意見領袖 | 莫開偉

　　據(jù)媒體披露，今年已有超30家銀行機構陸續(xù)開展了“清卡行動”，清卡范圍包括對借記卡、信用卡涉及小額睡眠賬戶、非實名賬戶及“久懸戶”、小額睡眠賬戶等多種類型進行清理。

　　實際上，銀行開展清理“沉睡賬戶”工作只是完成國家金融監(jiān)管總局布置工作任務的持續(xù)。因為去年10月份，國家金融監(jiān)管總局發(fā)文要求銀行開展“沉睡賬戶”提醒提示專項工作；該項工作自2023年10月起，持續(xù)1年，由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。

　　什么是銀行“沉睡賬戶”？按照國家金融監(jiān)管總局發(fā)文內(nèi)容，就是指5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶（5年及以上未發(fā)生主動交易的活期儲蓄或結算賬戶“不含信用卡賬戶”、到期不自動轉(zhuǎn)存且到期之日起5年及以上未發(fā)生主動交易的定期存款賬戶）；主動交易指的是存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費等除計結息、賬戶管理費以外的交易。通俗地說就是客戶在多個銀行開立多個賬戶，其中一些賬戶并不經(jīng)常使用，時間久了忘記使用或疏于打理就變成了“睡眠卡”。

　　銀行機構緣何要不遺余力地開展清理“沉睡賬戶”工作？一則，減少有限金融資源浪費，實現(xiàn)金融資源配置效應最大化。近年來，銀行卡總量不斷增長，據(jù)《2024年第一季度支付體系運行總體情況》，截至今年一季度末，全國共開立銀行卡98.23億張，環(huán)比增長0.37%。其中，借記卡90.63億張，環(huán)比增長0.47%；信用和借貸合一卡7.60億張，環(huán)比下降0.85%。人均持有銀行卡6.97張。這一龐大數(shù)字背后隱藏著巨大的“沉睡賬戶”：據(jù)《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2023）]顯示，截至2022年末，銀行卡累計發(fā)卡量為93億張，其中信用卡活卡率為55%，同比下降10.8個百分點，意味著有百分之四十以上的銀行卡處于沉睡狀態(tài)，造成巨大金融資源浪費。為更好地提高銀行服務質(zhì)效，推動金融服務向高質(zhì)量方向邁進，需要銀行開展清理“沉睡賬戶”工作。二則，近年來，我國銀行卡尤其信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在提升消費者支付和日常消費的便利性等方面發(fā)揮了重要作用。與此同時，由于部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，也出現(xiàn)了侵害客戶合法權益等行為。三則，各大銀行開展“清卡行動”的主要目的是為了有效防范非實名、長期閑置賬戶等帶來安全風險，強化個人對本人賬戶的管理，建立個人賬戶保護機制。“銀行清理‘睡眠賬戶’意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢、逃稅等非法行為，保護儲戶個人賬戶安全。

　　顯然，銀行“沉睡賬戶”的存在會產(chǎn)生諸多金融危害或隱患：近年來，不法分子利用租借、買賣等方式獲取大量銀行賬戶進行非法活動，可誘發(fā)賣賬戶、冒名開啟、盜刷以及引發(fā)電信詐騙、洗錢等金融犯罪風險隱患，給個人、企業(yè)乃至全社會造成巨大經(jīng)濟損失。而且，“沉睡賬戶”會造成有限金融資源浪費，既不能給銀行帶來收益，也不能給客戶帶來收益，還會對銀行經(jīng)營帶來諸多隱患。

　　而形成銀行“沉睡賬戶”的原因，主要是銀行之前對賬戶管理理念粗放，風險管控不到位，為營銷和搶占市場份額，未限制開戶數(shù)量；加上部分金融消費者開設銀行賬戶之后，賴于后續(xù)管理導致賬戶沉睡。顯然，清理“沉睡賬戶”既是銀行賬戶精細化高質(zhì)量發(fā)展以及提高銀行服務質(zhì)效的需要，也是事關金融消費者權益、實現(xiàn)普惠金融服務、避免消費者被金融詐騙以及防止洗錢犯罪等需要。

　　尤其，銀行清理“沉睡賬戶”將會產(chǎn)生重大現(xiàn)實意義：一方面，通過清理“沉睡賬戶”，商業(yè)銀行能真正澄清“沉睡”銀行卡底數(shù)，做到心中有數(shù)，然后針對“沉睡”銀行卡原因以及狀況，出臺具有針對性的“處置”措施，使清理“沉睡賬戶”能做到有底放矢；尤其通過清理“沉睡賬戶”，能獲得廣大金融消費者理解和支持，使金融消費者更真切地感受到來自銀行對自身權益的保護，更給金融消費者傳達出一種服務的溫暖，有利進一步提高銀行社會形象和聲譽，獲得金融消費者的支持，更為銀行未來發(fā)展累積廣泛的社會金融能動奠定良好基礎。另一方面，有利形成清理“沉睡賬戶”的金融合力。通過清理“沉睡賬戶”，可進一步推進金融監(jiān)管部門、銀行機構與公安司法機關等多部門開展的“斷卡”行動，在更大范圍、更高程度上防范和打擊電信網(wǎng)絡新型違法犯罪。之前央行、銀保監(jiān)會以及公安部等部門推進的“斷卡”行動雖取得了一定成效，但由于“沉睡”的銀行卡數(shù)量較多，仍為一些不法金融犯罪分子租借、買賣等手段獲取大量銀行賬戶提供了便利，為其從事跨境賭博、洗錢、電信詐騙等非法行為提供了通道。由此，通過清理“沉睡賬戶”工作，使得“沉睡賬戶”有可能被最大限度地注銷，將為斬斷電信網(wǎng)絡新型違法犯罪創(chuàng)造更為有利的條件。此外，通過清理工作，將“沉睡賬戶”全部注銷，使有限的金融資源得到更合理的配置，金融資源潛能得到更大的釋放，對于銀行推進賬戶管理、降低運營成本、提高資源利用效率等都將發(fā)揮出重要作用。

　　具體說，銀行清理“沉睡賬戶”將在四方面產(chǎn)生積極作用：一是有利保護資金安全，沉睡賬戶存在被不法分子利用進行欺詐和洗錢的風險。通過清理這些賬戶，銀行可以防止資金被未經(jīng)授權的使用，保護賬戶持有人的資金安全。二是可提升服務效率，清理沉睡賬戶可以減少銀行賬戶和系統(tǒng)資源的無效占用，提高資源利用效率，使銀行能夠更好地管理銀行卡資源，避免閑置資金資源浪費，使金融資源潛能得到最大釋放，對推進賬戶管理、降低運營成本、提高資源利用效率等都將發(fā)揮出重要作用。三是可防范各類金融風險，沉睡賬戶可能成為詐騙資金轉(zhuǎn)移的溫床，通過清理這些賬戶，能有效控制銀行賬戶整體規(guī)模，防止其成為詐騙資金的轉(zhuǎn)移工具，銀行可減少潛在的欺詐和洗錢風險。四是可喚醒閑置資金，通過清理沉睡賬戶，可以幫助消費者重新梳理自身銀行賬戶情況，喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護消費者的合法權益。

　　總之，銀行清理“沉睡賬戶”意在為民眾資金安全構筑一道“防護網(wǎng)”，民眾應積極配合，持理解和支持態(tài)度，并可將多余不用的銀行卡主動向銀行申報，以便銀行順利推進清理“沉睡賬戶”工作。另外，大可不用擔心給自己帶來不便，清理“沉睡賬戶”是針對五年內(nèi)沒有交易有余額的賬戶以及未開通任何業(yè)務功能的賬戶，只要銀行卡有簽約過理財、證券賬戶，或銀行卡有過短暫使用，留下一點活期余額都不會被清理掉。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、獨立經(jīng)濟學者)