)行為。三是高效的專營(yíng)體系建設(shè)仍需深入探索。目前，很多銀行探索設(shè)立科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，或選擇部分支行加掛科技支行牌子，但是相應(yīng)的專業(yè)人才配備、有效項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、審批模式、激勵(lì)機(jī)制等尚未進(jìn)行系統(tǒng)性調(diào)整。

• 進(jìn)一步提升政策支持的力度和精度，推動(dòng)銀行持續(xù)加強(qiáng)科技金融服務(wù)

　　近年來，圍繞服務(wù)科技企業(yè)和新質(zhì)生產(chǎn)力，金融管理部門出臺(tái)了科技創(chuàng)新再貸款、擴(kuò)大金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資試點(diǎn)等政策，有力增強(qiáng)了商業(yè)銀行服務(wù)科技企業(yè)的能力。但是由于科技企業(yè)具有“輕資產(chǎn)、高投入、無抵押、高風(fēng)險(xiǎn)”的特征，信貸資金流向“最后一公里”的問題有待進(jìn)一步解決。一是科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款工具發(fā)放對(duì)象可適度擴(kuò)大。近年來，中國(guó)人民銀行創(chuàng)設(shè)多項(xiàng)再貸款工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)科技企業(yè)“精準(zhǔn)滴灌”。2024年4月，人民銀行設(shè)立科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款，額度5000億元，發(fā)放對(duì)象包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等21家金融機(jī)構(gòu)。再貸款發(fā)放范圍可適度擴(kuò)大至一些科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好、管理較為規(guī)范的地方法人銀行。二是金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資仍有一定擴(kuò)容空間。全國(guó)金融資產(chǎn)投資公司目前有5家，均為國(guó)有大型銀行全資所有。由于金融資產(chǎn)投資公司最初設(shè)立目的是為了盤活商業(yè)銀行信貸資源、降低國(guó)企杠桿率，因此其主要業(yè)務(wù)為債轉(zhuǎn)股，股權(quán)投資規(guī)模較小。從目前情況看，在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，股權(quán)投資規(guī)模仍有提升空間。三是中小銀行資本補(bǔ)充渠道可進(jìn)一步拓寬。根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》要求，商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為250%~1250%，提供股權(quán)投資的資本壓力較大。同時(shí)，信貸規(guī)模擴(kuò)大也會(huì)加大資本占用。2024年10月，財(cái)政部明確將通過發(fā)行特別國(guó)債等渠道籌集資金支持國(guó)有大型銀行進(jìn)一步增加核心一級(jí)資本。但受到息差收窄、風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露、增資擴(kuò)股受限等影響，中小銀行內(nèi)源和外源性資本補(bǔ)充均面臨約束，不利于加大對(duì)科技企業(yè)的金融服務(wù)力度，可考慮給予其相應(yīng)的政策支持。

　　促進(jìn)科技金融可持續(xù)發(fā)展的建議

• 著力構(gòu)建科技金融專業(yè)化產(chǎn)品服務(wù)體系

　　商業(yè)銀行應(yīng)前瞻性研判產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線，打造專業(yè)化、接力式產(chǎn)品服務(wù)體系。一是圍繞客戶需求，完善高效、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品體系。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要通過提升數(shù)字化和智能化水平、探索產(chǎn)品模式創(chuàng)新，更好地促進(jìn)服務(wù)質(zhì)效提升。通過為處于不同生命周期階段的科創(chuàng)企業(yè)，提供“股權(quán)+債權(quán)”“金融+非金融”“融資+融智”等創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展金融產(chǎn)品體系的廣度和深度。例如，華夏銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)，推出初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期和成熟期三個(gè)版本“科創(chuàng)易貸”，破解科技企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物融資難題；為“專精特新”企業(yè)提供“人才貸+認(rèn)股選擇權(quán)”專屬金融支持，由錦上添花式的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榕c企業(yè)共成長(zhǎng)的金融服務(wù)。二是聯(lián)合合作伙伴，擴(kuò)大科技金融服務(wù)生態(tài)圈。在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)以及咨詢、評(píng)估等非金融機(jī)構(gòu)間建立信息共享、項(xiàng)目撮合、投貸聯(lián)動(dòng)等橫向業(yè)務(wù)合作機(jī)制，精耕生態(tài)圈，協(xié)同賦能科技企業(yè)發(fā)展。嵌入企業(yè)生態(tài)場(chǎng)景，運(yùn)用交易銀行系統(tǒng)化思維模式，縱向加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的深度營(yíng)銷和服務(wù)，提供面向全鏈條的線上線下金融產(chǎn)品，深耕產(chǎn)業(yè)鏈，形成對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈集群的科技金融服務(wù)模式。與工信、科技、發(fā)展改革等相關(guān)政府部門建立常態(tài)化對(duì)接機(jī)制，及時(shí)獲取科技、產(chǎn)業(yè)政策信息和相關(guān)企業(yè)、項(xiàng)目、技術(shù)等情況。三是加強(qiáng)人才隊(duì)伍培養(yǎng)，提升行業(yè)研究能力，前瞻性把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。著力培養(yǎng)“行業(yè)+科技+金融”專業(yè)化人才隊(duì)伍，前瞻性把握行業(yè)周期、技術(shù)變革規(guī)律，提升對(duì)科技企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)的感知水平，并轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化經(jīng)營(yíng)能力。

• 深入探索風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、預(yù)警和緩釋體系

　　商業(yè)銀行要以“看財(cái)務(wù)+看未來”的“商行+投行”思維挖掘科技企業(yè)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，更加關(guān)注服務(wù)科技企業(yè)的效率和質(zhì)量。一是融合行業(yè)特色，豐富科技企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。商業(yè)銀行均在積極探索科技企業(yè)“積分卡”評(píng)價(jià)模式，其評(píng)價(jià)指標(biāo)體系不僅應(yīng)包括研發(fā)投入強(qiáng)度、研發(fā)人員占比、知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量等評(píng)價(jià)技術(shù)創(chuàng)新能力的核心指標(biāo)，還應(yīng)充分考慮科技企業(yè)所屬特定行業(yè)特點(diǎn)，擴(kuò)充形成具有行業(yè)特色的評(píng)價(jià)指標(biāo)。既要考慮當(dāng)前主流技術(shù)路線，也要考慮未來技術(shù)儲(chǔ)備路線，確保評(píng)價(jià)的全面性和前瞻性。二是充分利用技術(shù)手段和多維度數(shù)據(jù)，加強(qiáng)科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。應(yīng)充分利用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，提升建模和分析能力，建立健全數(shù)字化智能化風(fēng)控體系。通過對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和管控的智能化水平，加強(qiáng)對(duì)資金用途追蹤，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感性。三是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，特別是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的合作，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。借助外部增信措施，提高資金流轉(zhuǎn)效率，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)科技與金融良性循環(huán)。

• 加快健全科技金融配套機(jī)制

　　國(guó)家金融監(jiān)管總局在《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》中，明確要求建立較長(zhǎng)周期績(jī)效考核方案、完善免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審等機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行健全科技金融體系具有重要指導(dǎo)意義。商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全科技金融配套機(jī)制，推動(dòng)科技金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。一是加快優(yōu)化考核激勵(lì)機(jī)制。完善業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高服務(wù)科技客戶數(shù)、非信貸類產(chǎn)品使用數(shù)等指標(biāo)權(quán)重。探索單筆項(xiàng)目單獨(dú)考核向綜合性評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變，探索當(dāng)期激勵(lì)和綜合收益的延期激勵(lì)平衡，最大限度調(diào)動(dòng)人員積極性。二是明確盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)。明確免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，細(xì)化免責(zé)情形，讓相關(guān)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)盡職標(biāo)準(zhǔn)制度化、規(guī)范化、可操作，讓盡職免責(zé)機(jī)制的實(shí)施有章可循。三是加快完善科技金融組織體系搭建。在京津冀、長(zhǎng)三角和大灣區(qū)等科技企業(yè)集聚區(qū)域，結(jié)合實(shí)際情況，加快推進(jìn)科技金融中心、科技支行等專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。要精選賽道，加大科技項(xiàng)目營(yíng)銷儲(chǔ)備力度、配足信貸資源，并完善審貸綠色通道、差異化績(jī)效考評(píng)等。

• 持續(xù)加大政策對(duì)銀行發(fā)展科技金融支持力度

　　一是提高定向政策工具激勵(lì)效果。適當(dāng)延長(zhǎng)科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款期限，適時(shí)拓寬可發(fā)放的金融機(jī)構(gòu)，使政策惠及更多科技型小微企業(yè)，推動(dòng)政策工具發(fā)揮更積極的作用。二是適時(shí)擴(kuò)大金融資產(chǎn)投資公司試點(diǎn)。國(guó)家金融監(jiān)管總局于2024年9月就擴(kuò)大金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資試點(diǎn)發(fā)布通知，將試點(diǎn)城市擴(kuò)大至18個(gè)，并將股權(quán)投資金額和比例限制由公司上季末總資產(chǎn)的4%擴(kuò)大至10%，有效推動(dòng)銀行通過股權(quán)投資支持科技企業(yè)融資。股份制商業(yè)銀行作為支持科技金融的重要力量，尚未列入金融資產(chǎn)投資公司試點(diǎn)。建議在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，緊密圍繞市場(chǎng)需求，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，為科技企業(yè)提供銀行系的增量耐心資本。三是拓寬中小銀行資本補(bǔ)充渠道。資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的本錢、抵御和吸收損失的最后防線，直接決定了銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的能力。在內(nèi)源式補(bǔ)充較為困難的情況下，建議適度放寬上市銀行定向增發(fā)政策，如放寬增資擴(kuò)股發(fā)行價(jià)格監(jiān)管、擴(kuò)大對(duì)銀行戰(zhàn)略投資者的認(rèn)定范圍等。四是加快科技金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前，國(guó)家數(shù)據(jù)局、工業(yè)和信息化部火炬中心等均已在科技企業(yè)數(shù)據(jù)挖掘和使用上做了一些探索。建議在依法合規(guī)前提下，將科技企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)盡快整合開放給銀行，特別是技術(shù)、專利、資質(zhì)等專業(yè)數(shù)據(jù)及信息，強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能，提升金融服務(wù)效能。

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