意見領(lǐng)袖丨新金融聯(lián)盟NFA

　　“對于小銀行而言，抓住國企平臺切入供應(yīng)鏈和數(shù)字化轉(zhuǎn)型、做大營收的剛需契機，立足產(chǎn)業(yè)集群，積極參與組建地方公共數(shù)據(jù)生態(tài)，就抓住了大有可為的數(shù)據(jù)賦能產(chǎn)業(yè)機遇。”8月24日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的數(shù)據(jù)共享與風(fēng)險管控”內(nèi)部研討會上，眾邦銀行董事長程峰在主題發(fā)言中表示。

　　會上，工商銀行普惠金融事業(yè)部專家陳詩禮、郵儲銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔡禹、興業(yè)銀行交易銀行部總經(jīng)理助理李小宇、潤達(dá)昌商業(yè)保理董事長楊鴻泩也做了主題發(fā)言。全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民、國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人、中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰、中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記部總經(jīng)理楊淵點評交流。

　　會議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。30家商業(yè)銀行、24家科技公司和供應(yīng)鏈平臺的代表共80余人通過線上線下參會。以下為部分精彩內(nèi)容。

研討會現(xiàn)場

　　產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融處于爆發(fā)前夜

　　隨著技術(shù)的進(jìn)步和市場的成熟，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融以其獨特的業(yè)務(wù)場景化、資產(chǎn)數(shù)字化、風(fēng)控智能化和服務(wù)生態(tài)化等特性，在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融已成大勢所趨。

　　“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是數(shù)字金融最好的應(yīng)用場景、公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最佳路徑，抓住這條紅線，有利于‘五篇大文章’業(yè)務(wù)的全線貫通。”高峰指出。

　　“目前，全國有1300多個超過百億產(chǎn)值的產(chǎn)業(yè)集群，推動產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級有政策、有補貼、有‘鏈長制’專項支持，在多重利好迸發(fā)的情況下，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融處于爆發(fā)的前夜。”程峰對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的前景充滿信心。

　　“地方政府化債的現(xiàn)實壓力，正成為催生產(chǎn)業(yè)集群升級的直接動力。”程峰表示，政府掌握了大量政務(wù)、交通、水電和稅務(wù)等數(shù)據(jù)。實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表，拓展新的供應(yīng)鏈?zhǔn)袌龌杖雭碓矗蔀楦骷壵瘋暗胤匠峭镀脚_利用供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)生源動力。

　　“做產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融要融合數(shù)據(jù)要素、數(shù)字技術(shù)、金融場景等諸多方面，因此需全行一盤棋。”高峰表示。程峰坦言，現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行都在發(fā)力布局產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，中小銀行想在夾縫中求生存，就必須立足自身資源稟賦，在“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化-數(shù)字金融-信用數(shù)據(jù)協(xié)同”的結(jié)構(gòu)性摩擦中，走出一條特色化與差異化的道路。

　　推動跨平臺數(shù)據(jù)整合

　　數(shù)據(jù)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的基石，沒有實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，就做不了產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。多位嘉賓指出，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化需要政府部門、產(chǎn)業(yè)端、金融機構(gòu)、第三方技術(shù)公司多方合力，推動跨平臺數(shù)據(jù)整合。

　　陳詩禮表示，鏈主企業(yè)開放數(shù)據(jù)意義重大：一是優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)能助力產(chǎn)業(yè)降本提質(zhì)增效。二是金融可以提高產(chǎn)業(yè)鏈價值，一方面實現(xiàn)了金融降本擴面，對產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)精準(zhǔn)滴灌，推動其融資成本下降；另一方面，賦能多級供應(yīng)商和經(jīng)銷商，促進(jìn)鏈上企業(yè)高效協(xié)同。

　　對于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的各方參與者，陳詩禮認(rèn)為，政府在推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新和應(yīng)用時，應(yīng)加強立法和規(guī)范，引導(dǎo)核心企業(yè)合理開放共享數(shù)據(jù)。企業(yè)不應(yīng)以數(shù)據(jù)開放共享或開放銀行金融進(jìn)入通道而變相收取相關(guān)方金融服務(wù)費用。除基于商業(yè)交易責(zé)任，承擔(dān)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)開放、資金管控外，銀行不應(yīng)加重核心企業(yè)確權(quán)、擔(dān)保等方面的責(zé)任。第三方也是個不可或缺的角色，建議將核心關(guān)鍵環(huán)節(jié)留在銀行，把大量較粗放的服務(wù)分流給第三方金服平臺。

　　陳詩禮引用某省政府?dāng)?shù)據(jù)部門對數(shù)據(jù)使用的幾點要求：首先保證數(shù)據(jù)安全；第二，在安全的基礎(chǔ)上讓用數(shù)方滿意；第三，不同于以往數(shù)據(jù)先授權(quán)后使用，數(shù)據(jù)可以先使用后授權(quán)，在真正使用時一定要授權(quán)。

　　“不同企業(yè)間使用的數(shù)據(jù)格式、傳輸協(xié)議、信息接口等缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得數(shù)據(jù)共享變得復(fù)雜，制約了數(shù)據(jù)的有效利用。應(yīng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換格式和接口，方便數(shù)據(jù)互通和共享。”蔡禹表示。程峰介紹，電子債權(quán)憑證、貨權(quán)憑證，正在為應(yīng)收賬款、存貨等產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)打通“連接點”。

　　“不同部門、行業(yè)間客觀上還存在信息壁壘，使得數(shù)據(jù)無法更佳有效地流通。可采用嚴(yán)格的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和訪問控制機制，確保數(shù)據(jù)在交互過程中的安全性，推動打破數(shù)據(jù)壁壘。”蔡禹指出。

　　強化智能風(fēng)控

　　數(shù)據(jù)就像璞玉，經(jīng)過加工和應(yīng)用才能實現(xiàn)真正價值。“要深度挖掘數(shù)據(jù)，提高模型學(xué)習(xí)能力，以大寬度、高厚度的數(shù)據(jù)描繪客戶視圖。客戶視圖越豐滿，對客戶信息畫像越全，信貸風(fēng)險就越可控。”陳詩禮表示。

　　蔡禹認(rèn)為，“當(dāng)前的風(fēng)險評估機制還存在一定的不完善，無法更準(zhǔn)確地評估數(shù)字金融可能的潛在風(fēng)險。法律環(huán)境的相對滯后，也導(dǎo)致操作層面風(fēng)險管控缺乏依據(jù)和規(guī)范指導(dǎo)。”

　　在法規(guī)制度建設(shè)上，有嘉賓建議，針對線上業(yè)務(wù)流程，以及技術(shù)領(lǐng)域暫時難以覆蓋或覆蓋成本過高的道德風(fēng)險，制定配套的法規(guī)制度予以規(guī)范。此外，由于核心企業(yè)應(yīng)付賬款的電子債權(quán)憑證流轉(zhuǎn)類業(yè)務(wù)規(guī)模較大，建議出臺電子債權(quán)憑證流轉(zhuǎn)類業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)范。

　　在實踐方面，陳詩禮介紹，工行重塑了數(shù)字化信貸體系，打造新的信貸底座，融合了反欺詐、反洗錢、信貸的基本風(fēng)控邏輯以及產(chǎn)品基本規(guī)則。“我們過去都是一個個獲客，現(xiàn)在引進(jìn)一批數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)分析之后才去獲客，在此過程中改造了網(wǎng)銀，采取開放式獲客。”

　　蔡禹表示，可廣泛引入征信、稅務(wù)、發(fā)票、工程等多維度數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)金融科技手段，從兩個維度強化產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融風(fēng)險管控：

　　一是加強業(yè)務(wù)流程管理，確保不同環(huán)節(jié)風(fēng)控一致性。在貸前，構(gòu)建客戶精準(zhǔn)畫像、精準(zhǔn)營銷等模型，推動實現(xiàn)客戶風(fēng)險精準(zhǔn)識別；在貸中，構(gòu)建風(fēng)險量化評估模型，支撐自動化決策審批；在貸后，全面推廣觸發(fā)式預(yù)警，實現(xiàn)風(fēng)險客戶的提前識別及退出。

　　二是加強模型數(shù)據(jù)源管理。應(yīng)用數(shù)據(jù)時，通過系統(tǒng)對接獲取數(shù)據(jù)，杜絕人為篡改；管理數(shù)據(jù)時，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)交叉驗證、線上線下核驗回檢，確保數(shù)據(jù)真實、有效，防范數(shù)據(jù)源頭風(fēng)險。

　　(本文作者介紹：一個高質(zhì)量的新金融政策研討和行業(yè)交流平臺。)